如今全球范圍內都掀起了一股金融科技（Fintech）熱潮，但這一切卻仿佛與日本毫無關系，這個曾經的金融強國由于一度錯估情勢而在這場金融革命中迷失自我，它到底遭遇了什么？ 而又是什么讓其幡然悔悟？本文或許會給出答案。

日本金融科技滯后于其他國家，原因何在？

金融科技初創(chuàng)企業(yè)通常是指利用從云數(shù)據存儲到智能手機等技術，提供貸款、保險和支付服務的初創(chuàng)企業(yè)。根據風投數(shù)據公司CBInsights的統(tǒng)計，去年中國的金融科技初創(chuàng)企業(yè)共籌集27億美元資金，印度15億美元，美國74億美元。

相比之下，在2015年前三個季度，日本金融科技企業(yè)籌集資金僅4400萬美元。并且2015年之前，日本投資界幾乎沒有涉及過金融科技領域。埃森哲的一份報告顯示，2014年日本在120億美元的投資中，金融科技領域的投資額僅占0.4%。

日本作為世界第三大經濟體，為什么在金融科技領域的發(fā)展如此滯后呢？細究其原因，可以概括為以下幾個方面：

一是監(jiān)管嚴格。長期以來，日本政府對金融領域實施嚴格監(jiān)管，并且長期的低利率政策促使更多人選擇信貸服務。

二是本土文化根深蒂固。日本人的風險規(guī)避意識很強，在14.36萬億美元的國民金融資產中，將近52%是以現(xiàn)金方式持有，因為在國家的低通貨膨脹率政策下，持有現(xiàn)金是沒有風險的。

三是誠信問題。日本人十分重視安全與隱私，日本銀行家協(xié)會的一項民意調查顯示，日本僅有不到20%的人使用網上銀行，而大部分人出于信用考慮不使用互聯(lián)網金融服務。這些因素扼殺了日本金融科技的發(fā)展，使其需求一直處于疲軟狀態(tài)。

改變落后狀態(tài)，日本政府如何扭轉局面？

但是隨著金融科技的巨大潛力日益顯現(xiàn)，日本政府也逐漸意識到其重要性，并刻不容緩地推行一系列改革。如：在公開刊物上使用“金融科技”這個詞，促進銀行改革一些傳統(tǒng)業(yè)務等。據研究表示，2015年日本投資于互聯(lián)網金融初創(chuàng)企業(yè)的資金已經是2014年的兩倍，高達1.4173億美元。

此外，為了促進經濟的好轉，改變自1980年至2015年0.48%的年經濟增長率的現(xiàn)象，日本政府最近采取負利率，并提高通貨膨脹率，鼓勵人們投資，這也迫使銀行在其他領域尋求可實現(xiàn)利潤的增長點。“如果你只依賴于邊際利率來獲利，無疑死路一條?！?網上證券貿易平臺Monex的新商業(yè)發(fā)展和投資部主管人Mio Takaoka說。

日本政府的改革涉及到法律、金融監(jiān)管、非金融機構的管理等方面。

在法律上，日本議會2月份提交了關于準許使用比特幣作為官方貨幣的提案，預計5月份將簽署成為法律，這是日本啟動金融科技革命的第一步，并使日本成為第一批在國家層面上管控比特幣的國家。此外，2015年5月修正的金融產品交易法，讓初創(chuàng)公司獲得股權眾籌的機會。金融服務監(jiān)管局(FSA)的高級官員Norio Sato稱，“法律修訂并不是目標，而僅僅是第一步，金融科技會對金融服務產生巨大影響?！?/p>

在金融監(jiān)管領域，日本將允許銀行收購非金融企業(yè)全部的股權，讓日本三大超級銀行得以與金融科技初創(chuàng)企業(yè)建立合作關系，以開發(fā)包括機器人投資咨詢和區(qū)塊鏈在內的服務和技術。監(jiān)管機構從最初的反對派逐漸變?yōu)楝F(xiàn)在的“袖手旁觀者”，這也為金融科技帶來巨大的發(fā)展契機。

在非金融機構管理方面，當前的法律支持非銀行機構自由經營金融服務牌照，諸如電子巨商Rakuten 和 Sony等互聯(lián)網公司已經開始實施此項業(yè)務，像豐田類的大公司也有自己的金融分支機構。雖然同為銀行，但是這些機構與傳統(tǒng)銀行機構的管理規(guī)則還是存在很大的差異。

