Fintech火爆全球,在中國,可以把它理解為互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)然,并不是那些基于模式創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融項目,而是那些實打?qū)嵉木邆淇萍紕?chuàng)新能力的技術(shù)驅(qū)動型互聯(lián)網(wǎng)金融,我們可以將這些項目稱之為中國的Fintech。當(dāng)然,也不用懷疑,不管在當(dāng)前“雙創(chuàng)”時代有多少優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)項目涌現(xiàn),此中仍舊以BAT為最,因為這幾家從不缺少創(chuàng)新與研發(fā)。
中國的Fintech,在阿里表現(xiàn)為數(shù)據(jù)金融,在百度則表現(xiàn)為智能金融,在騰訊則表現(xiàn)為無處不在的金融連接。之前說過,互聯(lián)網(wǎng)金融的最終目的是普惠金融,科技金融將從技術(shù)推進這一進程。是以,互聯(lián)網(wǎng)金融離不開技術(shù)支持。本文,將通過案例來論證技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的強大支撐。同時,也將講述一個普惠金融到來后的事實,即金融服務(wù)的受眾無差異化。
人工智能等技術(shù),降低互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及獲取成本
本質(zhì)上,互聯(lián)網(wǎng)的開放性決定了產(chǎn)品會有更多的受眾數(shù)量。互聯(lián)網(wǎng)解決了跨地域問題,市場可以面向全國的用戶;同時,也讓用戶可以更方便的投資理財,參與門檻更低;還可以在產(chǎn)業(yè)鏈上下游給予用戶更多方便。從互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進程中不難發(fā)現(xiàn),隨著技術(shù)的不斷突破,能夠享受科技創(chuàng)新的領(lǐng)域也就越來越多。人工智能技術(shù),在近幾年為互聯(lián)網(wǎng)金融的實現(xiàn)提供了強有力的支撐,直接降低了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)及獲取成本。
譬如,阿里的螞蟻金服通過大量使用人工智能機器人完成客服,能降低成本也能提高效率。相關(guān)媒體曾報道,支付寶通過云計算創(chuàng)新將每筆支付成本降低到2分錢,資損率在十萬分之一以下,這已經(jīng)低于Paypal的0.3%了。螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)、云計算、機器學(xué)習(xí)等科技手段把農(nóng)村金融等更多的長尾市場做起來,這是其核心競爭力。同時,技術(shù)創(chuàng)新也突破了規(guī)模和成本方面的難點,實現(xiàn)了對大量小額支付、小額貸款的低成本的規(guī)模化處理。
百度金融通過幾年的人工智能研究與創(chuàng)新,實現(xiàn)洞悉用戶的智能資產(chǎn)配置方案則指向了“智能投顧”?!爸悄芡额櫋笔侨斯ぶ悄芎徒鹑诘慕Y(jié)合的一種在線財富管理服務(wù),可為用戶提供自動化的、以計算機算法為基礎(chǔ)的證券投資組合管理服務(wù)。美國巴克萊銀行去年也計劃開發(fā)的人工智能系統(tǒng),跟“智能投顧”有些類似,能夠使客戶能夠與該系統(tǒng)間自動完成業(yè)務(wù)交易。但是,國外人工智能在金融領(lǐng)域的運用主要還是集中在提升效率這個層面上,更多還是為精英階層服務(wù)。百度金融則是基于百度的用戶大數(shù)據(jù)、智能資產(chǎn)配置,智能構(gòu)建用戶需求圖譜,可以為各用戶人群推薦適合的理財產(chǎn)品,并幫助用戶追蹤、監(jiān)控風(fēng)險,能讓更多的人享受到“智能投顧”服務(wù),以此達到普惠的層面。”李彥宏曾提過一個詞“洞見”,就是在講用智能去“洞見”,其本質(zhì)就是通過技術(shù)實現(xiàn)金融服務(wù)對于個性化需求的洞見,以降低了獲取個人金融服務(wù)的成本。
大數(shù)據(jù)等技術(shù),提高金融服務(wù)資源的使用效率
