9月1日，2016百度世界大會在京舉行，百度副總裁、消費金融業(yè)務一把手黃爽發(fā)表演講，這也是她自今年6月入職百度以來的首次公開露面。黃爽在演講中，對當前中國消費金融市場進行了前瞻性的總結，并總結出了所面臨的四大挑戰(zhàn)，而這背后則是百度消費金融未來將如何布局的思索。

消費金融的強勢進擊，細分領域單點突破

對百度來說，如今的金融已經成為其新的增長引擎，整體互聯網金融的大發(fā)展使得百度又一次進入了快跑道。而就整個百度金融來說，其最終目標就是李彥宏始終強調的發(fā)展普惠金融，消費金融既是最接近普惠金融的領域，也是最符合百度生態(tài)場景需求的領域。可以說，黃爽帶領下的消費金融則是百度新增長引擎的增長引擎。

渣打銀行、陸金所多年的任職經驗，這使得黃爽既融匯了中西方金融產業(yè)的視角，又兼?zhèn)鋫鹘y金融與互聯網金融的多年從業(yè)經驗，還具備互聯網思維下主導力推金融新產品的創(chuàng)新精神?？梢哉f領導百度消費金融的最佳人選，而這也使得黃爽剛加入百度金融時就獲得了不小的關注。

黃爽在此次演講中提到，百度金融全方位的大數據能力能為合作機構帶來市場覆蓋廣、用戶定位準、運營成本低三重利好，讓金融服務的效率更高，成本更低，風險更小。事實上在今年7月與機構展開的合作中，每天僅在手機百度里就為中公教育點擊導入近2萬的潛在學員，其中成功轉化學員數量甚至高達數千人。在教育信貸領域，百度金融服務事業(yè)群成立半年時間內，已經與超過700家教育培訓機構達成合作，業(yè)務覆蓋了全國95%以上省區(qū)。

從這個角度來看，百度已經成為職業(yè)教育分期信貸服務市場的領跑者。而這也很大程度上印證了百度選擇從細分領域布局消費金融戰(zhàn)略的重要性。與阿里、京東等有電商平臺不同的是，百度其實并沒有電商的消費場景，但也正式與此，百度消費金融并沒有像京東和阿里那樣只關注自身生態(tài)圈中的消費者，而是將眼光方向了更遠方。

在黃爽主導下的百度消費金融，關注的更多是普通大眾的金融需求，教育信貸或許正是最好的說明，使得那些讀不起書的貧困學生能夠在得到百度的教育信貸后進入學校學習，而這與百度金融希望普惠服務大眾的愿景有著脫不開的干系。事實上百度金融的第一個“秒批”授信技術也正是來源于教育領域。目前百度已經在教育信貸領域處于領跑地位，在醫(yī)美、旅游、家裝等行業(yè)，百度消費金融業(yè)務也在拓展之中。

四大挑戰(zhàn)與征信難題，用技術與普惠破局

在黃爽看來，目前國內消費金融領域主要面臨信用下沉、風控線上化、獲客成本增加、產品差異化程度低四大挑戰(zhàn)，而要應對上述挑戰(zhàn)，推動消費金融覆蓋更全面的用戶，一方面要優(yōu)化要解決風控線上化的問題，另一方面則要降低獲客成本。

其實黃爽對消費金融的思索恰恰也反映了當下中國消費金融發(fā)展的最大問題——個人征信體系不健全。中國市場不僅沒有一個切實有效的個人信用評分系統，就連有關消費者的個人信用記錄都不多，加上傳統金融機構信貸服務的手續(xù)雜、流程多、審批緩慢，造成了個人征信和授信的困難。此外各大金融機構之間數據往往也不進行共享，這造成了一座座的數據孤島。

百度的數據優(yōu)勢從這個角度則成為了破局的關鍵，如今的百度不僅擁有手機百度、百度地圖等多款用戶過億的移動應用，形成了頗具價值的數據金礦。此外，百度還結合更多外部數據，例如運營商數據、政府部門數據、線上/線下交易數據、網貸行業(yè)數據等，基于百度強大的大數據處理能力和領先的人工智能技術，這為中國的征信創(chuàng)造了一個很好的條件。

