互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶動了消費金融的快速發(fā)展，很多平臺紛紛利用消費分期來提升交易額，同時，那些具有互聯(lián)網(wǎng)基因的電商平臺也大大增加了用戶粘性。伴隨著整個消費大潮從線上向線下回歸，消費金融也開始重新向線下市場滲透，然而，線下消費金融一直是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的戰(zhàn)場，如今，在新技術(shù)的沖擊下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不得不考慮開放合作，尤其是在信用卡領(lǐng)域，借金融科技的力量留住消費者正在成為業(yè)內(nèi)共識。

現(xiàn)象一：京東金融白條、螞蟻花唄紛紛加速轉(zhuǎn)向線下市場

相比線上電商消費而言，線下消費有著更大的市場空間，同時也有更多的消費場景，除了購物之外，還有餐飲、娛樂、醫(yī)療等眾多線上消費體驗不足的場景。去年開始，京東白條、螞蟻花唄紛紛開始加速向線下消費領(lǐng)域擴張，并涵蓋了零售、教育、醫(yī)療、娛樂、旅行等多種線下消費場景。

伴隨著新零售時代的到來，支付寶、微信線下掃碼支付的流行，以京東白條、螞蟻花唄為帶領(lǐng)下的消費金融也開始在線下市場受到越來越多用戶的歡迎，尤其是受到正在成為消費主力群體的80后、90后們歡迎。

現(xiàn)象二：京東金融與傳統(tǒng)銀行合作全面落地提速

去年9月份開始，京東金融旗下白條就與銀行合作推出了針對線下市場的“白條閃付”，實現(xiàn)了線下市場的全場景覆蓋。今年1月份，京東金融又與中國銀聯(lián)達成了戰(zhàn)略合作，并與12家銀行簽約合作聯(lián)名卡。短短一個月時間，他們便以迅雷不及掩耳之勢把這一合作落地了，京東金融與民生銀行合作的聯(lián)名信用卡“小白卡”開始上線開放申請。

“小白卡”的推出同樣是圍繞用戶線下消費的需求，涵蓋了衣食住行等多種優(yōu)惠權(quán)益，基于京東金融的用戶大數(shù)據(jù)挖掘和分析，能夠更符合年輕人的消費習(xí)慣與需求，同時這也釋放出了一個重要的信號：金融科技與傳統(tǒng)金融機構(gòu)將聯(lián)合向線下消費金融發(fā)起進攻。

一方面，線上金融平臺紛紛開始向線下發(fā)起進軍；另一方面，金融科技巨頭也開始與傳統(tǒng)金融機構(gòu)聯(lián)合進攻線下消費金融市場，這必然對整個傳統(tǒng)消費金融市場帶來巨大的變化。

消費金融市場重新洗牌后 蛋糕究竟有多大？

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國消費金融市場已超9萬億元，預(yù)計2019年中國消費信貸規(guī)模將超過37萬億元，消費金融在我國還有巨大的市場提升空間。而傳統(tǒng)的消費金融市場，卻存在著諸多市場痛點，被用戶所詬病。

痛點一：過去，不論是銀行機構(gòu)還是消費信貸公司，他們作為消費金融領(lǐng)域的老玩家，由于其固有的思維模式導(dǎo)致了他們的消費金融產(chǎn)品始終缺乏創(chuàng)新，無法滿足80后、90后乃至2000后等新生代年輕消費者的消費需求和消費習(xí)慣。

痛點二：對于大多數(shù)的消費者來說，過去不論是借貸消費還是申請信用卡，都需要較為繁瑣的手續(xù)，甚至很多時候用戶需要等待漫長的幾個月時間才能實現(xiàn)借貸消費或者使用信用卡消費，效率低下已經(jīng)成為傳統(tǒng)消費金融較受用戶詬病的一大痛點。

痛點三：對于傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)來說，他們往往缺乏多維度的用戶生活行為、消費習(xí)慣等相關(guān)數(shù)據(jù)，難以做到快速識別用戶的信用風(fēng)險，在對自身的風(fēng)險把控方面還存在較大的不足，這也是導(dǎo)致國內(nèi)傳統(tǒng)線下消費金融發(fā)展較為緩慢的一個重要原因。相比之下，擁有完善用戶征信數(shù)據(jù)的美國，其線下消費金融市場非常發(fā)達。

金融科技紛紛向線下消費金融滲透，對線下消費者的用戶運營、風(fēng)控累積了豐富的經(jīng)驗，京東金融作為金融科技公司巨頭，與傳統(tǒng)銀行達成戰(zhàn)略合作，對整個傳統(tǒng)線下消費金融市場將產(chǎn)生巨大影響，過去三類傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)品在模式上都將面臨變革。

一、風(fēng)控體系效率相對較低的傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)品

今年初，12家銀行與京東金融簽約了銀聯(lián)品牌聯(lián)名信用卡的合作意向，時隔一個月，與民生銀行快速推出了聯(lián)名信用卡“小白卡”，其最先賴以讓銀行信任的就是京東金融的用戶與銀行用戶高度互補，其次，銀行看中的是京東金融的一套風(fēng)控技術(shù)和用戶信用評估能力。在“小白卡”中，京東金融向民生銀行輸出“小白信用評分”的數(shù)據(jù)風(fēng)控合作，通過借助京東金融的風(fēng)險控制模型體系、量化運營模型體系、用戶洞察模型體系和大數(shù)據(jù)征信模型體系，“小白卡”能從用戶身份特征畫像、個人用戶評估、履約歷史評價、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)評估、網(wǎng)絡(luò)行為偏好、信用風(fēng)險預(yù)測等多個維度刻畫用戶，從而為信用卡提供風(fēng)險控制決策。這意味著，銀行對信用卡的核批效率會大大提高。