其他領域也有一些變化，如四月份銀行API接口的試點計劃。NTT數(shù)據公司將開通網上銀行API與一些互聯(lián)網初創(chuàng)公司合作，如賬戶服務公司Freee 和Money Forward以及日本大型銀行Shizuoka Ginko，這都將極大地促進傳統(tǒng)金融業(yè)務的創(chuàng)新。

前途充滿未知，日本將何去何從？

盡管當前仍有些法律法規(guī)不適應金融科技的發(fā)展，但是這些改革一旦著手進行，效果將不可估量。日本的進入門檻很高，可是一旦進去了，將會迎來無數(shù)的發(fā)展機會，而法律的執(zhí)行將極大地推動投資和貿易的發(fā)展。

此外，日本還能借鑒一些別國在金融科技領域的法律法規(guī)，并引導企業(yè)參考一些成功的商業(yè)經營模式。

當然最重要的是日本自身的努力和創(chuàng)新。個人理財?shù)腶pp和網上賬戶服務發(fā)展勢頭迅猛，一旦放松對這個領域的管制，將會誕生更多的諸如股權融資類的金融科技服務產品。

對日本來說，今年將是至關重要的關頭。日本調查公司矢野經濟研究所在一份報告中指出，隨著區(qū)塊鏈等技術的普及，到2020年，日本金融科技初創(chuàng)企業(yè)的營收可能增長至5億美元。至于未來，是走向下一個金融數(shù)據壟斷的時代，還是進一步開放API促進初創(chuàng)公司的繁榮發(fā)展？沒人知道。唯一能確定的是金融科技將迎來前所未有的發(fā)展機會。

以下日本目前一些最具代表性的Fintech公司情況：

1.Metaps

Metaps是一家成立于2007年移動廣告公司，總部在日本，并在中國內地、中國香港、中國臺灣、韓國、美國、新加坡等地區(qū)均設有分公司。作為一家業(yè)務十分國際化的廣告平臺，業(yè)務覆蓋了目前游戲市場各主要廠商。

公司將所有數(shù)據集中到DMP，并通過SDK為用戶提供應用市場營銷所需的數(shù)據分析、推廣、盈利等服務。作為日本融資最大的初創(chuàng)公司，在2015年上市前的市值就超過3.5億美元。

與其他廣告平臺略有不同的是，Metaps所提供的積分墻廣告主要針對Android平臺，這為公司帶來了巨大的發(fā)展機會。Metaps最近新推出了一個網上支付服務平臺——Spike，在該平臺上，用戶每月可以免費進行1萬美元的交易活動，超過部分每筆交易會收取2.55%的服務費用，再加上0.3美元。

Metaps的總裁兼首席執(zhí)行官為佐藤航陽（Katsuaki Sato）表示，當前交易的支付模式已經不能滿足經濟發(fā)展的需要，“邊際利潤太低，很難維持企業(yè)正常的經營活動?！币虼?，他希望在未來的發(fā)展中，能夠整合數(shù)據流和現(xiàn)金流，簡化支付手續(xù)，實現(xiàn)支付環(huán)節(jié)的電子化。并且讓所有公司都能提供內部金融服務，發(fā)行虛擬貨幣，改善用戶體驗。他預測未來互聯(lián)網金融公司和政府在發(fā)行貨幣方面將成為競爭對手，誰輸誰贏將由用戶來決定。

2.Zaim

Zaim是一款幫助用戶做出最佳投資組合的個人理財APP。使用時，用戶只需綁定信用卡和銀行賬戶便可查看自己收支的詳細信息，此外還能與其他用戶的消費情況進行比較。

除了這些標準的個人財務管理（PFM）工具，Zaim還大量聚合本地保險數(shù)據與保險，幫助用戶辦理退稅手續(xù)。目前Zaim的下載次數(shù)超過500萬次，已成為個人理財方面的重頭角色。

Zaim的總裁兼首席執(zhí)行官貴子關西（Takako Kansai）自2011年便開始從事互聯(lián)網金融行業(yè)，經驗相當豐富。她表示當前保險業(yè)在日本是一個熱門行業(yè)，“日本人投入大筆資金在保險上，當他們去世時，這意味著非常多的錢?！?/p>

3.AlpacaDB

AlpacaDB是一家人工智能創(chuàng)業(yè)公司，推出Capitalico交易平臺，該平臺利用深度學習技術，自動分析歷史數(shù)據，引導貿易商預測市場的發(fā)展趨勢。