在黃爽看來，將這些數據結合起來，將會對做大數據風控非常有意義，而且對普惠金融的發(fā)展也會是一個很好的補充。如今來看，智能高效的數據中心、超大規(guī)模集群技術、規(guī)?；瘷C器學習，共同構成了百度金融技術創(chuàng)新所依賴的基礎架構，這使百度金融在吸納海量數據的同時，還可通過虛擬化的集群技術和規(guī)?；瘷C器學習，對大數據進行智能化加工，與金融服務實現精準匹配，在蕓蕓眾生中找到好用戶。

黃爽在現場的發(fā)言中，特意提到了一位名叫小左的大專畢業(yè)生。原本無法從傳統金融機構獲得信貸機會的小左，在百度消費金融的幫助下，在人生的不同階段能獲得不同種類的貸款——在校期間的教育貸和現金貸，走上社會之后又為她提供租房貸，而這背后正是大數據風控的價值所在。

當然百度消費金融來說，這背后其實還有另一層面的考量。大數據風控的意義不僅僅只是能評估風險，更能清晰的識別出用戶在不同時刻的償還能力，從而根據用戶的需求定制化的推出產品。這也是百度消費金融期待的差異化所在，關注每一位用戶的細小需求，根據所處的不同階段，為他們提供定制化的產品。長期來看，這不僅降低了平臺的風險和增加了用戶粘性，也會讓借貸者對平臺產生極強的信任感，而對互聯網金融平臺來說，信任幾乎意味著一切。

金融科技創(chuàng)新賦能，大數據改變風控

風控作為公認的金融行業(yè)中最為重要一環(huán)，自然是消費金融發(fā)展的重中之重消費金融打破了時間和地域的限制，以便捷、迅速、低門檻等特點為廣大消費者帶來價值。如今隨著市場對消費金融的接受度越來越高，相應的專業(yè)分工已經越來越細，呼喚專業(yè)的人做專業(yè)的事情的聲音已經不絕于耳。

在黃爽看來，如今的金融場景正在不斷細化，對定制化以及場景管理的需求正越來越高。在此基礎上，百度既具備大數據能力，還具備強大的數據處理能力，通過深度建模在金融產品端推出了由信用評分引擎、反欺詐引擎、收入引擎、額度引擎、定價引擎、催收引擎組成的六大風控引擎，信用評分和反欺詐引擎掌控了貸前，收入、額度和定價引擎決定了貸中，催收引擎則把握了貸后，百度金融保證了對整個信貸服務鏈條各個環(huán)節(jié)的覆蓋式監(jiān)控。

而對于消費金融的未來，黃爽則另有一番暢想，她認為那將是一個由百度與合作伙伴一起，與整個行業(yè)一起，共同通過科技創(chuàng)新和構建場景應對行業(yè)新問題的未來?；蛟S這也是黃爽主導下的百度消費金融將六大風控引擎從產品端推出，開放給合作伙伴的原因之一。其實，從百度科技創(chuàng)新應對消費金融面臨的諸多挑戰(zhàn)中不難看出，雖然科技創(chuàng)新改變人們生活起到的作用毋庸置疑，但其在金融領域的作用同樣不可小覷。

就目前而言，基于大數據的不斷變化、收集和分析，科技金融主導的風控不僅實現了遠超傳統金融風控的最快一周的信用考核模型迭代速度，還推動了異地遠程授信的實現，其中授信時間最快可達一秒，這意味著未來金融行業(yè)將不再困頓于復雜繁瑣的手續(xù)流程和部分信用記錄缺失導致的信用評估和授信困難問題，將有更多人群能夠成為金融服務覆蓋的用戶。

而正如上文所說，對數據的個性化挖掘不僅僅擴大了個人信用評估考察變量的范圍，提升了風控的準確度，更實現了對用戶的精準定位，因此金融服務的下沉落地將加快，與金融服務產業(yè)相關聯的商家的用戶轉化率將得到提高，僅以目前與百度金融有合作的某裝修企業(yè)為例，所獲得用戶全的額付款周期已經縮短至之前的1/14，用戶日均到場率則提高了一半，賦能商家不再只是說說而已。

總而言之，黃爽帶領下的消費金融，正在走向一個以技術輸出全行業(yè)為基礎，借助人工智能、大數據建模等先進技術，在普惠大眾的愿景引領下搭建平臺，連接合作伙伴、用戶、行業(yè)，最終構建一個完整的金融生態(tài)場景閉環(huán)，最終對金融行業(yè)的健康發(fā)展起到前所未有促進作用的未來。

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