在2017年博鰲亞洲論壇上，F(xiàn)inTech（金融科技）毫無懸念地成為了論壇的熱門話題，金融科技作為互聯(lián)網(wǎng)金融的2.0時代也得到了與會專家的一致認同。盡管在2016年，中國在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的監(jiān)管政策持續(xù)加碼，但中國金融科技領域的發(fā)展依然在全球一騎絕塵。

有數(shù)據(jù)顯示，2016年全球金融科技領域共發(fā)生投融資504筆，累計融資金額達1135億元；其中，中國金融科技領域發(fā)生投融資281筆，占比56%，總金額達到875億元，占比77%。而在新興金融科技企業(yè)不斷崛起的同時，傳統(tǒng)金融機構也在加速向金融科技轉型，促使行業(yè)紅利不斷釋放。

在百花齊放的中國金融科技企業(yè)中，凡普金科以黑馬姿態(tài)迅速躥紅：在去年10月德勤揭曉的2016年中國高科技高成長企業(yè)50強榜單中，凡普金科成為入榜企業(yè)中業(yè)績三年累計增速超過10000%的3家公司之一；在隨后德勤揭曉的2016年亞太區(qū)高科技高成長企業(yè)500強榜單中，凡普金科再次入選并名列第二。

在博鰲論壇上，凡普金科創(chuàng)始合伙人&首席執(zhí)行官董祺更多將這一成績歸功于公司仍處在發(fā)展早期以及行業(yè)發(fā)展的紅利。他同時表示，在監(jiān)管細則持續(xù)落地的今天，行業(yè)正逐步走上規(guī)范發(fā)展之路；未來，只有那些真正尊重金融與科技本質，并在推動金融與科技融合上持續(xù)投入、不斷創(chuàng)新的公司才能最終勝出。

監(jiān)管持續(xù)落地互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展回歸本源

從“促進”到“異軍突起”，再到“規(guī)范”，直至2017年的“高度警惕風險”，政府工作報告連續(xù)4年對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度形象地體現(xiàn)出了監(jiān)管的變遷。尤其在剛剛過去的2016年，一系列監(jiān)管細則的出臺和落地，正在加速推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從野蠻生長走向合規(guī)發(fā)展。

在董祺看來，相比較美國這樣非常成熟的金融市場，中國在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管上還是比較寬松的，這很大程度上也促成了近兩年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融本來就是一個有著一定門檻的行業(yè)，監(jiān)管落地和技術創(chuàng)新給行業(yè)帶來的洗牌只是讓這個行業(yè)回歸到它本來的樣子。

在博鰲論壇上，眾多業(yè)內人士也一致認為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還將面臨進一步洗牌，隨著行業(yè)馬太效應的加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也將涌現(xiàn)出更多大的平臺，這些平臺無疑將是那些規(guī)范經(jīng)營、堅持金融和科技融合創(chuàng)新的企業(yè)；但這樣的平臺不會太多，甚至不會超過幾十家。

監(jiān)管細則的落地除了帶來了行業(yè)的洗牌，也在推動互聯(lián)網(wǎng)金融回歸其發(fā)展初衷——普惠金融，充分發(fā)揮其服務實體經(jīng)濟的作用?，F(xiàn)階段，中小企業(yè)融資難、融資貴等問題依然較為突出，而普惠金融的推進，不僅可以助力國家供給側結構改革，還可以在實現(xiàn)“穩(wěn)增長、調結構、促改革、惠民生”中發(fā)揮積極作用。

因此，“促進金融機構突出主業(yè)、下沉重心，增強服務實體經(jīng)濟的能力，防止脫實向虛”已經(jīng)成為政府引導普惠金融發(fā)展的指導思想。與此同時，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術的應用，正在成為普惠金融發(fā)展的核心。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技的進階，普惠金融也發(fā)展到數(shù)字普惠金融的新階段。

去中心化+人工智能 互聯(lián)網(wǎng)金融翻開新一頁

在1.0階段，互聯(lián)網(wǎng)金融所承擔的更多是“去中介化”：打破傳統(tǒng)金融邊界、提高金融流轉效率。但在一系列新技術的推動下，技術創(chuàng)新正在引發(fā)金融領域更深層的變革：在支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等諸多金融細分領域，科技與金融開始實現(xiàn)更加緊密的結合。

董祺在博鰲論壇上也表示，全球金融科技的發(fā)展正在進入快車道，未來的趨勢是“去中心化”和“人工智能”。這也意味著新技術的應用將與金融發(fā)生更多的化學反應，所帶來的變化也將是革命性的。

