野蠻生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)終于在過(guò)去的2016年開(kāi)始走向理性，監(jiān)管政策的密集出臺(tái)是促成這一變化的主要原因。收緊互聯(lián)網(wǎng)金融類工商登記注冊(cè)、整治排查互聯(lián)網(wǎng)金融廣告、規(guī)范P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)......一系列監(jiān)管政策像一套組合拳將許多違規(guī)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)打回原形，一方面加速了行業(yè)洗牌，另一方面也創(chuàng)造出更健康的市場(chǎng)環(huán)境，杜絕了“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。

如果說(shuō)2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)元年，那么2017年則是互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)落地之年。大浪淘沙之后留在市場(chǎng)上的平臺(tái)開(kāi)始將“安全”作為行業(yè)的生命線，對(duì)安全的重視也直接體現(xiàn)在平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)理念中。可以說(shuō)，合規(guī)和安全是互聯(lián)網(wǎng)金融必須踐行準(zhǔn)則。在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)過(guò)度強(qiáng)調(diào)高收益率時(shí),終于有人玩了點(diǎn)不一樣的事兒，專注于推動(dòng)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站發(fā)展、助力解決三農(nóng)等難題的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中業(yè)興融發(fā)布全新品牌宣言，提出“37度理財(cái)家”的理念，以人體安全體溫作為類比，強(qiáng)調(diào)健康、安全的理財(cái)觀念。較之過(guò)去一些平臺(tái)過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益率的誘導(dǎo)式宣傳，中業(yè)興融的新品牌宣言一定程度上也是互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)加速落地的信號(hào)。

互聯(lián)網(wǎng)金融高燒已退，安全成行業(yè)生命線

監(jiān)管政策的收緊對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的整治作用在2016年下半年已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸天眼的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，因政策收緊而關(guān)停的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)上千家，其中主動(dòng)清盤的平臺(tái)數(shù)量超過(guò)120家，主要原因便是因無(wú)法滿足合規(guī)條件而陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)。除此之外，更多平臺(tái)則因?yàn)榻?jīng)營(yíng)模式和資金管理中爆發(fā)的問(wèn)題被迫關(guān)閉或跑路。

在政策因素之外，獲客成本的攀升和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，也是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)迅速降溫的原因。對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的爭(zhēng)奪也讓市場(chǎng)陷入一種“狼多肉少”的局面。情急之下，許多平臺(tái)開(kāi)始過(guò)分強(qiáng)調(diào)和夸大產(chǎn)品收益，客觀上導(dǎo)致投資者忽視了投資行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這種做法既是對(duì)投資者也是對(duì)平臺(tái)本身和整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不負(fù)責(zé)，為平臺(tái)和行業(yè)發(fā)展埋下安全隱患。

安全已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的生命線，2016年初由央行牽頭的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式掛牌成立，兩千字左右的自律公約中，風(fēng)險(xiǎn)和安全兩個(gè)詞出現(xiàn)頻次高達(dá)近30次。這一方面說(shuō)明“安全”已經(jīng)引起行業(yè)的高度重視，但另一方面也從側(cè)面說(shuō)明行業(yè)仍然存在許多不安全因素。例如仍有大量平臺(tái)存在誘導(dǎo)性宣傳。近日由國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)發(fā)布的監(jiān)測(cè)報(bào)告顯示，存在誘導(dǎo)性宣傳的平臺(tái)數(shù)量仍高達(dá)724家。

當(dāng)然，從整體上看存在此類問(wèn)題的平臺(tái)數(shù)量已呈環(huán)比減少趨勢(shì)，許多平臺(tái)也開(kāi)始基于安全層面來(lái)調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念和宣傳方式。像中業(yè)興融提出的“37度理財(cái)家”的品牌理念，就是從人體的安全體溫類比得出，以安全為出發(fā)點(diǎn)讓用戶感受到平臺(tái)的體溫?；\統(tǒng)地說(shuō)安全的互聯(lián)網(wǎng)金融就是為持有健康理財(cái)觀念的投資者對(duì)接到同樣健康的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，而平臺(tái)要做的就是堅(jiān)持合規(guī)運(yùn)營(yíng)。具體來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為要維持37度安全體溫，應(yīng)該做到三個(gè)方面。

