文/李東樓

2016年以來，互金行業(yè)的監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見密集出臺，政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對互金行業(yè)的監(jiān)管力度。

近日，行業(yè)就又有一重磅消息落地。中國人民銀行（下稱“央行”）官網(wǎng)于5月15日發(fā)布消息稱，央行已成立金融科技（FinTech）委員會，其目的旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。那么，這一消息會對行業(yè)造成哪些深遠(yuǎn)的影響呢？

央行成立金融科技委員會，到底影響幾何？

在我看來，央行成立金融科技委員會這一舉措對互金行業(yè)造成的最直接影響主要有三個：

第一，央行作為金融機(jī)構(gòu)最直接的監(jiān)管部門，成立金融科技（FinTech）委員會，將強(qiáng)金融科技工作的研究和規(guī)劃，相當(dāng)于為互金行業(yè)明確了今后的發(fā)展方向。顯而易見，基于金融科技進(jìn)行創(chuàng)新的互金企業(yè)不僅將成為政府機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持發(fā)展的對象，更將成為業(yè)界主流，而以往以高收益率吸引用戶的單純互聯(lián)網(wǎng)模式創(chuàng)新已經(jīng)不再被市場需要。實(shí)際上，在去年監(jiān)管細(xì)則正式頒布實(shí)施之后，已經(jīng)有不少互金企業(yè)意識到技術(shù)創(chuàng)新的重要性，開始更加重視大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和應(yīng)用。

第二，通過科技創(chuàng)新踐行普惠金融將成為行業(yè)發(fā)展主旋律。央行還著重強(qiáng)調(diào)：“中國人民銀行愿與產(chǎn)學(xué)研用各方攜手，共同推動我國金融科技健康有序發(fā)展，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融貢獻(xiàn)力量?！斑@段話其實(shí)也為互金行業(yè)的未來發(fā)展定下了基調(diào)，這意味著互金行業(yè)已經(jīng)徹底進(jìn)入了下半場，過去一味在線上圈用戶的做法已經(jīng)不再可行，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融才是當(dāng)前行業(yè)的發(fā)展主旋律。事實(shí)上，自2016年以來，很多互金企業(yè)都已經(jīng)開始在普惠金融方面發(fā)力。比如螞蟻金服就深入到農(nóng)村市場，面向國內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶，提供綜合金融服務(wù)，包括支付、信貸、保險(xiǎn)等服務(wù)。

第三，央行成立金融科技委員會這則消息看起來只是央行作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個小動作，但其實(shí)是互金行業(yè)的一重大利好。我們注意到，消息中還稱：“將進(jìn)一步加強(qiáng)國內(nèi)外交流合作，建立健全適合我國國情的金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制，處理好安全與發(fā)展的關(guān)系，引導(dǎo)新技術(shù)在金融領(lǐng)域的正確使用?！边@意味著，政府相關(guān)監(jiān)管部門機(jī)構(gòu)在對互金行業(yè)不斷加強(qiáng)監(jiān)管的同時，也在積極引導(dǎo)行業(yè)向更加健康有序的方向發(fā)展，同時也意味著國家認(rèn)可互金行業(yè)在過去幾年在金融行業(yè)進(jìn)行科技創(chuàng)新的成果，并有意對行業(yè)進(jìn)行更多的支持。顯然，在這一利好的支撐下，將會帶給互金行業(yè)不小的信心，而產(chǎn)業(yè)在經(jīng)過整體大方向的調(diào)整之后，將很可能再次迎來新一輪的爆發(fā)。

實(shí)際上，在經(jīng)歷了2016年的大洗牌之后，互金行業(yè)里不少優(yōu)秀的企業(yè)已經(jīng)提前迎來爆發(fā)，重新開始活躍起來。比如不久前螞蟻金服對外宣布已完成B輪融資，融資額為45億美元，這甚至創(chuàng)造了全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迄今為止最大的單筆私募融資的記錄。又比如智能化財(cái)富管理平臺真融寶在最近發(fā)布消息稱，其單月成交總額目前已接近60億元人民幣，并將于今年完成千億交易額目標(biāo)，正式晉級千億俱樂部。而這些互金企業(yè)利好消息的頻頻出現(xiàn)，無疑也說明行業(yè)的發(fā)展形勢正在全面向好。

互金行業(yè)這些年，還有哪些大事件改變了行業(yè)走向？

事實(shí)上，回顧互金行業(yè)發(fā)展這些年，不僅僅是這次央行成立金融科技委員會對互金行業(yè)有巨大影響，作為一個金融產(chǎn)業(yè)的“新物種”，還有不少大事件都曾直接改變了這個行業(yè)的走勢。

第一：2013年支付寶旗下的余額寶的上線。

在余額寶上線之后，“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，這其中既有與余額寶爭鋒相對展開直接競爭的騰訊理財(cái)通、網(wǎng)易現(xiàn)金寶、中信銀行的薪金寶等，也有與余額寶進(jìn)行差異化競爭的理財(cái)平臺，比如2014年上線的真融寶，其主打就是白領(lǐng)用戶的理財(cái)投資，避開支付寶的競爭鋒芒，雖然其用戶規(guī)模不如余額寶借助支付寶的優(yōu)勢那么廣泛，但是其用戶群體更加精準(zhǔn)垂直，基本上都是城市白領(lǐng)人群，單個用戶的投資金額也更高。現(xiàn)在看來，余額寶、真融寶等各類“寶寶類”的產(chǎn)品上線不僅對中國用戶的利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行理財(cái)投資、資產(chǎn)配置起到了第一次廣泛的普及教育作用，更由此揭開了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的大幕。