首先，用戶可以通過分析市場圖中的最大值和移動方向觀察變化趨勢，隨后，AlpacaDB開發(fā)的深入學習算法程序就可以在圖表中找出相似的模型。在其界面上，用戶可以很方便地選出數(shù)據，且無需任何程序就可以創(chuàng)建一個特定的算法步驟。此外，還能運用此算法進行模擬測試，以預測銷售的收益情況。趨勢一旦吻合，手機將立即通知用戶。

AlpacaDB創(chuàng)始人Tsuyoshi Yokokawa此前曾在雷曼兄弟公司擔任交易元，負責市場和財務產品，成為日貿易商之前，在野村證券（Nomura，日本一家大券商）工作了三年。這也就不難理解為什么要將Capitalico交易平臺作為該公司下一階段的重要產品了。

目前，Capitalico僅在貨幣市場上運行，Yoshi打算下一季度將此項服務拓展到其他領域，最終人們能夠在APP中通過執(zhí)行此算法直接進行交易。

4.Freee

Freee 成立于2012年，是一家在線會計、財務管理服務商，目前已有超過50萬的注冊用戶，超過7000家的中小企業(yè)客戶。

不同于當前市場的其他會計軟件， Freee的特點在于實現(xiàn)會計記賬的自動化，并簡化建立公司時所需的各種文件，還可以追蹤費用的最終流向，寄送發(fā)票，管理工資單和人身險。此外，F(xiàn)reee也能通過API接口連接銷售點系統(tǒng)，實現(xiàn)自動支付，甚至可以處理稅收方面的工作。

Freee 的總裁Daisuke Sasaki認為，日本中小企業(yè)的網上銀行記賬業(yè)務還有很大的發(fā)展空間，目前只有23%的中小企業(yè)使用網上銀行，而大部分的B2B交易還是靠現(xiàn)金或者銀行轉賬來完成。Daisuke Sasaki表示希望通過與銀行合作，增加中小企業(yè)的貸款額，為中小企業(yè)提供更多的發(fā)展機會。

5.Money Design

Money Design是一項個人投資理財產品。在新推出的應用程序Theo中使用算法和人工智能技術，個人可以使用35種世界貨幣和來自65個國家的1.19萬種不同的股票進行投資。

Money Design每年只收取1%的管理費，并根據用戶的投資目標自動平衡其賬戶金額，用戶可以隨時停止投資。預計截至2020年，將有超過2萬億美元的資金是以這種自動化軟件進行交易，再加上日本52%的現(xiàn)金資產，在政府的鼓勵下，自動化交易規(guī)模會更大。

要想使用Money Design進行投資，用戶只需回答九個問題，如：偏好的風險水平，退休計劃等，回答完后就可以在幾分鐘內進行投資。最小的投資額是924美元，用戶也可以根據其風險偏好情況參考類似的投資案例。

Money Design公司的內部人員也使用此款理財產品，對目前已取得的成就較為滿意。公司的COO Nao Kitazawa表示，APP投入運營時，首批用戶數(shù)已經出乎他們意料了。不過，根據一項內部調查顯示，80%的用戶投資經驗仍十分有限。

6.Base

Base是由Yuta Tsuruoka和Kazuma Ieiri在東京創(chuàng)建的一家電子商務網站，成立于2012年12月，目標是讓每個人在30秒鐘之內免費創(chuàng)建一個電子網址。此外，Base還為商戶提供網上信用卡支付系統(tǒng)Pay.jp。

Pay.jp和PayPal一樣，用戶可以使用他們的Pay.jp賬戶或者已注冊的信用卡來購物。Yuta認為當前的支付體系并不適應多樣化消費趨勢，他希望未來購物時能以非現(xiàn)金方式支付，商店能根據消費者的社交賬戶、歷史交易數(shù)據和其他信息執(zhí)行信用積分制度。

“即使有一天人們丟了錢，也不影響他們投資?！睘榇耍琘uta計劃通過整合Pay.jp和Base來控制買賣雙方。Pay.jp的下一步是如何在商店二次利用資金。例如，有人在Pay.jp網站上花費了100美元，你能在其他商店使用這100美元。

但是改革不能一蹴而就，還有許多方面需要改進。Yuta打算開通一個API接口來助力改革的進行，并希望能得到多方的幫助與支持。

7.Bitflyer

Bitflyer是日本最大的比特幣交易市場，并有自己的區(qū)塊鏈業(yè)務，也是日本唯一一家進行官方審計的交易所。該系統(tǒng)的工作方式類似于其他已建立的集資服務，但它在日本國內對主流比特幣的使用邁出了具有象征意義的一步。