首先，用戶的資金安全一定是放在第一位的，因?yàn)槟軌蛑苯痈惺艿狡脚_(tái)體溫的就是用戶。做到這一點(diǎn)一方面行業(yè)要共同幫助投資者樹(shù)立健康的理財(cái)觀，另一方面平臺(tái)也要利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)加強(qiáng)平臺(tái)的風(fēng)控管理能力。其次，合規(guī)是原則和底線，平臺(tái)只有堅(jiān)持合規(guī)運(yùn)營(yíng)才能保證平臺(tái)自身處在一個(gè)安全的溫度范圍。其次，從行業(yè)層面來(lái)看，資金安全的等級(jí)應(yīng)該大于收益，這要求平臺(tái)將收益調(diào)整在合理的范圍，不能為了爭(zhēng)奪用戶而擅自提高收益率。

政策這雙大手對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行了一次大洗牌，其積極意義在于讓投資者、平臺(tái)對(duì)安全二字有了更深刻的認(rèn)識(shí)，從而使得安全成為行業(yè)的底線和起點(diǎn)，抬高了行業(yè)門檻，肅清了行業(yè)頑疾，創(chuàng)造出一個(gè)更健康的市場(chǎng)環(huán)境和發(fā)展空間。這對(duì)中業(yè)興融這樣將安全作為經(jīng)營(yíng)理念的平臺(tái)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一次利好機(jī)會(huì)。

政策是晴雨表，用戶是互金平臺(tái)的體溫計(jì)

用戶，即投資者是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的核心，平臺(tái)所謂安全明確地說(shuō)就是保證投資者的資金安全，如果說(shuō)監(jiān)管政策是行業(yè)的晴雨表，那么用戶則是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的體溫計(jì)。當(dāng)平臺(tái)出現(xiàn)體溫波動(dòng)時(shí)，最先感受到的是用戶。因此保證用戶資金安全關(guān)鍵就是要讓平臺(tái)維持在37度恒溫狀態(tài)。如何實(shí)現(xiàn)？這是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的一個(gè)問(wèn)題。

在中業(yè)興融對(duì)37度理財(cái)家這一新品牌宣言的進(jìn)一步闡釋中，出現(xiàn)了三大關(guān)鍵詞：安心、健康、合規(guī)，這三個(gè)詞分別對(duì)應(yīng)的是平臺(tái)的風(fēng)控體系建設(shè)、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)篩選以及科學(xué)合規(guī)的運(yùn)營(yíng)模式。我們不妨以中業(yè)興融圍繞這三個(gè)方面的舉措來(lái)嘗試給出上述問(wèn)題的答案。

其一，通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控和擔(dān)保機(jī)制保證投資者資金安全。金融的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心則是風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，風(fēng)控建設(shè)首先應(yīng)該是系統(tǒng)化的，要貫穿整個(gè)產(chǎn)品周期。其次應(yīng)該是立體化的，要線上線下相結(jié)合，而不是單純依賴線上系統(tǒng)審核。以中業(yè)興融為例，其平臺(tái)風(fēng)控體系包含對(duì)融資人資質(zhì)的審核，對(duì)融資項(xiàng)目貸前審核，對(duì)合同文書等材料的審核，以及貸后管理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控審核。線上通過(guò)大數(shù)據(jù)場(chǎng)景化風(fēng)控對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行多維度評(píng)審，線下通過(guò)盡調(diào)團(tuán)隊(duì)實(shí)地考察對(duì)項(xiàng)目層層把關(guān)。

另外值得一提的是在監(jiān)管政策明確指出平臺(tái)自身不能提供擔(dān)保后，中業(yè)興融引入第三方過(guò)失保證金機(jī)制，為平臺(tái)融資項(xiàng)目提供擔(dān)保，最大限度保證投資者的資金安全。截止到2017年3月1日，中業(yè)興融官網(wǎng)上公示的數(shù)字顯示，其平臺(tái)第三方保證金數(shù)額已達(dá)到16,551,547.98元。輕資產(chǎn)、重風(fēng)控，讓每一筆投資都得到安心保證，這既是投資者的共同訴求也是中業(yè)興融的初衷。

其二，倡導(dǎo)健康理財(cái)，嚴(yán)選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。2016年8月出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則中明確了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“信息中介”性質(zhì)，這決定了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的職能就是完成對(duì)投資者和資產(chǎn)端的合理匹配。從投資者一方來(lái)說(shuō)，中業(yè)興融倡導(dǎo)穩(wěn)健、成熟、合理規(guī)劃的家庭健康理財(cái)，從資產(chǎn)端一側(cè)來(lái)說(shuō)，中業(yè)興融嚴(yán)選醫(yī)療、三農(nóng)、出境旅游等社會(huì)健康資產(chǎn)，并用健康的運(yùn)營(yíng)來(lái)聯(lián)結(jié)家庭健康理財(cái)與社會(huì)健康資產(chǎn)。盡管平臺(tái)的性質(zhì)是中介，但在健康合理的資產(chǎn)匹配下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也可以推動(dòng)社區(qū)醫(yī)療、三農(nóng)、出境游等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時(shí)也讓更多家庭通過(guò)健康理財(cái)收獲幸福。