風(fēng)控對于任何一個金融產(chǎn)品都極為重要，尤其是對于消費金融產(chǎn)品來說，要想讓產(chǎn)品能夠走得長遠，風(fēng)險控制是核心關(guān)鍵。很多傳統(tǒng)的消費金融產(chǎn)品往往都非常謹慎，在互聯(lián)網(wǎng)消費和信息化高度發(fā)達的今天，銀行風(fēng)控手段的局限性就顯得越來越突出，這必然會導(dǎo)致他們的消費金融產(chǎn)品或者信用卡競爭優(yōu)勢削弱。

二、用戶體驗相對較弱的傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)品

不論是螞蟻花唄、還是京東金融的白條，他們之所以能夠在線下市場快速流行開來，其中最重要的一個原因就是他們的便捷性，用戶可以通過手機快速開通并在線下消費場景使用。

即便是京東金融與民生銀行聯(lián)合推出的“小白卡”，他們也能夠通過系統(tǒng)模型對客戶的信息和信用進行快速評分，優(yōu)質(zhì)客戶甚至能夠?qū)崿F(xiàn)最快3分鐘審核通過，整個過程完全是線上的、自動化授信和審核，能夠?qū)崿F(xiàn)每天24小時不間斷服務(wù)，不僅大幅節(jié)約了人力成本，同時也提升了用戶的開卡效率和消費便捷性。

對于用戶而言，他們自然不愿意再去提交繁瑣的資料和花費漫長的時間來申請傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)品，最終缺乏效率的傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)品往往會造成用戶流失。

三、缺乏精準獲客的傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)品

目前市面上的傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)品頗多，銀行信用卡也較多，但是他們卻往往面臨著金融產(chǎn)品推銷難的尷尬處境，其實并不是用戶沒有金融消費需求，而是產(chǎn)品本身沒有找到適合自身的精準化用戶。而具備大數(shù)據(jù)分析和智能技術(shù)的消費金融產(chǎn)品則能夠快速地把握住消費者的消費需求和消費習(xí)慣，從而實現(xiàn)精準化獲客，進行更好的用戶管理。

京東金融基于對消費者的了解，在產(chǎn)品權(quán)益的設(shè)計上也十分貼合年輕人消費習(xí)慣，讓“小白卡”成為了更加符合年輕人消費習(xí)慣、倡導(dǎo)個性化生活的金融服務(wù)工具。在營銷方式、用戶運營商，京東金融也能夠幫助銀行實現(xiàn)精準化獲客。

毫無疑問，不能滿足用戶消費需求的金融產(chǎn)品必然會受到新產(chǎn)品的強烈沖擊，而用戶最終也會用腳投票。

傳統(tǒng)金融與金融科技巨頭“結(jié)晶體”將共同稱霸線下消費金融市場

其實不論是此前火爆的O2O時代，還是今天的新零售趨勢，其本質(zhì)都是線上線下結(jié)合，消費金融同樣也是如此。最初消費金融在線下市場生根發(fā)芽，隨后被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借鑒學(xué)習(xí)，在線上消費領(lǐng)域得到了延伸發(fā)展，但其最終爆發(fā)又將隨著新零售時代向線下回歸，線上線下完全融合為一體。

在當(dāng)前的線下消費金融領(lǐng)域，還遠遠沒有百分百深入滲透到每一個消費場景，線上消費金融平臺在互聯(lián)網(wǎng)運營、技術(shù)、大數(shù)據(jù)征信等領(lǐng)域具備一定的優(yōu)勢，能夠幫助線下消費金融提升風(fēng)控、效率以及更智能的用戶管理和分析。但是線上消費金融平臺卻缺乏兩個最為重要的東西：

一個是線下消費場景，消費場景對于消費金融的發(fā)展至關(guān)重要，螞蟻花唄和京東白條能夠成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的兩大巨頭，得益于他們各自的電商基因，但是他們在線下卻缺乏天然的消費場景；另一個是缺乏相關(guān)金融牌照等，同時他們在線下的金融基礎(chǔ)建設(shè)也較為薄弱，也缺乏線下資源積累。

相反，盡管傳統(tǒng)消費金融存在風(fēng)控、征信、用戶體驗不足等諸多痛點，但是傳統(tǒng)金融機構(gòu)他們過去數(shù)年在線下的深耕運作，為他們積累了很多金融服務(wù)經(jīng)驗、客戶資源以及線下合作消費場景，尤其是中國銀聯(lián)，其POS機已經(jīng)覆蓋了全國眾多一二三四線城市的超市、餐飲、娛樂等消費場所。此前京東金融旗下白條與中國銀聯(lián)合作的聯(lián)名電子賬戶“白條閃付”就迅速實現(xiàn)了全國800多萬家商戶，約1900萬臺銀聯(lián)閃付POS機覆蓋，此番與民生銀行落地“小白卡”也同樣可以實現(xiàn)各自的優(yōu)勢資源互補，京東金融開放的科技能力、風(fēng)控技術(shù)能力也將被更多金融機構(gòu)所運用。

由此看來，要想真正攪動整個線下消費金融市場的一池春水，僅僅依靠自身的力量是很難實現(xiàn)的；而傳統(tǒng)金融機構(gòu)想要在線下消費金融市場更進一步滲透，同時拓展新用戶資源，則需要借用金融科技平臺的新思維、新技術(shù)，才能不斷創(chuàng)新出更適合用戶的新產(chǎn)品，只有線上的金融科技平臺與線下的傳統(tǒng)金融機構(gòu)二者結(jié)合才能真正在線下消費金融市場走得更遠，最終引爆整個數(shù)萬億規(guī)模的線下消費金融市場。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110

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