據(jù)媒體預(yù)估支付寶借唄、花唄過去一年的成交金額會在5000億以上，而正是得益于借唄、花唄等消費金融類業(yè)務(wù)的突出表現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭螞蟻金服最新公開的估值已經(jīng)高達750億美元。處于消費升級的風口，消費金融毫無疑問成了眾互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、電商巨頭、銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)沖鋒陷陣的疆場，要知道，未來幾年，這一藍海市場，規(guī)?；蚩筛哌_數(shù)十萬億，蛋糕如此巨大，怎叫人不垂涎三尺？

事實上，消費金融自2013年以來一直處于快速發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)內(nèi)的銀行、電商平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等幾乎都有涉足。應(yīng)該說，這是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)欺詐、跑路事件頻發(fā)的背景當下，大家都把突破點放在了政策監(jiān)管更寬松、滲透場景更多元，風控手段更多樣，市場潛力更巨大的消費金融業(yè)務(wù)上了。

作為民生電商旗下的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺民生易貸，也是參與角逐的一員。此前，民生易貸推出了創(chuàng)新產(chǎn)品車險分期，旨在為私家車主的商業(yè)車險提供高效、低成本的分期購買解決方案，嘗試用創(chuàng)新的手段讓金融滲透到民眾更細微的生活場景中。不禁要問，在這場消費金融市場的搶奪戰(zhàn)中，民生易貸為何選擇這么垂直且這么“小”的場景？

眾所周知過去幾年內(nèi)，微信和支付寶支付暗戰(zhàn)，滴滴打車和快的打車恩怨情仇，摩拜單車和OFO摩拳擦掌，一個眼見的結(jié)果是，人們的支付習慣已然轉(zhuǎn)變。螞蟻金服的2016全民賬單顯示，90后，90%的錢都是通過手機支付花出去的，我們逐漸習慣了“無現(xiàn)金”的生活方式，這無疑消費金融大時代的到來提供了先決條件。支付場景由線下轉(zhuǎn)向了線上，而且對線上支付產(chǎn)生依賴，這就使得消費金融逐漸發(fā)展成為覆蓋買房、買車、醫(yī)療、教育、電商等生活類全場景。 過去我們排隊掛號，繳費，買票，處理違章等要面對各種窗口，現(xiàn)在只需要一個手機屏幕足以，過去我們還習慣帶上錢包，現(xiàn)在巴不得所有支付都由手機搞定。

應(yīng)該說，民生易貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的戰(zhàn)場已經(jīng)具備了從生活中的各類場景展開，那為何民生易貸卻選擇了車險這個場景呢？

此前，盈燦咨詢發(fā)布了一份《消費金融行業(yè)新場景排行榜》，對比發(fā)現(xiàn)在眾多的場景排名中，沒有任何排名能夠蟬聯(lián)兩個及以上的榜單，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言選擇一到兩個場景，發(fā)揮各自平臺的優(yōu)勢，做到極致化市場就足夠大了，沒必要貪大求全。即使螞蟻金服、京東金融這些大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其產(chǎn)品也只是圍繞電商生態(tài)而來的，也不敢妄談做到全場景覆蓋。

我們發(fā)現(xiàn)，借唄、花唄、京東白條等消費金融都是“誘導型”的，都是一個用意，讓人們購物變得更為便捷，在少錢或缺錢的情況下都可以購買產(chǎn)品。用戶看似得到了便利，提前購得了產(chǎn)品，卻變相增加了購物成本，需支出額外的利息。一旦養(yǎng)成透支習慣，超前的消費會越來越多，透支的金額越來越大，對消費金融平臺而言擴大的流水額，對用戶而言卻無異于挖了一個深坑，一旦用戶發(fā)現(xiàn)電腦、手機、衣服、車貸、房貸等累積下來的分期款項遠遠超過自己的收入上限時，就會給消費金融平臺帶來諸多“風控”難題，各種壞賬、信用問題就會滋生。

而民生易貸選擇的車險類消費金融是“剛需型”的，只要有汽車的人，都得購買車險，這種消費金額小，頻次低，有消費上限，而且還以0利息、0手續(xù)費進行分期，對用戶而言只有便利，并不會產(chǎn)生變相的負擔，民生易貸收獲的只是“用戶”，可以說是真正意義上把普惠金融落到實處。

那么問題來了，民生易貸不向購買車險的用戶收利息和手續(xù)費，還得向平臺的投資者支付利息，羊毛并沒有出在羊身上， “民生易貸”甘愿做那個買單的“豬”嗎？顯然不是，民生易貸是想通過車險產(chǎn)品作為場景和流量入口，為平臺轉(zhuǎn)化大量用戶，產(chǎn)生全面的“大數(shù)據(jù)”,要知道，只今年上半年，我國汽車的銷量就超過了1000萬輛，全行業(yè)車險保費收入3290.6億元，這個看似很小很垂直的場景其實大有千秋。和其他消費場景不一樣的是，車險場景背后的人群都有一定的資金實力和消費實力，獲得了這些用戶“大數(shù)據(jù)”就等于擁有了和其他眾消費金融平臺競爭的法器。

向未來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的核心競爭力，正在于對“大數(shù)據(jù)”的掌握和運用程度。現(xiàn)在做互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難在風控和征信，簡單而言就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要通過對用戶的信用了解給其提供匹配的資金，從而減少壞賬率。而要做到了解用戶，就得基于“大數(shù)據(jù)”監(jiān)測和分析。說到此很多人會想到，國外的UBI（Usage Based Insurance，基于車輛使用的保險）車險，這種模式旨在通過監(jiān)控駕駛員行車過程中的種種使用數(shù)據(jù)，例如連續(xù)駕車時間、急剎車頻率等來掌握車主的駕駛行為，從而按照實際的風險進行相應(yīng)的車險定價?；赨BI的數(shù)據(jù)和定價，保險公司能夠?qū)a(chǎn)品進一步細分，滿足更多消費者的需求并保證自身的償付成本在一個相對較低的水平。

毋庸置疑，UBI車險模式正是中國車險的未來，但要全面實施UBI車險并不容易，制約的關(guān)鍵因素在于數(shù)據(jù)。誰擁有了更大量的數(shù)據(jù)，誰就掌控了車險行業(yè)的未來，也就有了車險場景下制霸互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的可能。很顯然，民生易貸車險分期產(chǎn)品的野心正是基于此。當然，之于互聯(lián)網(wǎng)金融的憧憬并不止于大數(shù)據(jù)，未來在保險和消費貸款中，利用人工智能機器學習判斷各種狀況的產(chǎn)生，進行智能化金融決策是一個更為遙遠的未來。

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