為此，銀行不斷推出種種措施以對(duì)抗是時(shí)代的變化。據(jù)報(bào)道，近日就有國(guó)有銀行的部分網(wǎng)點(diǎn)拒絕對(duì)普通客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)，只接待定期三個(gè)月以上、存款達(dá)30萬(wàn)的客戶(hù)。拒絕普通客戶(hù)的背后，究竟有著怎樣的原因？互聯(lián)網(wǎng)銀行又能否抓住這一良機(jī)正式上位？

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型變“富人銀行”：成本“不劃算”帶來(lái)的改變？

有業(yè)內(nèi)人士透露，確實(shí)有部分銀行的少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始悄然拒絕普通客戶(hù)，只做對(duì)公業(yè)務(wù)和VIP，但又不敢明示。究其原因，在于近幾年銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊俨粩嘞禄?，轉(zhuǎn)型壓力頗大。而很多普通客戶(hù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一種負(fù)擔(dān)，前者對(duì)銀行創(chuàng)造的價(jià)值不高，有的甚至還要虧本。這么一看，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型變“富人銀行”，似乎是有著自己的苦衷。

數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年工、農(nóng)、中、建、交五大行職員較去年底分別下降了7635人、4023人、6881人、6721人和577人，共計(jì)超2.5萬(wàn)人。與此同時(shí)，銀行員工的薪酬也大幅降低。工行、建行、農(nóng)行的職工薪酬及福利總額同比均有所下降，其中農(nóng)行降幅為2.89%。而民生銀行2016年半年報(bào)對(duì)外透露，員工與去年同期相比下降了22%。銀行的職位再也不是“鐵飯碗”，甚至很多人都在網(wǎng)上喊出“XX銀行，毀我青春”的口號(hào)。

bank innovation網(wǎng)站在全球主要銀行創(chuàng)新國(guó)家進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)研——2020年的銀行將會(huì)是怎樣的？其中主要趨勢(shì)有：數(shù)字銀行時(shí)代必然來(lái)臨，95%的銀行交易將實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，銀行分支機(jī)構(gòu)將被超現(xiàn)代的微型網(wǎng)點(diǎn)取代；一些銀行家預(yù)測(cè)，2016年的銀行裁員只是個(gè)開(kāi)始， 2020年很多基礎(chǔ)崗位將只保留20%的銀行員工……

這一切都表明銀行的壓力在不斷增大，轉(zhuǎn)型變?yōu)椤案蝗算y行”也是出于無(wú)奈。畢竟要狠命縮減成本，自然就顧不上普通用戶(hù)的利益和感受了。但不管怎么說(shuō)，在大眾還普遍認(rèn)為銀行是為所有人服務(wù)的時(shí)候，銀行就轉(zhuǎn)型“富人銀行”，還是操之過(guò)急了。

“微眾市場(chǎng)”的萬(wàn)億規(guī)模 互聯(lián)網(wǎng)能抓到嗎？

眼看著銀行火燒眉毛，自顧不暇，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自然心里就樂(lè)開(kāi)了花。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都已經(jīng)申請(qǐng)了銀行牌照，能夠涉足原本觸及不了的領(lǐng)域和業(yè)務(wù)。相對(duì)而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行如阿里網(wǎng)商銀行、騰訊微眾銀行等都背靠巨頭互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，沉淀著數(shù)億用戶(hù)的數(shù)據(jù)。而這些數(shù)據(jù)是一座大金礦，通過(guò)充分挖掘，能夠制造出一張基于社交關(guān)系鏈的金融大網(wǎng)。在這張大網(wǎng)下，有著萬(wàn)億的規(guī)模。

此外，相對(duì)于員工數(shù)量眾多、線下網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等導(dǎo)致成本居高不下的銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠最大限度地節(jié)約成本。比如阿里網(wǎng)商銀行就以互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營(yíng)，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒(méi)有分行、沒(méi)有柜臺(tái)，純粹線上運(yùn)營(yíng)。不走依賴(lài)資本金、物理網(wǎng)點(diǎn)、人員擴(kuò)張的發(fā)展模式的互聯(lián)網(wǎng)銀行，完全就是輕裝上陣，成本較低。

