隨著2013年6月余額寶的橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念便很快被大家伙兒熟悉接受，并紛紛成為互金用戶。

之后騰訊、京東、搜狐、網(wǎng)易等多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭和中國(guó)平安等傳統(tǒng)金融巨頭代表的兩方力量相繼進(jìn)入，還有不少互金企業(yè)如雨后春筍般誕生，互金業(yè)務(wù)也早已從支付擴(kuò)展到理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)信貸等多業(yè)務(wù)的大生態(tài)。

隨著互金業(yè)務(wù)高速發(fā)展隨之產(chǎn)生的行業(yè)亂象，央行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管層從2014年到2016年連續(xù)下發(fā)多個(gè)監(jiān)管政策來(lái)規(guī)范。

在這個(gè)過(guò)程中，監(jiān)管層也越來(lái)越意識(shí)到科技含量對(duì)該行業(yè)安全規(guī)范的重要性，從去年開(kāi)始，行業(yè)參與者們也紛紛稱自己從事金融科技服務(wù)。

不管該行業(yè)如何發(fā)展、變遷，線上平臺(tái)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然各有各的痛點(diǎn)未能完全解決。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一方，有流量、有用戶、有客戶，匯聚了大量互聯(lián)網(wǎng)用戶，卻缺少深耕的金融業(yè)務(wù)和從業(yè)牌照。

以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其銀行為代表的一方，幾乎擁有覆蓋所有金融領(lǐng)域的牌照，因此可生產(chǎn)出大量復(fù)雜的高附加值的金融產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品若能繼續(xù)被客戶所消費(fèi)，再好不過(guò)，他們卻苦于沒(méi)有海量流量和豐富的場(chǎng)景，到達(dá)不了用戶那里。

事實(shí)上，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)們?cè)缙谝矒碛泻芏嗫蛻?，但與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的海量用戶相比，有著巨大差距，而且，隨著時(shí)間的流逝，銀行發(fā)現(xiàn)自己的客戶老了，更有消費(fèi)力的年輕客戶又沒(méi)有積累信用，這造成了銀行們一直花大價(jià)錢引流的情況。然而，流量貴不說(shuō)，現(xiàn)在已不是流量就等于客戶的時(shí)代了。

盡管螞蟻金服、京東金融們?nèi)缃穸既轮獊?lái)幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搞技術(shù)了，盡管如此，這些純粹的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)之間仍然缺少點(diǎn)什么連接器，似乎仍需要一個(gè)完全中立的平臺(tái)或者中介來(lái)使兩方的優(yōu)勢(shì)資源結(jié)合、鏈接。

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)社會(huì)已經(jīng)發(fā)生很大變化——我們稱之為連接的變化：從信息連接過(guò)渡到價(jià)值連接，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)是從一個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)逐步變成向價(jià)值網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變。

在此情況下，一個(gè)連接銀行機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的新型平臺(tái)誕生了。這就是FinMall。

FinMall由十多家來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)不同領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心聯(lián)合發(fā)布，是網(wǎng)銀聯(lián)盟推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新的實(shí)踐基地，被定位于金融行業(yè)里的天貓。

目前已聚集了包括阿里金融云、百合金服、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、螞蟻金服、【友盟+】、易誠(chéng)互動(dòng)等合作伙伴，看到這些成員，你或許就能猜到它們能產(chǎn)生哪些化學(xué)反應(yīng)，知道平臺(tái)形成的共生生態(tài)將能做些什么。

建立多層次價(jià)值連接

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心專家彭楫洲介紹，F(xiàn)inMall要做的第一件事便是價(jià)值的連接，最終欲打造多層次價(jià)值的連接體系。

這第一個(gè)層次是以SaaS服務(wù)為代表的能力連接，即把SaaS服務(wù)能力輸出，并把這種能力標(biāo)準(zhǔn)化，這是FinMall最基礎(chǔ)的服務(wù)形式。

目前，F(xiàn)inMall已集成阿里金融云的智能客服、人臉識(shí)別等技術(shù)能力，這都是用高科技的手段來(lái)替代我們傳統(tǒng)的服務(wù)來(lái)服務(wù)企業(yè)。

未來(lái)，F(xiàn)inMall還會(huì)有更多的能力連接，比如風(fēng)控引擎。

FinMall第二個(gè)層次的連接是數(shù)據(jù)連接，表現(xiàn)形式則是數(shù)據(jù)共創(chuàng)。

彭楫洲說(shuō)，對(duì)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)如今單一企業(yè)的數(shù)據(jù)維度是不完整的，應(yīng)該有平臺(tái)來(lái)完成數(shù)據(jù)的連接，讓多維數(shù)據(jù)在這里共同產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，才能真正帶來(lái)數(shù)據(jù)創(chuàng)新的價(jià)值，它的價(jià)值在于創(chuàng)新。只有把數(shù)據(jù)碰撞產(chǎn)生出來(lái)的價(jià)值，才叫做無(wú)中生有，得到一些我們眼前一亮的東西。

這個(gè)數(shù)據(jù)研究帶來(lái)的特征一定是個(gè)性化，互聯(lián)網(wǎng)精準(zhǔn)營(yíng)銷或大數(shù)據(jù)風(fēng)控，都需要這個(gè)個(gè)性化來(lái)完成對(duì)用戶的穿透和依賴。