所謂的“去中心化”，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)技術的應用打破了傳統(tǒng)銀行這類“中心化”機構的邊界；同樣也體現(xiàn)在推動金融形態(tài)與商業(yè)模式的創(chuàng)新上。以區(qū)塊鏈技術為例，這種實時記錄全部交易的去中心化公開數(shù)據(jù)庫，支付由全網(wǎng)計算機共同驗證這筆支付交易是否有效，數(shù)據(jù)難以篡改，過程中沒有一個中心化的機構。

而“人工智能”與金融的融合則會進一步改變金融服務的模式、降低金融投資門檻。人工智能的應用，將會給金融產(chǎn)品、服務渠道、服務方式、風險管理、授信融資、投資決策等帶來新一輪的變革，如前端的智能投顧，個人定制，中端的金融授信、反欺詐，后端的智能客服等。同時，人工智能還可以通過更直觀的數(shù)據(jù)化方式為投資者答疑解惑，幫助投資者根據(jù)自己的喜好進行投資決策。

從目前大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術的應用情況看，以科技和金融深度融合為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代才剛剛開始。如果說在互聯(lián)網(wǎng)金融的1.0時代，企業(yè)間比拼的是跑馬圈地、收割行業(yè)紅利的速度，那么在行業(yè)逐漸步入規(guī)范發(fā)展階段的互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代，企業(yè)間比拼的則是誰更穩(wěn)健，誰能行走在金融和科技融合創(chuàng)新的風口浪尖之上。

凡普金科推動金融與科技融合背后的邏輯

2016年以來，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司順應行業(yè)發(fā)展趨勢紛紛轉型金融科技，但細細究來，其中有不少只是停留在口號和概念上，公司業(yè)務還是之前的模式。相比較而言，生而不同的凡普金科自成立以來，就秉承“數(shù)據(jù)驅動業(yè)務、技術改變金融”的理念，因此在業(yè)務布局上向金融科技的轉型也更加平滑。

去年10月20日，普惠金融信息服務（上海）有限公司正式將品牌升級為“凡普金科”，由此，凡普金科在金融科技方面的布局已經(jīng)初步完成：包含網(wǎng)絡借貸信息中介平臺“愛錢進”，專注于提供定制化的小微借款信息服務的“凡普信貸”，在線信用借款信息服務平臺“錢站”，消費分期平臺“任買”，練股和選股的APP“會?！钡缺姸鄻I(yè)務。

在談及凡普金科在眾多業(yè)務方向上的布局策略時，董祺表示：“首先，新業(yè)務要與我們的愿景一致，就是要讓金融有溫度；其次，要選擇那些互聯(lián)網(wǎng)屬性更強的業(yè)務，也就是說技術的應用會給這一業(yè)務的效率、創(chuàng)新等帶來比較大的提升；第三，業(yè)務的開拓要符合監(jiān)管的要求。”

什么才是有溫度的金融？對此，董祺的描述則是：未來，你或許察覺不到金融冷冰冰的一面，那些優(yōu)秀的金融科技企業(yè)通過你日常在互聯(lián)網(wǎng)上留下的痕跡，就能夠識別出你的需求，并提供給你更加貼心、溫暖的金融服務。

在董祺看來，凡普金科作為一家金融科技企業(yè)，她要帶給用戶的不僅有與用戶互動上的溫度，讓用戶在與平臺產(chǎn)生交集時感受到溫暖；同時還要在金融服務的本質上給用戶帶來更深層次的溫度，讓用戶覺得更加安全、可靠。

為此，凡普金科在借貸信息服務業(yè)務線上的布局均基于其自主研發(fā)的智能動態(tài)風控系統(tǒng)——Finup云圖2.0，該系統(tǒng)能夠有效鏈接內外多元數(shù)據(jù)，通過機器學習和自然語言處理形成一個用于風控的完整知識體系。“云圖”將知識圖譜和深度學習相結合，可以模仿人類大腦行為，自動發(fā)現(xiàn)隱藏在復雜關系里的風險點，挖掘潛在欺詐行為。

未來，凡普金科將構建一套基于自身互聯(lián)網(wǎng)技術和大數(shù)據(jù)風控的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，并借助這一體系將把個人與互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈相連結，涵蓋個體在借款、理財、消費、證券等方面的需求，并將縱深挖掘數(shù)據(jù)價值，形成更精準、全面的服務能力。

“我們希望成為中國最大的一家獨立金融科技公司，并建立起全球領先的服務能力，使中國用戶能夠獲得前所未有的、在其他國家無法獲得的便捷和低門檻的金融服務。”董祺說。

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