來自國家統(tǒng)計局的一項數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)銀行業(yè)的資產(chǎn)增速在過去五年中呈現(xiàn)出逐年下滑趨勢。原因一方面來自經(jīng)濟持續(xù)下行的宏觀因素影響，另一方面在具體的業(yè)務(wù)層面上，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融類業(yè)務(wù)，如支付、信貸、理財?shù)?，對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)造成巨大沖擊。而由騰訊、阿里互聯(lián)網(wǎng)巨頭牽頭成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)一步擠壓了傳統(tǒng)銀行的生存空間。

綜合因素交織之下，傳統(tǒng)銀行向以電商為基礎(chǔ)架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)模式轉(zhuǎn)型已然迫在眉睫。近日民生電商旗下民商智惠與南京銀行正式簽訂合作協(xié)議，前者將為后者提供一體化的電商服務(wù)支持，為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的電商化轉(zhuǎn)型提供了一個樣板。

傳統(tǒng)銀行向電商化轉(zhuǎn)型已成必然趨勢

傳統(tǒng)銀行的式微原因并不出在業(yè)務(wù)本身，無論從專業(yè)度、資質(zhì)還是資金儲備上來講，相比互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都更具優(yōu)勢，但在服務(wù)模式上卻因為缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力導(dǎo)致服務(wù)體驗與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相去甚遠(yuǎn)。簡言之，產(chǎn)品形態(tài)決定了服務(wù)模式，服務(wù)模式又決定了用戶體驗。過去金融業(yè)拼得是產(chǎn)品和服務(wù)，而現(xiàn)在面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拼得卻是服務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的服務(wù)模式以電商為基本架構(gòu)，將信貸、理財?shù)葮I(yè)務(wù)高度產(chǎn)品化，辦理業(yè)務(wù)變成了購買產(chǎn)品，而且所有的業(yè)務(wù)辦理流程都可在線上完成。相比之下，傳統(tǒng)銀行嚴(yán)重依賴線下渠道，高成本、低效率的信用中介服務(wù)模式，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)時代的金融用戶需求。所以傳統(tǒng)銀行業(yè)如果不加快服務(wù)模式轉(zhuǎn)型，用戶的大量流失是顯而易見的。

正如民商智惠執(zhí)行董事梁笛所言：“對場景、用戶粘度、數(shù)據(jù)的需求，壓迫傳統(tǒng)金融機構(gòu)不得不去跨界做電商?！睖?zhǔn)確地說銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)向電商化轉(zhuǎn)型并不能稱其為“跨界”，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)并不是對立的兩方，相反互聯(lián)網(wǎng)是銀行業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)用以轉(zhuǎn)變和優(yōu)化服務(wù)模式的工具。銀行向電商化轉(zhuǎn)型是不可阻擋的趨勢。

電商場景的快速搭建是轉(zhuǎn)型關(guān)鍵一環(huán)

缺乏電商化的資源和能力是擺在傳統(tǒng)金融機構(gòu)面前的一道難題，但以目前的金融市場形勢已經(jīng)不允許傳統(tǒng)金融機構(gòu)花費過多時間通過內(nèi)部孵化的方式來完成產(chǎn)品形態(tài)和服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，尋求外部成熟的電商服務(wù)支持，快速搭建電商場景成為最合理的出路。

與南京銀行達(dá)成合作協(xié)議的民商智惠不是一家典型意義上的電商公司，民生電商董事長兼CEO吳江濤在此前的一次采訪中將民生電商定義為“服務(wù)者”，而民商智惠作為民生電商重要的業(yè)務(wù)板塊之一也一直以做好“服務(wù)者”來定位其自身業(yè)務(wù)服務(wù)，旨在為區(qū)域性金融機構(gòu)提供一種輕量化的電商模式選擇，幫助銀行快速搭建適合銀行業(yè)務(wù)特點和服務(wù)模式的電商場景。憑借對接簡單、運營簡單、界面簡單的三大產(chǎn)品優(yōu)勢，促進(jìn)銀行卡支付、信用卡、理財?shù)群诵慕鹑跇I(yè)務(wù)的發(fā)展。

銀行電商場景的搭建有其特殊性，不能通過對傳統(tǒng)電商平臺模式的簡單照搬來實現(xiàn)，必須在與金融機構(gòu)的不斷磨合中形成切合金融機構(gòu)現(xiàn)實需求的電商服務(wù)。在場景搭建過程中，銀行方面無需投入過多的人力、物力，即可實現(xiàn)電商場景的搭建，對于南京銀行這樣的中小型區(qū)域銀行來說，與民商智惠的合作顯然是明智的。

電商場景的搭建無疑是統(tǒng)金融機構(gòu)向電商化轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)，這個能力短板需要民商智惠這樣的“服務(wù)者”來補齊。在電商場景搭建完成之后，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的陣痛或許將得以緩解。

區(qū)域銀行聯(lián)盟化或緩解傳統(tǒng)銀行陣痛

互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融市場的跑馬圈地難免會讓傳統(tǒng)銀行特別是中小金融機構(gòu)以及地域性較強的區(qū)域銀行感到陣陣寒意。這種情況下，多個銀行以結(jié)成聯(lián)盟的方式抱團取暖成了一種“新常態(tài)”。而抱團的目的主要是形成多方資源的互利共享。

像已經(jīng)與民商智惠達(dá)成合作的民生銀行、紫金農(nóng)商銀行、北京銀行，基于共同的電商化轉(zhuǎn)型需求和相同的處境，存在結(jié)成平臺聯(lián)盟的基礎(chǔ)條件。通過聯(lián)盟實現(xiàn)業(yè)務(wù)資源的共享和金融服務(wù)跨地域的延伸，同時也可以民商智惠為樞紐實現(xiàn)后臺資源和電商場景搭建能力的共享。對于規(guī)模較小、業(yè)務(wù)單一、抵抗風(fēng)險能力差的中小銀行來說，未來，這將是一種值得推薦的抱團取暖方式。

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