提到農(nóng)村土地金融，可謂是一片藍(lán)海市場，估值數(shù)十上百萬億，無數(shù)資本競相爭奪。目前國家大力支持農(nóng)村土地金融，其最終的目的，還是著眼于解決“三農(nóng)”問題，給農(nóng)民帶來真正長遠(yuǎn)的惠利。從宏觀上來說，農(nóng)村土地金融能給農(nóng)民、農(nóng)村及農(nóng)業(yè)帶來的幫助遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止解決個(gè)人或組織的融資問題這么簡單。然而，目前開拓中的農(nóng)村土地金融，仍是一片處于探索階段的新領(lǐng)域。各大資本家群雄并起，模式不一，但依然荊棘滿地，道路艱難。那么農(nóng)村土地金融到底難在哪里？

農(nóng)村土地金融發(fā)展史

農(nóng)村土地金融是指土地經(jīng)營者以所承包農(nóng)地的經(jīng)營權(quán)作為抵押向金融機(jī)構(gòu)貸款，圍繞農(nóng)地的開發(fā)、生產(chǎn)、經(jīng)營而展開的資金融通活動(dòng)。

1988年我國憲法和土地管理法經(jīng)過修改后規(guī)定，土地使用權(quán)可以依法轉(zhuǎn)讓，為中國開展以土地使用權(quán)為抵押信用的土地金融業(yè)奠定了法律基礎(chǔ)。在土地所有權(quán)與使用權(quán)分離的情況下，土地使用者得以將使用權(quán)作抵押獲取資金融通，用于土地開發(fā)、利用和建設(shè)。

2009年起，國家開始大力支持土地流轉(zhuǎn)，農(nóng)村土地金融開始了最初期的摸索；

2014年12月，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第七次會(huì)議審議了《關(guān)于農(nóng)村土地征收、集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市、宅基地制度改革試點(diǎn)工作的意見》，被廣泛解讀為農(nóng)村土地改革“三箭齊發(fā)”，形成所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)三權(quán)分置、經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的格局，標(biāo)志著新一輪土改大幕正在開啟。

2015年底，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，明確要開展“兩權(quán)”，即農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押貸款試點(diǎn)，正式賦予“兩權(quán)”抵押融資功能，并提出要推行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。

制約土地金融發(fā)展的瓶頸

土地是原應(yīng)是農(nóng)民手里最有價(jià)值的東西，然而，長久以來，農(nóng)民手里的土地除了耕種、建房就別無它用，其收益也是相當(dāng)?shù)汀Ｍ恋貨]有發(fā)揮其應(yīng)有的價(jià)值是農(nóng)村金融“活”不起來的最大瓶頸。

1、信用機(jī)制不健全

貸款者是農(nóng)民，與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系少，其信譽(yù)情況很難收集，而只有長期合作才能對其信譽(yù)情況獲得一定的了解。而且如果金融機(jī)構(gòu)采取實(shí)地調(diào)查，將會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間及精力；因此，為了簡便，大部分貸款都需要對本人的經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)行評估，并要求有擔(dān)保人做中間人，保證金融機(jī)構(gòu)能夠按時(shí)得到還款。但是，這還是會(huì)造成信譽(yù)難以評定的情況，其擔(dān)保人的要求也是相當(dāng)高。

2、風(fēng)控及時(shí)間成本高

對于農(nóng)村土地金融，如果采取土地抵押和房產(chǎn)抵押的形式，那么其風(fēng)控成本和時(shí)間成本將被拉高，而效率則將會(huì)拉低。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控流程基本分為貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)，不管是土地抵押貸款還是房產(chǎn)抵押貸款，在貸前階段都需要進(jìn)行實(shí)地考察、資產(chǎn)評估等程序，這些都將耗費(fèi)相當(dāng)大的人力成本。此外，金融機(jī)構(gòu)還需要對土地及房屋進(jìn)行定期監(jiān)控跟蹤管理，這些都要承擔(dān)巨大的責(zé)任和花費(fèi)高昂的成本。同時(shí)，從目前的農(nóng)村借貸而言，主要是一些包含農(nóng)村信用社及其他金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的小額貸款，而土地抵押貸款則主要是土流網(wǎng)、聚土網(wǎng)和可牛農(nóng)業(yè)等，以上這些基本針對的是大型養(yǎng)殖場、種植場、合作社等農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)投資者等，并未面向小型農(nóng)戶。

3、處置變現(xiàn)很困難

農(nóng)村抵押物處置變現(xiàn)相對比較困難，尤其是特別偏遠(yuǎn)的地方。例如北京土地非常好流轉(zhuǎn)，但如果到云南西雙版納的某個(gè)地方，既使是種植茶葉也不好流轉(zhuǎn)，更遑論云貴高原山區(qū)地帶的土地流轉(zhuǎn)。對于偏遠(yuǎn)地區(qū)而言，其本身人流量小、交通基礎(chǔ)設(shè)施落后、土體相對價(jià)值較低，這些因素造成偏遠(yuǎn)地區(qū)即使存在高質(zhì)量土地，也無人問津的局面。這就導(dǎo)致了當(dāng)農(nóng)戶利用土地進(jìn)行抵押貸款時(shí)，若農(nóng)戶未按時(shí)還款，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)壞賬，雖然其能夠獲取土地的經(jīng)營權(quán)，但金融機(jī)構(gòu)不可能自己進(jìn)行耕種經(jīng)營，只能進(jìn)行流轉(zhuǎn)交易，但因?yàn)橥恋靥幱谄h(yuǎn)地區(qū)使得流轉(zhuǎn)土地變得十分困難。最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)戶提供貸款，農(nóng)戶貸款困難，無法開展更好的經(jīng)營模式。

客戶群分散且對利率不敏感

農(nóng)村土地是一個(gè)龐而雜的大市場，不僅僅是戶與戶之間居住相對分散，其土地更是分布不均，且面積小并相互交叉，土地分配錯(cuò)綜復(fù)雜。如果進(jìn)行土地金融服務(wù)，對于分散的土地將很難進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和利用，最終還是只能靠人力管理，這并不是一種進(jìn)步，而是原地踏步。另外，農(nóng)民對資本運(yùn)作和利率的了解并不深入，也缺乏一定的敏感度。農(nóng)民不了解年利率、月利率和日利率之間的區(qū)別和計(jì)算方法，以及無法合理選擇合適的貸款方案，這都導(dǎo)致土地金融的推廣難度加大。

如今，在土地金融領(lǐng)域中，堅(jiān)持比較長久的是土流網(wǎng)，然而其并沒有面向普通農(nóng)民提供服務(wù)，而是面向農(nóng)村大戶進(jìn)行貸款，如農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)投資人群等風(fēng)控較好的人群，其貸款金額大約在100萬~400萬之間。當(dāng)農(nóng)民個(gè)人想要進(jìn)行較為大額的貸款時(shí)，道路仍然艱辛。那么，如何做好普通百姓的土地金融服務(wù)，則仍需要各方不斷的探索和研究了。

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