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的最大區(qū)別,在于服務(wù)資源的使用效率上。把互聯(lián)網(wǎng)看作工具,工具的使用效率關(guān)聯(lián)著業(yè)務(wù)效率。技術(shù),則可以讓金融流程中的諸多環(huán)節(jié)實現(xiàn)自動化與智能化,從而解放更多的勞動力,讓風(fēng)控、存取等更加安全,操作更為簡單,服務(wù)也可以走上更高的臺階。金融服務(wù)資源使用率低的情況,近幾年來越發(fā)被人詬病。以信用卡而言,相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計,至2015年12月底,五大國有銀行累計發(fā)卡3.4億張,股份制商業(yè)銀行累計發(fā)卡2.2億張。其中某股份制商業(yè)銀行累計發(fā)卡6917萬張,但流通卡數(shù)為3782萬張,45.3%為不流通卡,占比接近五成的信用卡成“僵尸卡”。實際上,這是金融服務(wù)資源在個人業(yè)績導(dǎo)向下的浪費,互聯(lián)網(wǎng)金融則不會出現(xiàn)這種情況,會根據(jù)需求觸發(fā),實現(xiàn)智能匹配際個性化高效率。是以,科技用于互聯(lián)網(wǎng)金融方面,最顯眼的地方在于提高金融服務(wù)資源的使用效率上。
尤其在風(fēng)控方面,如果沒有大數(shù)據(jù)以及人工智能等技術(shù),光靠人力是無法實現(xiàn)精準而及時的風(fēng)控的。與風(fēng)控相關(guān)聯(lián)的是個人征信,而互聯(lián)網(wǎng)金融存在和發(fā)展的基礎(chǔ)在于征信。中國有5億人因為沒有從銀行借錢的歷史而無法從銀行借錢,他們被迫轉(zhuǎn)向地下錢莊和民間高利貸。所以,用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)實現(xiàn)個人征信,對于普惠金融是非常必要的。
阿里的智能客服機器人,可以整合人的經(jīng)驗,也可以通過大數(shù)據(jù)對用戶進行精準的分析。在用戶咨詢時就可以根據(jù)其消費記錄、年齡、工作、理財習(xí)慣等快速描述出一個精確的‘用戶行為畫像’,可隨時進行用戶風(fēng)險的檢測、分析和處置,從而實現(xiàn)實時風(fēng)險識別與管控能力,據(jù)稱,螞蟻金服目前已經(jīng)投入2200多臺服務(wù)器用于風(fēng)險管理業(yè)務(wù)。當(dāng)然,螞蟻金服的風(fēng)險控制主要是其后臺智能風(fēng)控大腦,代號叫CTU,其基礎(chǔ)是螞蟻金服的海量數(shù)據(jù)。智能風(fēng)控環(huán)節(jié),可以操作日常80%左右的風(fēng)險事件。
在風(fēng)控方面,百度金融教育信貸首創(chuàng)了遠程授信,并實現(xiàn)了“秒批”。遠程授信也就是遠程信貸,用戶不用去教育機構(gòu),在家里就可以辦理貸款業(yè)務(wù)。遠程授信,依靠的是百度以大數(shù)據(jù)和人工智能為基礎(chǔ)的風(fēng)控體系。借助大數(shù)據(jù)+人工智能技術(shù),百度可以為有信貸需求的群體繪制用戶畫像,建立信用體系,加上圖像識別等人工智能技術(shù)的實際應(yīng)用,構(gòu)成了遠程授信的技術(shù)基礎(chǔ)。有百度金融一系列的風(fēng)控技術(shù)體系做支撐,實現(xiàn)“秒批”并不是難事??梢哉f,遠程授信的實現(xiàn)與應(yīng)用,是百度金融技術(shù)優(yōu)勢的集中體現(xiàn)。跟百度合作的教育機構(gòu)火星時代,在今年4月開學(xué)季的當(dāng)天近九成學(xué)生成功過審,通過百度的教育信貸獲得了學(xué)費貸款,學(xué)生在基本沒有傳統(tǒng)征信的背景下,因為大數(shù)據(jù)+技術(shù)+金融得到了及時的學(xué)費貸款。這種服務(wù)之所以能實現(xiàn),正是依靠嚴密的風(fēng)控體系。
普惠金融意味著金融服務(wù)廣泛化,金融服務(wù)終將迎來受眾無差異化
如果金融服務(wù)真能借助互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)于各行各業(yè):一則,可以在全行業(yè)的各產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)實現(xiàn)金融的互聯(lián)網(wǎng)化;二則,有機會實現(xiàn)面向全行業(yè)的金融服務(wù),包括偏遠的農(nóng)村與發(fā)展較為落后的行業(yè),這也即是技術(shù)金融服務(wù)的廣泛化?,F(xiàn)在來看,在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的支撐下,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面鋪開只是時間早晚的問題,這也正是政策所倡導(dǎo)的普惠金融。
