根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，去年匯入到越南的資金額達(dá)到12.24億美元，而在2007年這個(gè)數(shù)字僅有6.18億美元（越南加入世界貿(mào)易組織的年份）。這些流入的資金大約有一半來(lái)自美國(guó)，這為越南的GDP貢獻(xiàn)了6.4%，并鞏固了越南作為全球第11大匯款接收國(guó)的地位。

而鑒于越來(lái)越多的資金流入越南，我們不難想象在2015年11月，總部設(shè)在倫敦的WorldRemit（在線(xiàn)跨國(guó)轉(zhuǎn)賬服務(wù)提供商）為何會(huì)在越南啟動(dòng)的新項(xiàng)目了，在該項(xiàng)目下，所有人都可以通過(guò)WorldRemit的APP直接匯款到越南的銀行賬戶(hù)里。

正如WorldRemit的高級(jí)分析師Alix Murphy所說(shuō)：“開(kāi)拓越南市場(chǎng)對(duì)我們來(lái)說(shuō)早就是順其自然的計(jì)劃，這樣一來(lái)，每年的個(gè)人資金轉(zhuǎn)賬到越南的銀行賬戶(hù)里將超過(guò)12億美元。全世界有四百多萬(wàn)的越南移民，其中有相當(dāng)一部分人是通過(guò)傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬公司寄錢(qián)回家，不僅成本高，還很不方便。”

WorldRemit是2010年由倫敦商學(xué)院的Ismail Ahmed發(fā)起的項(xiàng)目，旨在通過(guò)連接全球270多家移動(dòng)貨幣服務(wù)商，實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)支付功能。在此平臺(tái)上寄出去的錢(qián)可以在同一天或者兩天內(nèi)作為銀行儲(chǔ)蓄、提取現(xiàn)金或者移動(dòng)話(huà)費(fèi)充值來(lái)處理，這都是在越南行之有效的理財(cái)方式。（比如PayPal的一款服務(wù)Xoom，提供類(lèi)似的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，甚至2015年8月在越南推出了一個(gè)相關(guān)的網(wǎng)站）

毫無(wú)疑問(wèn)，隨著這些在線(xiàn)匯款服務(wù)引進(jìn)越南，消費(fèi)者在進(jìn)行匯款業(yè)務(wù)時(shí)不僅會(huì)提高效率，還能節(jié)省成本，相關(guān)的費(fèi)用更低。并且，這些匯入的錢(qián)一旦在越南內(nèi)部流通，它通常會(huì)以現(xiàn)金的方式存在，因?yàn)楹芏嘣侥先硕紱](méi)有開(kāi)立銀行賬戶(hù)，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。然而，MatchMove Pay和Tapp Commerce公司正為越南消費(fèi)者創(chuàng)造新機(jī)遇，使其參與到日益增長(zhǎng)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展浪潮中。

縮小差距

「現(xiàn)金為王」的說(shuō)法在諸如越南這樣的發(fā)展中國(guó)家尤為適用。根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，2014年越南消費(fèi)者中不到27%的人有借記卡，幾乎70%的人沒(méi)有開(kāi)立銀行賬戶(hù)。當(dāng)然，隨著移動(dòng)支付的興起以及銀行服務(wù)渠道的完善，這些數(shù)據(jù)有所變化，不過(guò)對(duì)于越南人來(lái)說(shuō)，還是最偏好現(xiàn)金支付。（甚至越南地區(qū)的Uber公司都接受付現(xiàn)方式，去年?yáng)|南亞地區(qū)的新客戶(hù)試圖簽合同時(shí)，信用卡大量減少）

新加坡的MatchMove Pay公司幾年前就看到了這個(gè)差距，決定采取實(shí)物支付卡的概念，并將其轉(zhuǎn)換成電子數(shù)據(jù)形式。于是MatchMove Pay開(kāi)發(fā)了一款數(shù)字錢(qián)包，由一些較大品牌的公司來(lái)發(fā)行數(shù)字支付卡，消費(fèi)者通過(guò)其智能手機(jī)就能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物。

Matchmove Wallet作為一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，是2014年與美國(guó)運(yùn)通聯(lián)合推出的。去年，該公司加入了萬(wàn)事達(dá)卡網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開(kāi)始與發(fā)卡機(jī)構(gòu)合作，為東南亞地區(qū)提供移動(dòng)、虛擬和實(shí)際支付卡。此外，Matchmove Pay還為游戲玩家推出了IMBA游戲卡，讓那些不能獲得借貸卡的年輕消費(fèi)者有機(jī)會(huì)在游戲平臺(tái)上購(gòu)物。（游戲玩家以往是使用刮刮卡來(lái)進(jìn)行小額交易，其中電信運(yùn)營(yíng)商所占的比例更高）