但如果認(rèn)為這就是互聯(lián)網(wǎng)銀行騰飛的起點(diǎn)，卻高興地太早了。就目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與銀行對(duì)抗。其發(fā)展難點(diǎn)主要在于兩方面，一方面是盈利，另一方面是吸收存款。盈利方面，雖然阿里、騰訊等都有著較強(qiáng)的大數(shù)據(jù)能力，但純互聯(lián)網(wǎng)模式下的貸款風(fēng)險(xiǎn)太高，導(dǎo)致盈利困難。而且互聯(lián)網(wǎng)銀行往往只是針對(duì)小微客戶(hù)，比如阿里網(wǎng)商銀行就服務(wù)小微客戶(hù)，不做500萬(wàn)元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶(hù)。大客戶(hù)還是掌握在銀行手里，互聯(lián)網(wǎng)銀行只能將難以從銀行貸款的小微客戶(hù)當(dāng)做突破口，但盈利難以得到保障。

而在吸收存款方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行沒(méi)有相關(guān)業(yè)務(wù)是因?yàn)闆](méi)有資質(zhì)。此前，央行將個(gè)人銀行賬戶(hù)分為Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)。互聯(lián)網(wǎng)銀行沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，因此只能通過(guò)電子渠道為客戶(hù)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)。根據(jù)賬戶(hù)分類(lèi)體系，微眾銀行不得通過(guò)Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)為存款人提供存取現(xiàn)金服務(wù)，不得為Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)發(fā)放實(shí)體介質(zhì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行目前只能通過(guò)其他銀行I類(lèi)賬戶(hù)向微眾銀行轉(zhuǎn)賬，但無(wú)法實(shí)質(zhì)直接面對(duì)零售客戶(hù)開(kāi)展吸收現(xiàn)金存款的業(yè)務(wù)，僅能作為資金沉淀的中間通道。

要想真正抓住萬(wàn)億規(guī)模的市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)銀行必須靠金融產(chǎn)品突圍。比如騰訊微眾銀行的“微粒貸”截至2016年11月末累計(jì)發(fā)放貸款總金額超1600億元，總筆數(shù)超2000萬(wàn)筆，主動(dòng)授信客戶(hù)數(shù)超6000萬(wàn)。而螞蟻金服集團(tuán)副總裁、網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法去年11月也表示，開(kāi)通螞蟻花唄的用戶(hù)數(shù)已經(jīng)過(guò)億，實(shí)際使用的人數(shù)也已達(dá)近8000萬(wàn)?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行要想有所突破，就必須在金融產(chǎn)品上多多發(fā)力。

銀行網(wǎng)點(diǎn)不接互聯(lián)網(wǎng)銀行接不了 未來(lái)“窮人”該找哪家銀行？

當(dāng)下的情況很微妙，銀行在極力壓縮成本，導(dǎo)致人手不足轉(zhuǎn)型成“富人銀行”；而互聯(lián)網(wǎng)銀行限于政策及自身實(shí)力限制，又不能直接面對(duì)用戶(hù)服務(wù)……這就導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)不接待普通客戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行接不了的尷尬情況出現(xiàn)。那么問(wèn)題來(lái)了，未來(lái)“窮人”該去找哪家銀行去辦理業(yè)務(wù)呢？

事實(shí)上，現(xiàn)在很多用戶(hù)都在使用PC、手機(jī)、平板等辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，很多都不再去銀行網(wǎng)點(diǎn)。隨著科技的發(fā)展，相信更多的金融業(yè)務(wù)都能在互聯(lián)網(wǎng)上完成?！案F人”不用去找銀行，只要有智能設(shè)備即可。不過(guò)對(duì)于很多老年人來(lái)說(shuō)，銀行現(xiàn)在還是體諒下吧。給個(gè)過(guò)度時(shí)間，千萬(wàn)別玩一刀切?。萍夹掳l(fā)現(xiàn)康斯坦丁/文）

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