第二：互聯(lián)網(wǎng)金融在2014和2015年連續(xù)兩年寫進(jìn)政府工作報(bào)告，并成為兩會期間熱門議題。

特別是2015年兩會期間，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在十二屆全國人大三次會議上作政府工作報(bào)告時兩次提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，并表述為“異軍突起”，要求促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。

自此之后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更加呈現(xiàn)了一個井噴式的發(fā)展態(tài)勢。先是各類創(chuàng)新領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相繼獲得巨額融資，比如玖富金融在2015年完成由IDG、SIG等共同投資的過億美元的A輪融資；又比如真融寶就在2015年先后獲得經(jīng)緯創(chuàng)投和紅杉資本的兩次巨額融資。其次，還有有不少傳統(tǒng)行業(yè)的上市公司也加入到行業(yè)當(dāng)中，比如主營煙花的熊貓煙花更是更名為熊貓金控，全面轉(zhuǎn)型進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。還有不少傳統(tǒng)銀行、保險(xiǎn)企業(yè)也紛紛推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺。

可以說，由于互聯(lián)網(wǎng)金融被寫進(jìn)政府報(bào)告，直接給了產(chǎn)業(yè)各方以信心，這讓2014年和2015年成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爆發(fā)式大發(fā)展的兩年，并呈現(xiàn)了“百花齊放”的發(fā)展態(tài)勢。

第三：2016年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新規(guī)細(xì)則的“靴子落地”。

實(shí)際上，自2015年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管呼聲就不斷，而在2016年8月24日下午，銀監(jiān)會正式發(fā)布四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。至此，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管有法可依，新一輪洗牌由此開始。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2016年5月份至2017年4月份一年間，正常運(yùn)營平臺從3165家減少到2214家，減少了951家。

與此同時，我們還看到，2016年下半年以來，各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都將合規(guī)列為頭等大事，其中更有不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始向金融科技的方向轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化自身在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算方面的優(yōu)勢。比如積木盒子在2016年就全面向金融科技方向轉(zhuǎn)型，全面升級為品鈦集團(tuán)，專注于大數(shù)據(jù)處理和金融科技研發(fā)。又比如一直在金融科技領(lǐng)域深耕的真融寶，一方面堅(jiān)持圍繞金融本質(zhì)進(jìn)行創(chuàng)新，用技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶智能化投資優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，建立平臺專屬的科學(xué)分析系統(tǒng)，選出既安全又適合用戶的產(chǎn)品；另一方面，通過智能化的技術(shù)優(yōu)化用戶的體驗(yàn)，構(gòu)建了一個智能化的“支付路由器”，顯著提升了用戶的投資效率和體驗(yàn)。因此， 2016年絕對是行業(yè)發(fā)展的分水嶺，自那之后互金平臺就徹底告別了野蠻生長，進(jìn)入了金融科技的全新時代。

第四：2017年政府監(jiān)管動作頻頻，金融科技與風(fēng)控建設(shè)成為兩大發(fā)展主題。

就在央行成立金融科技委員會的消息剛發(fā)布，銀監(jiān)會官網(wǎng)又在5月15日發(fā)布了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)2017年立法工作計(jì)劃的通知》。其中重點(diǎn)提到，立法工作要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，確保不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，要針對突出風(fēng)險(xiǎn)，及時彌補(bǔ)監(jiān)管短板，排查監(jiān)管制度漏洞，完善監(jiān)管規(guī)制，加快對銀行股東代持、資管業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域的立法工作。

我們注意到，在2017年之前，大多數(shù)監(jiān)管政策都停留在行業(yè)定性定調(diào)層面，而在2017年之后，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)的通知和出臺的舉措則開始將對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管更加細(xì)化和具體。比如央行成立金融科技委員會是指導(dǎo)企業(yè)向金融科技方向進(jìn)行創(chuàng)新；而銀監(jiān)會最新下發(fā)的立法通知則著重強(qiáng)調(diào)防控金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。實(shí)際上，縱觀這些年發(fā)展比較穩(wěn)健的互金平臺，幾乎全都是在風(fēng)控方面做的比較好的平臺。比如余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的理財(cái)平臺，基本上都沒有出現(xiàn)過大的風(fēng)險(xiǎn)問題。又比如真融寶在風(fēng)控建設(shè)方面就結(jié)合傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)了科學(xué)的風(fēng)控體系，搭建的三層風(fēng)控體系使平臺更加穩(wěn)定安全。所以，2017年將會是互金行業(yè)的又一大轉(zhuǎn)折點(diǎn)，堅(jiān)持金融創(chuàng)新和重視風(fēng)控體系建設(shè)的平臺或?qū)⒚摲f而出。

總的來看，央行成立金融科技委員會不僅明確了互金行業(yè)將圍繞金融科技創(chuàng)新的未來發(fā)展的方向，而且更為行業(yè)帶來了重大的發(fā)展利好。而無論是從政策合規(guī)性上來考量，還是從提升平臺綜合競爭力的角度來考慮，互金企業(yè)堅(jiān)持金融科技的發(fā)展方向都是必由之路。而圍繞金融科技的創(chuàng)新不僅將是互金平臺在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)破局的關(guān)鍵，更是決戰(zhàn)未來的取勝之匙。

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