其三，堅(jiān)持合規(guī)運(yùn)營(yíng)模式，保證資金合規(guī)流轉(zhuǎn)。所謂合規(guī)主要在于三個(gè)方面：一是合理合規(guī)的年化收益，二是信息披露的透明化規(guī)范化，三是嚴(yán)格落實(shí)銀行資金存管機(jī)制。特別是第三點(diǎn)，隨著監(jiān)管政策出臺(tái)，“銀行資金存管”已成為平臺(tái)標(biāo)配，但對(duì)接銀行存管的門檻之高讓大多數(shù)中小平臺(tái)難以企及。資金實(shí)力、風(fēng)控能力、技術(shù)實(shí)力，甚至上市背景、國(guó)資背景，都對(duì)平臺(tái)資金存管帶來(lái)很大難度。中業(yè)興融目前已與華瑞銀行直接對(duì)接完成資金存管，對(duì)銀行資金存管制度的落實(shí)可以說(shuō)是平臺(tái)也是眾多投資者的一顆定心丸。

圍繞以上三個(gè)方面展開(kāi)的一系列舉措，中業(yè)興融對(duì)其提出的37度理財(cái)家的理念進(jìn)行了全面詮釋，安心、健康、合規(guī)，這三大關(guān)鍵詞體現(xiàn)出中業(yè)興融以用戶為核心的運(yùn)營(yíng)思維，讓平臺(tái)與家庭之間建立起一種更加積極、親和、共鳴的關(guān)系，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的落地，37度理財(cái)或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)的風(fēng)向標(biāo)。

互金合規(guī)落地年，“37度理財(cái)”成行業(yè)風(fēng)向標(biāo)

2016年下旬，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)對(duì)整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)是一次大洗牌的開(kāi)始，許多不合規(guī)的平臺(tái)要么主動(dòng)清盤要么被迫關(guān)閉甚至跑路，目前來(lái)看，大洗牌已近尾聲，市場(chǎng)上留存下來(lái)的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)成為推動(dòng)監(jiān)管規(guī)范落地的主要力量。

站在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)角度來(lái)看，強(qiáng)監(jiān)管帶來(lái)的兩個(gè)直接影響，一是市場(chǎng)上合規(guī)且正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量進(jìn)一步減少，網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示2016年正常運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量較之2015年減少了985家。二是行業(yè)集中化趨勢(shì)加劇，優(yōu)質(zhì)用戶和資產(chǎn)端資源開(kāi)始向合規(guī)優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)集中。這個(gè)過(guò)程伴隨著用戶理財(cái)觀念的成熟，平臺(tái)的風(fēng)控能力和資金的安全性成為投資者作出理財(cái)決策的關(guān)鍵因素。因此從現(xiàn)階段來(lái)看，如何向用戶傳遞平臺(tái)的安全理念，讓用戶感受到平臺(tái)的安全溫度成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的重點(diǎn)任務(wù)。

中業(yè)興融提出“37度理財(cái)家”這一理念的時(shí)間點(diǎn)恰好處在互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)落地階段，大多數(shù)平臺(tái)仍處于政策適應(yīng)期，盡管運(yùn)營(yíng)開(kāi)始步入規(guī)范化，但經(jīng)營(yíng)理念仍然有待扭轉(zhuǎn)，與用戶之間的關(guān)系也需要擺正。毫無(wú)疑問(wèn)，“安全”已經(jīng)成為2017年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主旋律，而安全理念不僅要落實(shí)在平臺(tái)風(fēng)控體系和運(yùn)營(yíng)模式中，也要融入到平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)理念中，與監(jiān)管層和行業(yè)協(xié)會(huì)等組織共同強(qiáng)化安全意識(shí)，同時(shí)幫助投資者樹(shù)立健康安全的理財(cái)觀念，如此才能實(shí)現(xiàn)平臺(tái)和行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

從強(qiáng)調(diào)收益到倡導(dǎo)安全，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大洗牌之后的“新常態(tài)”。中業(yè)興融以人體安全體溫為類比面向行業(yè)和投資者發(fā)布全新品牌宣言“37度理財(cái)家”，不是一個(gè)簡(jiǎn)單的口號(hào)，背后包含著其對(duì)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的思考和判斷，和對(duì)平臺(tái)和用戶關(guān)系的重新審視。這一宣言也為處在“新常態(tài)”下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供了綱領(lǐng)性的發(fā)展方向。“37度理財(cái)”，開(kāi)始成為行業(yè)風(fēng)向標(biāo)。

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