2015年MatchMove Pay與HD Bank合作，在越南推出第一張?zhí)摂M支付卡，同時(shí)MatchMove Pay還與TPBank（另一家當(dāng)?shù)劂y行，旨在成為數(shù)字銀行的區(qū)域領(lǐng)頭羊）合作，最近又宣布與越南擁有最大的開(kāi)發(fā)支付服務(wù)、電子商務(wù)、媒體和在線(xiàn)娛樂(lè)等業(yè)務(wù)的公司VTC Intecom有伙伴關(guān)系，這或?qū)⑼苿?dòng)MatchMove的越南用戶(hù)數(shù)超過(guò)3000萬(wàn)人數(shù)。

MatchMove Pay的CEO Shailesh Naik在總結(jié)其對(duì)越南的興趣時(shí)說(shuō)道：“越南擁有超過(guò)9000萬(wàn)的龐大人口數(shù)量，3000萬(wàn)人使用智能手機(jī)，但只有不到10%的人能使用國(guó)際支付卡。我們確信越南有極大的潛在市場(chǎng)可以挖掘，并且能夠找到讓數(shù)以萬(wàn)計(jì)從不使用信用卡和銀行賬戶(hù)的人逐漸接受這些新的支付方式的適當(dāng)方法，我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了能讓他們簡(jiǎn)便、快速、安全地接觸互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的途徑了?！?/p>

自2009年建立以來(lái)，除了越南，MatchMove Pay已經(jīng)擴(kuò)展到了泰國(guó)、菲律賓和印度，因其創(chuàng)造性的實(shí)踐方式得到廣泛的認(rèn)可，并獲得來(lái)自德勤科技、Red Herring和Sibos（SWIFT組織召開(kāi)的金融服務(wù)行業(yè)的標(biāo)志性年度國(guó)際會(huì)議）的嘉獎(jiǎng)。目前，隨著在東南亞的快速擴(kuò)張，該公司正在計(jì)劃今年末進(jìn)入印度尼西亞市場(chǎng)。

應(yīng)對(duì)同一挑戰(zhàn)的另一種方法

短時(shí)間內(nèi)快速擴(kuò)張的公司并不僅指MatchMove Pay，另一家尋求連接?xùn)|南亞消費(fèi)者進(jìn)入數(shù)字領(lǐng)域的公司是Tapp Commerce，該公司去年七月份在印度尼西亞推出了Tapp Market服務(wù)項(xiàng)目。自上線(xiàn)以來(lái)，它通過(guò)2.6萬(wàn)多的銷(xiāo)售代理商服務(wù)了170萬(wàn)的客戶(hù)。上個(gè)月Tapp Market在菲律賓上線(xiàn)，Tapp Commerce當(dāng)下正在策劃將在夏天推出的泰國(guó)和越南的市場(chǎng)方案，年底將進(jìn)入緬甸。目前，該團(tuán)隊(duì)在歐亞地區(qū)的總?cè)藬?shù)超過(guò)65人。

Tapp Commerce的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)拓展總監(jiān)Tomi Helkearo強(qiáng)調(diào)：“越南毫無(wú)疑問(wèn)是東南亞地區(qū)一個(gè)舉足輕重的市場(chǎng)，人口將近1億，智能手機(jī)的普及率和可支配收入越來(lái)越高，同時(shí)還有相當(dāng)數(shù)量的人沒(méi)有機(jī)會(huì)參與到今天的電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)中，比如借貸卡、可選擇的支付方式、網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)與信任、數(shù)據(jù)連接的適當(dāng)設(shè)備等?！?/p>

Tapp Market通過(guò)由小微企業(yè)組成的本地代理商網(wǎng)絡(luò)連接商家和非銀行用戶(hù)，該網(wǎng)絡(luò)的成員獲得收入的渠道包括出售數(shù)字和網(wǎng)上商品、接受賬單支付、依賴(lài)市場(chǎng)、收取保險(xiǎn)費(fèi)等，通過(guò)提供這些合理的服務(wù)使用戶(hù)獲得接觸數(shù)字和實(shí)體商品的機(jī)會(huì)。

