當(dāng)下，消費(fèi)金融已經(jīng)遍及大眾生活的方方面面。相比此前只在購房、買車、裝修、求學(xué)等層面的大額消費(fèi)金融，如今已經(jīng)不斷下沉至更多細(xì)分化場景。而在這一過程中，個(gè)人信用狀況的優(yōu)劣度直接決定了消費(fèi)的便利度等。但傳統(tǒng)由銀行搭建的征信體系，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及更加多元化的消費(fèi)金融場景下，顯得越來越力不從心。

在這樣的態(tài)勢下，多家相關(guān)企業(yè)、機(jī)構(gòu)已經(jīng)在積極布局個(gè)人征信市場，并成功與消費(fèi)金融場景等無縫結(jié)合起來。但讓人無奈的是，8家機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作開展已近19個(gè)月，仍未獲批央行的個(gè)人征信牌照。想搶灘征信市場，互聯(lián)網(wǎng)金融真的做好準(zhǔn)備了嗎？

多元消費(fèi)金融場景催生征信強(qiáng)烈需求

數(shù)據(jù)顯示，2015年我國消費(fèi)金融市場已超9萬億元，預(yù)計(jì)2019年中國消費(fèi)信貸規(guī)模將超過37萬億元。而從今年政府的政策來看，也是在不斷強(qiáng)調(diào)發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，而這也為消費(fèi)金融市場帶來黃金十年發(fā)展機(jī)遇。消費(fèi)金融迅猛發(fā)展勢頭相對應(yīng)的是，眾多企業(yè)的紛紛殺入。國內(nèi)630家銀行、2500家左右的P2P企業(yè)、近9000家小貸公司、近20家持牌消費(fèi)金融公司，再加上螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，消費(fèi)金融市場可謂形勢一片大好。

但在消費(fèi)金融狂飆突進(jìn)的進(jìn)程中，作為基礎(chǔ)的征信體系卻并沒有展現(xiàn)出與其匹配的實(shí)力。相對來說，受到官方承認(rèn)的，仍然是由各大銀行構(gòu)建的征信體系。而此征信體系的構(gòu)建，是建立在銀行對用戶金融活動(dòng)基礎(chǔ)上的歸納、總結(jié)。在原本單調(diào)的消費(fèi)金融層面中，或許夠用，但隨著消費(fèi)金融場景變得越來越多元化，銀行搭建的征信系統(tǒng)顯然不足以應(yīng)對。

芝麻信用總經(jīng)理胡滔在接受媒體采訪時(shí)就表示，“從信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、抵押貸款，到酒店、租房、租車、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等，芝麻信用已經(jīng)在上百個(gè)場景為用戶、商戶提供信用服務(wù)，眾多用戶享受到了信用的便利。”可見，場景的多元化，迫切需求征信體系的全面建立。

搶灘征信市場 企業(yè)奮力搏殺

21315征信管理集團(tuán)董事局主席陳澤華先生認(rèn)為，中國已經(jīng)步入“征信時(shí)代”，而征信行業(yè)進(jìn)入“黃金時(shí)代”，有可能是黃金十年。而事實(shí)上，多家企業(yè)、機(jī)構(gòu)已經(jīng)在征信市場搶灘登陸，并展開慘烈的競爭。

目前，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信和華道征信等介于銀行之外的創(chuàng)新型征信企業(yè)和機(jī)構(gòu)，都在不斷為擴(kuò)大自己的征信覆蓋范圍和用戶而努力。而它們的策略往往是通過自身所提供的服務(wù)，在用戶使用之后，通過對大數(shù)據(jù)的采集、分析等，來構(gòu)建出有效的信用體系。比如芝麻信用就是用戶通過阿里旗下的支付寶、淘寶、天貓、余額寶、生活繳費(fèi)，乃至依附于阿里系的視頻、出游、外賣等一系列活動(dòng)，來對用戶的信用狀況進(jìn)行評析并給出相應(yīng)評分。

值得注意的是，這些企業(yè)和機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)，已經(jīng)被越來越多的其他消費(fèi)金融生態(tài)鏈上的企業(yè)所接受。芝麻信用各場景的合作伙伴已超過200家，90%和螞蟻金服、阿里沒關(guān)系。前海征信推出覆蓋貸前、貸中、貸后的多款征信產(chǎn)品，合作機(jī)構(gòu)數(shù)近1500家?？祭餍乓雅c近400家機(jī)構(gòu)開展合作，業(yè)務(wù)涵蓋金融信貸、職場就業(yè)、租車、租房、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，并與光大銀行、北銀消費(fèi)、拍拍貸、前程無憂等展開深度合作，成為其信用評估的重要參考因素。

政策需逐漸放開 共享成必然

眾多企業(yè)、機(jī)構(gòu)在征信市場的奮力搏殺，就是看中后者的無窮潛力。但讓人無奈的是，即使在征信市場玩得越來越大，卻始終沒有獲得應(yīng)有的認(rèn)可。據(jù)了解，8家機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作開展已近19個(gè)月，仍未獲批央行的個(gè)人征信牌照。央行肯定有自己的想法，比如一旦放開征信牌照，可能就不好管理。企業(yè)、機(jī)構(gòu)在征信市場如何保證公平、公正，是否要建立相對應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)等，亦值得商榷。

但無論如何，將征信牌照發(fā)放，鼓勵(lì)企業(yè)、機(jī)構(gòu)進(jìn)入已經(jīng)是大勢所趨。而且在未來征信市場發(fā)展到一定階段時(shí)，整合、共享將成為必然。如果每家征信企業(yè)、機(jī)構(gòu)都不肯將旗下數(shù)據(jù)共享，必然會導(dǎo)致整個(gè)征信市場陷入瓶頸，不利于長遠(yuǎn)發(fā)展。到整合、共享階段，就看誰的“拳 頭”大了。（科技新發(fā)現(xiàn) 康斯坦丁/文）微信：khxx-wk

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