在Mt.Gox事件中，大量美元被盜，這給比特幣造成了極大的負面影響。然而，Bitflyer的創(chuàng)始人兼CEO Yuzo卻因禍得福，因為它將比特幣帶進了人們的視野，也為自己帶來了極大的發(fā)展契機，接下來的任務是如何提升人們對比特幣的看法。因此，Yuzo在提倡新經濟發(fā)展的同時，更強調管制的重要性。

Bitflyer的區(qū)塊鏈是通過認證的權威技術，在該平臺上，用戶可以放心安全地進行交易活動。Yuzo目前計劃要將區(qū)塊鏈技術應用到其他領域，如公共設施的建設，同時還在不斷測試新的應用領域。

8.Money Forward

MoneyForward成立于2012年5月，是日本一家財富管理工具提供商，并為商戶提供云基礎記賬軟件。用戶可以通過該工具連接所有類型的帳戶，包括銀行、信用卡、證券等。同時，它還運用數(shù)據分析的智能儀表盤來顯示用戶當前的財富狀況。它甚至能夠通過分析你以往的數(shù)據，預測你將來的金融軌跡。目前已有350萬的個體用戶，其云軟件有50萬的商家。

Money Forward十分重視伙伴關系的建立，并主張公開數(shù)據?！半S著科技的發(fā)展，資金的流動也將發(fā)生變化?！笨偛眉媸紫瘓?zhí)行官Yosuke說，并希望未來能在云端上處理所有交易，從而促進個人理財和中小企業(yè)融資的自動化。Money Forward與很多大型金融機構進行合作，整合2580家金融機構的數(shù)據，并與市值將近2.5萬億美元的山口金融集團聯(lián)合開發(fā)出一款新的APP。

除了記賬外，用戶還可以通過Money Forward管理工資，完成收付款活動，寄送發(fā)票，了解理財項目等，并幫助用戶學習了解日本政府新頒布的社會安全號碼。Yosuke預測未來人們不用親自去銀行辦理業(yè)務，他希望與銀行合作獲得更多的可靠數(shù)據，幫助那些缺乏財務數(shù)據的用戶解決融資問題。

9.Orb

Masa Nakatsu創(chuàng)建的Orb，運用數(shù)據科技發(fā)展區(qū)塊鏈，提供安全可靠的交易環(huán)境，并使用超節(jié)點技術過濾掉那些不完整的數(shù)據信息。Masa還打算將此技術運用到金融科技中，除了比特幣外，房地產和汽車貿易中也可以使用該技術。另外，由于區(qū)塊鏈有很多分支機構，使用信用卡時，數(shù)據在不同時段進入將造成過度收費問題。

Orb的SDK平臺能允許所有人制造虛擬貨幣，并在分散式網絡上進行交易。Masa說他們團隊最終會創(chuàng)造一個服務平臺，實現(xiàn)分散式網絡的隨時交易。

Masa認為此技術在金融基礎設施方面應用得最充分，但是區(qū)塊鏈技術可能不是最好的方法，因此，Orb也在尋找其他分布式分類技術進行補充。

10.Moneytree

Moneytree是一款個人理財APP，能為中小企業(yè)提供費用追蹤服務，并為大企業(yè)整合銀行賬戶信息。

不同于日本的其他初創(chuàng)公司，Moneytree通過連接API接口，整合來自2400個銀行、信用卡、電子貨幣的數(shù)據，創(chuàng)造一個完全開放的環(huán)境，使得所有人都有機會接觸到Moneytree的數(shù)據資源。

Moneytree的總裁Paul Chapman強調他們的目標不是科技銀行化，而是實現(xiàn)銀行科技化。并且相比傳統(tǒng)銀行，Moneytree能為用戶提供更好的服務體驗。傳統(tǒng)的人工確定交易過程中，用戶必須將紙質材料親自提交到銀行分支機構辦理業(yè)務，他希望未來能在他們的產品中實現(xiàn)信息電子化。

2月份，Moneytree宣布日本的第二大銀行已經使用了他們的API接口，并將開展更進一步的合作。

參考來源：TechinAsia、TechCrunch、VentureBeat

本文首發(fā)于逐鹿網，原文鏈接：http://www.zhulu.com/article/12420.html。

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