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    銀行業(yè)的焦慮:移動(dòng)支付正顛覆信用經(jīng)濟(jì)

    免費(fèi)的電飯煲和旅行的優(yōu)惠,誘惑著Chiu Wing-suet辦理了大約20張信用卡,其中很多只是單純的待在她的錢包里,她已經(jīng)沒辦法再接受任何更多這樣的機(jī)會(huì)。

    「我已經(jīng)意識(shí)到大部分卡片都是沒用的」,這名30歲的香港護(hù)士說道,「當(dāng)購物或預(yù)定在線旅游時(shí),我基本只會(huì)使用一張卡片?!?/p>

    像Chiu一樣的亞洲消費(fèi)者的態(tài)度轉(zhuǎn)變,如今正在顛覆信用卡行業(yè)的經(jīng)濟(jì),像花旗集團(tuán)、匯豐控股和渣打銀行已經(jīng)注意到這種變化。隨著信用卡的利潤開始越來越多的依賴于該地區(qū)的富裕人士驅(qū)動(dòng),亞洲的銀行們正在大幅削減信用卡的數(shù)量,并轉(zhuǎn)而專注于較小范圍的在線支付卡片。

    在亞洲,消費(fèi)者正在增加刷卡消費(fèi),但與此同時(shí)他們卻正在拋棄實(shí)體卡片。來自倫敦的Retail Banking Research的報(bào)告顯示,去年信用卡消費(fèi)增長了18%,這是全球利率增長的兩倍。然而,RBR同時(shí)估計(jì),伴隨著全球人數(shù)的增長,去年在亞洲發(fā)行的實(shí)體卡數(shù)量卻下降了。

    而這還是在蘋果公司在亞洲推廣其移動(dòng)支付系統(tǒng)Apple Pay之前?!刚嬲挠螒蚴乾F(xiàn)在如何讓你的卡片站在支付平臺(tái)背后」,安永(Ernst & Young)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人Keith Pogson表示,「客戶其實(shí)沒有發(fā)生改變,但一旦他們決定哪張卡會(huì)在移動(dòng)支付平臺(tái)上使用時(shí),那么一切都會(huì)不一樣。而這一決定對(duì)銀行來說無疑至關(guān)重要,因?yàn)樗鼤?huì)給銀行帶來巨大的現(xiàn)金流水」。

    刪減卡片數(shù)量的時(shí)代或許已經(jīng)來臨

    對(duì)銀行來說,要捕獲業(yè)務(wù),發(fā)行更多的信用卡產(chǎn)品其實(shí)已經(jīng)沒啥太大意義,尤其當(dāng)消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)壓力之下節(jié)約消費(fèi)時(shí)(在中國很多消費(fèi)者至今仍然面臨著高房價(jià)的壓力,而這一定程度上制約了他們的消費(fèi)潛力)。相反,銀行業(yè)正試圖專注于促進(jìn)少數(shù)卡的發(fā)展,并推出更針對(duì)性的好處,例如航空公司的里程計(jì)劃強(qiáng)大的數(shù)字功能。

    「在亞洲,我們正試圖通過減少產(chǎn)品的數(shù)量、提供功能更強(qiáng)大更好的產(chǎn)品做出積極的回應(yīng)」,花旗集團(tuán)亞太地區(qū)信用卡和個(gè)人信貸主管Sergio Zanatti表示,「復(fù)雜之處在于,你需要管理的將不再僅僅只是卡片數(shù)量的增長,還需面對(duì)數(shù)字化時(shí)代的革命,這會(huì)讓我們的業(yè)務(wù)更復(fù)雜」。

    花旗集團(tuán)如今已經(jīng)將其在亞洲的信用卡產(chǎn)品從270種削減到100種,針對(duì)全球市場推出的卡片也削減了60%。Zanatti表示,這些改革使得花旗集團(tuán)去年在亞洲的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)營收下滑了12%。要知道,亞洲市場占到今年上半年花旗全球消費(fèi)金融業(yè)務(wù)利潤的接近五分之一,這是繼北美以外最大的市場。

    Apple Pay帶來的新世界

    匯豐銀行最近在香港的市中心張貼了不少廣告牌宣傳其支持Apple Pay的事情,相比過去三年,Apple Pay在城市里的活躍手機(jī)銀行客戶上漲了50%。匯豐銀行預(yù)測Apple Pay將會(huì)繼續(xù)保持這一增速,所以他們正決定大力支持蘋果的發(fā)展。如今當(dāng)消費(fèi)者在某些香港零售商使用非接觸式支付時(shí),銀行已經(jīng)開始向他們提供現(xiàn)金折扣。

    「在蘋果或谷歌的世界里,消費(fèi)者將會(huì)以不同的方式使用卡片,我們需要確保我們的卡片獎(jiǎng)勵(lì)方案與這些不斷變化的需求保持一致」,匯豐銀行亞太區(qū)零售銀行和財(cái)富管理的負(fù)責(zé)人Kevin Martin表示。

    匯豐銀行正重新在亞洲部署多達(dá)1500億美元的資產(chǎn),并且還在中國的珠三角地區(qū)增加了4000個(gè)職位,而發(fā)展的重點(diǎn)則放在了零售銀行和財(cái)富管理上。這家利潤大部分來自亞洲的銀行,正準(zhǔn)備于今年晚些時(shí)候在中國推出其首款自主品牌的信用卡。

    支付寶和微信支付的狂潮

    對(duì)于渣打銀行來說,亞洲已經(jīng)占到其上半年?duì)I收的70%,這家總部位于倫敦的銀行表示,今年年初它們推出了一個(gè)提供航空里程并在香港支持Apple Pay的信用卡,如今已經(jīng)有了10萬用戶申請(qǐng)。

    減少信用卡發(fā)行的數(shù)量對(duì)保持成本有明顯的好處,「使用更少、更標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品和全球性的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施,你犯錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)更低,而這也降低了成本」,渣打銀行的零售銀行業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官Karen Fawcett表示。

    如今數(shù)以百萬計(jì)的亞洲人開始使用信用卡,隨著他們正步入中產(chǎn)階級(jí)。而在許多情況下,他們幾乎同時(shí)采用由騰訊和阿里巴巴所提供的手機(jī)支付業(yè)務(wù):微信支付和支付寶。這是銀行不得不重視的一個(gè)新趨勢。

    「大銀行如今都處于攻擊模式,以試圖讓更多的客戶在網(wǎng)上使用他們的卡」,普華永道專門從事銀行和金融服務(wù)的合伙人 Gary Ng說道,「現(xiàn)金交易基于線上的越多,銀行越有可能獲得更多的手續(xù)費(fèi)收入和利息收入」。

    個(gè)人微信號(hào):lijunhust,微信公眾號(hào):俊世太保

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    2016-08-22
    銀行業(yè)的焦慮:移動(dòng)支付正顛覆信用經(jīng)濟(jì)
    移動(dòng)支付的興起,讓越來越多人開始通過手機(jī)錢包進(jìn)行消費(fèi),而不是銀行業(yè)的實(shí)體卡片,這對(duì)他們來說其實(shí)某種程度上形成了巨大的挑戰(zhàn)。

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