從5月初開始，一個(gè)叫飛貸的手機(jī)app貸款產(chǎn)品開始頻繁曝光。先是全球互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)，隨后又是貴陽的數(shù)博會(huì)。

飛貸曾自稱是“全球首發(fā)的手機(jī)APP貸款”產(chǎn)品，并提出手機(jī)貸款app應(yīng)該具有全線上、開放性、大額度、客制化、動(dòng)態(tài)化等5個(gè)特征。

怎么突然有人出來定義手機(jī)app貸款了?作為一個(gè)2015年10月上線的貸款產(chǎn)品，飛貸最大的特點(diǎn)是隨借隨還，最高30萬額度，5分鐘在線完成審批。官方介紹，他們是唯一入選了美國(guó)沃頓商學(xué)院的中國(guó)金融案例。縱觀目前市場(chǎng)上上支持隨借隨還的貸款產(chǎn)品不多，而同時(shí)能做到5分鐘放款并且額度較大的產(chǎn)品，更是獨(dú)此一家。

從2013年開始，螞蟻金服、好貸網(wǎng)、宜人貸等手機(jī)APP貸款理財(cái)產(chǎn)品相繼問世，后面還有中銀隨心貸以及騰訊微眾銀行的微粒貸等手機(jī)貸款產(chǎn)品。飛貸上線到并不算很早，所以并不能以先發(fā)作為其定義品類的依據(jù)。但是飛貸的產(chǎn)品特性，在貸款市場(chǎng)上確實(shí)有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，所以展現(xiàn)出了很快的發(fā)展速度。這也是飛貸認(rèn)為自己有資格定義手機(jī)app貸款的資格。

不過如果要想定義手機(jī)APP貸款，飛貸相比其他網(wǎng)貸平臺(tái)要有顛覆性的革命。那么飛貸有嗎?看起來確實(shí)是有不小的創(chuàng)新性。

回到上述提到的幾個(gè)信用貸款平臺(tái)，每家都有自己移動(dòng)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品各有特點(diǎn)，各有各自的用戶群。無論是基于各自生態(tài)用戶需求的金融衍生產(chǎn)品，還是為解決某個(gè)行業(yè)的貸款難題而生的金融產(chǎn)品，他們實(shí)際上都滿足了不同消費(fèi)者的需求。

但是，在飛貸看來，他們或者額度低，或者便捷性不夠，或者不靈活。都沒有真正解決用戶申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難的痛點(diǎn)?？傊膫€(gè)都稱不上真正的手機(jī)app貸款。但不可否認(rèn)，螞蟻金服等還是具備很強(qiáng)大的先天優(yōu)勢(shì)。

在消費(fèi)貸款領(lǐng)域，飛貸要和螞蟻金服pk，還是具備不小的難度。但是，在中小企業(yè)領(lǐng)域，飛貸可以通過大額和隨借隨還讓生意人用起來很爽。即使不說飛貸定義了手機(jī)app貸款，至少也是對(duì)整個(gè)貸款市場(chǎng)有指導(dǎo)意義的。

為什么說飛貸對(duì)手機(jī)app貸款的定義有一定的指導(dǎo)意義?利用移動(dòng)設(shè)備的特性，用更迅速的方式處理數(shù)據(jù)，這是符合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特征的。所以像飛貸這樣的純線上風(fēng)控顯然是未來手機(jī)貸款的趨勢(shì)。而客制化、動(dòng)態(tài)化這樣的處理方式，也是隨著移動(dòng)化越來越容易被實(shí)現(xiàn)的。但至于額度大和開放性，是不是應(yīng)該成為一個(gè)公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，可以有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。

話雖如此說，但飛貸上線半年就勇于挑戰(zhàn)行業(yè)的精神仍是可嘉。定義手機(jī)APP貸款，可以看作是這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融黑馬的情懷。難能可貴，國(guó)內(nèi)的大部分創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目是缺少引領(lǐng)行業(yè)的勇氣的，更多地是做一個(gè)追隨者，或追隨國(guó)外，或追隨競(jìng)品。而飛貸在商業(yè)模式上的創(chuàng)新，還是有目共睹的。

飛貸獨(dú)創(chuàng)了和銀行、信托等機(jī)構(gòu)的資金合作模式，并通過對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘和整合運(yùn)用，打造了一套針對(duì)小微借款人的準(zhǔn)確全面的信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系。按照飛貸董事長(zhǎng)唐俠的說法，飛貸是一家金融科技服務(wù)商，是銀行資金與小微企業(yè)的連接者，專項(xiàng)提供金融科技服務(wù)，并獲得相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。通過飛貸App，所有的借款合同，都是客戶與銀行簽訂的。

這意味著，飛貸做的僅是做貸款用戶與銀行等信貸機(jī)構(gòu)的連接器，而不像P2P那樣在金融體系之外建立獨(dú)立的資金端，設(shè)立資金池，它們是在為銀行等金融系統(tǒng)做風(fēng)控，為貸款用戶做背書，通過大數(shù)據(jù)、人臉識(shí)別等多種技術(shù)來提高借貸雙方的信任度，讓貸款更容易。一定程度上，這又像是面向金融系統(tǒng)的企業(yè)級(jí)服務(wù)，最終目的是讓普惠金融得到真正意義上的實(shí)現(xiàn)。

只做連接不做資金端的創(chuàng)新，讓飛貸避開了很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，隨著p2p的收緊，這可能成為未來的共識(shí)。所以飛貸的產(chǎn)品定位和布局，確實(shí)是有一定的先見之明。但飛貸若要真正的成為手機(jī)APP貸款定義者還需要努力。等到飛貸可以每天放出1億，甚至是幾億貸款的時(shí)候，再來給手機(jī)app貸款下定義，相信會(huì)獲得更多的認(rèn)可。

【王吉偉，傳統(tǒng)企業(yè)走出的自媒體人，商業(yè)模式評(píng)論人，互聯(lián)網(wǎng)+研究者，互聯(lián)網(wǎng)說唱人。關(guān)注O2O、企業(yè)轉(zhuǎn)型、新媒體、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能家居、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域。 微信公號(hào)：jiwei1122】

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