FinMall價(jià)值連接的第三個(gè)層次連接是資產(chǎn)的連接。

這和能力連接、數(shù)據(jù)連接是一脈相承的：當(dāng)FinMall平臺(tái)提供了能力的連接，數(shù)據(jù)的連接便是下一步必須要完成的事；做數(shù)據(jù)的連接時(shí)，無(wú)疑會(huì)創(chuàng)造出很多的新的內(nèi)容，產(chǎn)生新的資產(chǎn)，這就是資產(chǎn)的連接。

這些資產(chǎn)有可能是傳統(tǒng)的權(quán)證類資產(chǎn)，也可能是數(shù)字貨幣，甚至可能是產(chǎn)生內(nèi)容的資產(chǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)所衍生出來(lái)的各種各樣的資產(chǎn)，比如積分、紅包，F(xiàn)inMall提供的這個(gè)維度便是在互聯(lián)網(wǎng)上完成資產(chǎn)數(shù)字化的一個(gè)工程。

彭楫洲舉例，F(xiàn)inMall跟一家保險(xiǎn)公司合作過(guò)一個(gè)“MBA證書(shū)”線上擔(dān)保產(chǎn)品：如果在互聯(lián)網(wǎng)上通過(guò)區(qū)塊鏈做了確權(quán)，就是你的無(wú)形資產(chǎn)。通過(guò)這筆資產(chǎn)，該保險(xiǎn)可授信；任何銀行都可以給你貸款50萬(wàn)，該品牌銀行給你擔(dān)保。這代表未來(lái)的數(shù)字化資產(chǎn)的品種和形式可能是無(wú)窮無(wú)盡的。

這也激發(fā)了FinMall下一步的雄心：數(shù)字資產(chǎn)是否需要一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)上做確權(quán)，做定價(jià)和交易的體系？

這可能是FinMall的第三步，也是最終要體現(xiàn)的價(jià)值交換的東西。

“它的特征是個(gè)體化，即一個(gè)人個(gè)體化代表著他的自由度，我們希望通過(guò)這種方式，帶領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)用戶走向自由的王國(guó)?！迸黹拚f(shuō)。

銀行資源標(biāo)準(zhǔn)化

要實(shí)現(xiàn)上述三種連接的能力，F(xiàn)inMall首先要做的是能力的標(biāo)準(zhǔn)化，即把銀行的東西標(biāo)準(zhǔn)化，其次是數(shù)據(jù)的標(biāo)簽化。

這句話怎么理解？就是說(shuō)大數(shù)據(jù)后臺(tái)的計(jì)算非常復(fù)雜，而FinMall希望大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是一個(gè)標(biāo)簽化的東西，標(biāo)準(zhǔn)化就可簡(jiǎn)單呈現(xiàn)。

而這些事情只能在云端實(shí)現(xiàn)，這也與FinMall的整個(gè)邏輯吻合——重連接，輕入口。

Finmall顯然不再做APP、跟大家爭(zhēng)流量，而是通過(guò)連接，希望所有的互聯(lián)網(wǎng)好場(chǎng)景都成為其服務(wù)的入口。讓流量的價(jià)值變現(xiàn)，產(chǎn)品基本上是基于原有場(chǎng)景來(lái)完成整個(gè)業(yè)務(wù)功能的創(chuàng)新。

輸出云計(jì)算能力

當(dāng)云計(jì)算無(wú)處不在的時(shí)候，業(yè)務(wù)云化可能是今天銀行的必然選擇，無(wú)論私有云還是公有云，還是別的重新構(gòu)造的云。

彭認(rèn)為，云化就是能力的標(biāo)準(zhǔn)化，比如說(shuō)安全、用戶隱私的授權(quán)、業(yè)務(wù)的邊界等，這些都是規(guī)則，只有在規(guī)則的定義下云化的對(duì)接才會(huì)有價(jià)值。

當(dāng)規(guī)則確定后，平臺(tái)所呈現(xiàn)的東西會(huì)變得透明，透明會(huì)讓所有參與者能夠發(fā)現(xiàn)你的能力和別人的能力。

“現(xiàn)在很多企業(yè)很容易夸大自己的能力，以為自己什么事都能做，但當(dāng)?shù)搅嗽贫说臅r(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)某個(gè)領(lǐng)域可能別人做得更好，更專業(yè)，你可能會(huì)讓你在這種體系下更加聚焦你真正這個(gè)企業(yè)的核心能力到底是什么”彭說(shuō)，這就是透明的好處。

同時(shí)，透明還能減少誤解，帶來(lái)合作的機(jī)會(huì)，當(dāng)一個(gè)生態(tài)的參與者越多，生態(tài)里各個(gè)個(gè)體合作的機(jī)會(huì)和合作帶來(lái)的效益將曾幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。

FinMall在云上的合作就選擇了由中國(guó)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)服務(wù)商易誠(chéng)互動(dòng)聯(lián)合阿里金融云，來(lái)幫助銀行上云，提供一個(gè)完整的解決方案。

你現(xiàn)在看到了FinMall這個(gè)新平臺(tái)的價(jià)值所在了吧？

毫無(wú)疑問(wèn)，它的核心價(jià)值就是回歸本質(zhì)，把數(shù)據(jù)聚合進(jìn)來(lái)，讓它變成更大的價(jià)值，這個(gè)過(guò)程中產(chǎn)生各種各樣數(shù)字化資產(chǎn)。

這些資產(chǎn)管理以及數(shù)據(jù)的匯聚就是FinMall最有價(jià)值的地方。

在聚集了第一批重磅合作伙伴后，F(xiàn)inMall希望一年內(nèi)連接20家互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景,聚集5億次以上的有效流量，連接30家銀行，實(shí)現(xiàn)100億以上的交易額。

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