Tapp Commerce 2013年9月成立于芬蘭，通過(guò)分析市場(chǎng)上現(xiàn)有的消費(fèi)者行為和本社區(qū)內(nèi)人們之間的生活習(xí)慣和信任，探尋發(fā)展機(jī)會(huì)而建立起來(lái)的。在該平臺(tái)上，用戶(hù)在購(gòu)物時(shí)可以使用現(xiàn)金，而之前只能通過(guò)信用卡或者COD才能支付。這樣一來(lái)，用戶(hù)在當(dāng)?shù)鼐陀懈嗟臋C(jī)會(huì)獲得相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，并能通過(guò)可信賴(lài)的代理商來(lái)購(gòu)物，例如店主或者鄰居，這種靈活性使得同一個(gè)村子的人可以在本地收款，在鄰近的城市旅游時(shí)也能支付賬單。

據(jù)Tomi的說(shuō)法，不論是學(xué)生、家庭主婦甚至是快遞員，只要有一部手機(jī)和少許美元，就可以借助該平臺(tái)獲取收入。（一些非傳統(tǒng)的支付情景包括學(xué)費(fèi)、門(mén)票和Tapp Market代理商經(jīng)營(yíng)的銷(xiāo)售點(diǎn)工具下的實(shí)物產(chǎn)品。）

當(dāng)然，其成就也是不容忽視的，Tapp Commerce近期獲得年輕創(chuàng)新企業(yè)獎(jiǎng)，由價(jià)值高達(dá)125萬(wàn)歐元（144萬(wàn)美元）的芬蘭創(chuàng)新資助機(jī)構(gòu)Tekes頒發(fā)。

從模擬到數(shù)字的轉(zhuǎn)變

如今，越南消費(fèi)者的金融科技的選擇空間越來(lái)越大，已有其他的服務(wù)商競(jìng)相提供越南地的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，如Cash2VN（以比特幣作為轉(zhuǎn)賬媒介）和Sharemoney。上個(gè)月，為非銀行用戶(hù)提供移動(dòng)錢(qián)包的國(guó)產(chǎn)MoMo獲得來(lái)自Standard Chartered Private Equity（總部在倫敦的英國(guó)銀行） 和Goldman Sachs（高盛，一家國(guó)際領(lǐng)先的銀行）的2800萬(wàn)美元的融資額。在這種對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的興趣與日俱增的趨勢(shì)下，樂(lè)觀預(yù)測(cè)未來(lái)五年的越南消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)狀況也變得很有意義。

根據(jù)BCG顯示，越南的中上階級(jí)是該地區(qū)增長(zhǎng)速度最快的群體，將從2012年的1400萬(wàn)人增加到2020年的3300萬(wàn)。而隨著其可支配收入的增加，他們也就更希望能享受到優(yōu)質(zhì)的新產(chǎn)品服務(wù)。如今，約70%的越南人都是生活在農(nóng)村，因此，農(nóng)村有廣闊的潛在市場(chǎng)來(lái)建立相應(yīng)的配套服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

然而，越南地區(qū)日益增加的資本流入并不意味著沒(méi)有任何負(fù)面作用。傳統(tǒng)金錢(qián)轉(zhuǎn)賬服務(wù)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)便是金融脫媒，由于數(shù)字支付卡的直接儲(chǔ)蓄的特征，海外越南人（或其他國(guó)家認(rèn)）轉(zhuǎn)賬時(shí)將直接以數(shù)字形式進(jìn)入越南國(guó)內(nèi)（WorldRemit也計(jì)劃提供移動(dòng)錢(qián)包來(lái)統(tǒng)一全球范圍內(nèi)的支付，盡管越南地的具體計(jì)劃還沒(méi)得到評(píng)價(jià)）。就拿國(guó)際版Venmo來(lái)說(shuō)，一旦世界各地的越南僑民匯款額達(dá)到120億美元，它就將停止該種數(shù)字轉(zhuǎn)賬的方式。

很明顯，當(dāng)下WorldRemit、Matchmove Pay、Tapp Commerce等平臺(tái)已經(jīng)成了越南消費(fèi)者參與數(shù)字經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)的首要選擇了。隨著東南亞地區(qū)、甚至是越南本地的金融交易數(shù)字式處理平臺(tái)的問(wèn)世，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也將加劇。反過(guò)來(lái)，滿(mǎn)足各個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平下的越南人不同需求的創(chuàng)新方法也會(huì)出現(xiàn)，免去像卡、亭子和現(xiàn)金等的實(shí)物性限制，成為更集成的金融系統(tǒng)。

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