螞蟻金服在做的普惠金融,是通過云計算能力、大數(shù)據(jù)能力以及移動端的能力,使金融產(chǎn)品和服務(wù)更加有效和低成本,同時更好地管理風(fēng)險。其普惠能力主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融方面:網(wǎng)商銀行去年推出的“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品,目前已覆蓋24個省,139個縣,2425個村,可以給農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)者提供這樣一個融資幫助。另外,還表現(xiàn)在其開放性上:“蟻盾”已經(jīng)開放給多個領(lǐng)域,金融云與風(fēng)控模型可以幫助金融機構(gòu)更好運行。從產(chǎn)業(yè)鏈上用技術(shù)幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級,從而讓其盡快步入普惠金融的業(yè)務(wù)階段,這也是普惠的一個做法。
騰訊在普惠金融方面,仍舊是以連接為主。會構(gòu)建以連接為定位的合作模式,并開放給金融機構(gòu)、用戶。以微眾銀行、理財通為平臺,微眾銀行定位于銀行合作平臺,專注于把用戶的借款需求和其他銀行分享;理財通定位于用戶可以信賴的理財平臺,把不同產(chǎn)品的風(fēng)險和回報透明地展示給用戶,實現(xiàn)資產(chǎn)管理者與用戶的連接。
百度在普惠金融上的實踐,則主要體現(xiàn)于“大數(shù)據(jù)實驗室”+“深度學(xué)習(xí)”+“風(fēng)控模型”等技術(shù)。百度具備普惠金融的基礎(chǔ),“覆蓋廣、效率高、更個性、更安全”是百度金融對其現(xiàn)狀的高度總結(jié)。而之所以能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融,有以下幾點原因:
1、百度有互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ),大數(shù)據(jù)可以精準反映用戶人群畫像、行為偏好,并預(yù)測未來征信狀況,從而擴大授信范圍,在這里,百度大數(shù)據(jù)實驗室起到了重要作用;
2、人工智能大大簡化了以前用戶貸款投資的繁瑣流程,只需幾步就可完成,操作足夠簡單;
3、人工智能和大數(shù)據(jù)的結(jié)合,能根據(jù)用戶畫像更精準地洞察用戶需求,為用戶提供更貼心的信貸、智能資產(chǎn)配置等金融服務(wù),使得用戶理財效率大大提高。
4、百度金融融合了人工智能、大數(shù)據(jù)和金融風(fēng)控等領(lǐng)域研究成果,建立嚴密的風(fēng)控體系,可以有效保障用戶的資金安全。人臉識別、聲紋識別等生物識別技術(shù)的應(yīng)用,讓安全系數(shù)倍增且用戶也有所感知。百度金融的風(fēng)控模型,是目前科技含量最高的模型之一。
以上幾點,是百度能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融的前提。自然,技術(shù)的重要性前文也提到的百度教育貸款的案例,其實正是普惠金融在教育領(lǐng)域的落地。而BAT的普惠金融實踐,意味著普惠金融真正到來以后,也會迎來金融服務(wù)受眾的無差異化。
本文通過幾個案例,橫向?qū)Ρ攘薆AT在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的技術(shù)創(chuàng)新,重點講述了技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的支撐。足以見得,科技對于普惠金融的重要性。目前而言,中國的FinTech主要體現(xiàn)在BAT身上,科技創(chuàng)新越多,能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融的領(lǐng)域也就越大,市場也就越大。是以,BAT的普惠金融的進度間接的反應(yīng)了中國FinTech的程度。
但無論技術(shù)對于實現(xiàn)Fintech多么重要,最終都實現(xiàn)了普惠金融,也就真正迎來金融服務(wù)的廣泛化。從技術(shù)以及更多維度來看,今后的金融服務(wù)受眾將會越發(fā)的無差異化。
【王吉偉,傳統(tǒng)企業(yè)走出的自媒體人,商業(yè)模式評論人,互聯(lián)網(wǎng)+研究者,互聯(lián)網(wǎng)說唱人。關(guān)注O2O、企業(yè)轉(zhuǎn)型、新媒體、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能家居、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域。 微信公號:jiwei1122】
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