推薦理由：

不久前河南某大學(xué)生因?yàn)閹资f欠款自殺的新聞還歷歷在目，“校園貸”一時卷入了風(fēng)口浪尖之上。大學(xué)生群體具有旺盛的購買能力和與之并不匹配的資金來源。校園分期平臺為了獲得一個不錯的業(yè)績，對學(xué)生貸款的審核門檻極低，可以說是一片亂象。Affirm作為校園分期市場的佼佼者，有很多值得國內(nèi)創(chuàng)業(yè)者借鑒的地方。

Affirm于2012年在美國加州舊金山成立，是一家提供在線購物分期貸款的金融服務(wù)公司。在2011年，PayPal前CTO兼聯(lián)合創(chuàng)始人Max Levchin離開Google，創(chuàng)立了一家名為HVF 的半實(shí)驗(yàn)室半孵化器的機(jī)構(gòu)，Affirm 就是該機(jī)構(gòu)發(fā)布的第一個項目。

下一代金融公司

Affirm公司主要定位的用戶群是千禧一代的年輕人，這代人本身對信用卡就不是那么信任，且同時他們的信用記錄相對較少。最新研究顯示，40%的年輕人表示沒興趣使用信用卡，而之所以占到如此大比例，可能和最近經(jīng)濟(jì)不景氣有關(guān)。Affrim的CEO Max Levchin，同時也是前Paypal 的聯(lián)合創(chuàng)始人認(rèn)為：“我們正在為下一代創(chuàng)建一個金融科技公司?！?/p>

用戶可在合約電商的購物結(jié)算時直接獲得Affirm的貸款。這種簡單快速有透明的支付方式讓Affirm一躍成為信用卡的強(qiáng)勢競爭對手。

Affirm認(rèn)為，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析科技并不能很好地預(yù)測那些只擁有有限信用歷史的消費(fèi)者的風(fēng)險，比如年輕人和新移民。傳統(tǒng)的信用分析工具更傾向于大力地懲罰那些“小錯誤”，如沒有及時還學(xué)生貸款或者無法維持醫(yī)療貸款。

信用卡的替代品

目前，Affirm的主要產(chǎn)品是一種替代信用卡的在線支付產(chǎn)品 — 提供三個月至一年不等的分期付款。為了獲得貸款，申請人需要提供一些個人信息包括姓名，手機(jī)號碼，生日和美國個人社會保障號的后四位數(shù)字。

Affirm獨(dú)創(chuàng)的運(yùn)算法則會仔細(xì)分析關(guān)于申請人的各類信息：涵蓋從美國信用局提供的個人信用報告到申請人的各類社交賬號。Affirm的分析技術(shù)可以迅速判斷可否向這名申請人貸出這筆款。

目前，超過100個網(wǎng)上消費(fèi)平臺已經(jīng)和Affirm簽訂了合作協(xié)議，總共貸出約1億美元的小額貸款。報告顯示，使用了Affirm的銷售商有將近20%的營業(yè)額提升，這也顯示了作為對信用卡的替代品， Affirm對消費(fèi)者有極強(qiáng)的吸引力。

不同信用卡消費(fèi)的是，Affirm對每一筆支付都形成一筆獨(dú)立的分期貸款。同時Affirm的每筆貸款相互獨(dú)立，因而不存在信用卡的一次授信，貸款額度受限時需要和信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)商量提升或臨時提升額度。Affirm對每次貸款都進(jìn)行獨(dú)立審核，來決定這筆貸款是否發(fā)放，而借款的頻度以及之前借款的還款情況將作為審核的一項因素。

背后的潛在風(fēng)險

Affirm的潛在“危險”在于它讓消費(fèi)者的購物需求得到了即時的滿足，而以往這種日常消費(fèi)行為其實(shí)并不應(yīng)該涉及貸款。如果購物時選擇使用Affirm，那么消費(fèi)者最終支付的利息很可能比使用信用卡還高，而如果簽署了12個月的支付計劃，那么利率比信用卡高則是板上釘釘?shù)氖隆?/p>

雖然Affirm的普及在某種程度上促進(jìn)了沖動消費(fèi)，但是作為一種創(chuàng)新型的支付方式，其便捷性與高效性正在被越來越多的美國青年接受，即使最后的利息費(fèi)高于銀行信用卡。Affirm的數(shù)據(jù)分析運(yùn)算法則可以利用傳統(tǒng)公司不涉及的邊緣信息，擴(kuò)大目標(biāo)市場容量，進(jìn)行更加多層次的數(shù)據(jù)分析，降低壞賬風(fēng)險。

與科技產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合

對于Levchin來說，Affirm是重建人們支付方式的第二次機(jī)會。他的第一家公司——PayPal——最開始改變了人們網(wǎng)上支付的方式。Levchin表示，Affirm將改變?nèi)藗兂袚?dān)債務(wù)的方式。

為了降低風(fēng)險，Affirm嘗試與科技產(chǎn)業(yè)的學(xué)生產(chǎn)生聯(lián)系。去年8月其曾為編程集訓(xùn)營Hack Reactor的學(xué)生提供貸款，用于支付其18個月的課程費(fèi)用，利息在6%至20%之間，貸款可一次性償還或分期償還。

在Affirm的營銷負(fù)責(zé)人Edward Lin看來，申請者是否能獲得貸款并不完全依賴于其信用評分。在Affirm平臺上，大多數(shù)的貸款決策取決于申請者的“公共可用數(shù)據(jù)”，這些數(shù)據(jù)比信用評分記錄更精確。Lin表示：“除了編程集訓(xùn)營，我們正在探索為數(shù)字營銷、設(shè)計、健康和健身、數(shù)據(jù)科學(xué)、注冊會計師、股票交易等市場前景較好的職業(yè)培訓(xùn)項目提供貸款的方式。我們會考慮到任何能夠幫助個人走上較好的職業(yè)生涯的教育項目”。

「每日一新」為逐鹿網(wǎng)推出一個欄目，意在幫助大家快速方便的了解一家優(yōu)秀的金融創(chuàng)新公司。我們希望未來媒體討論互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅只是關(guān)注P2P網(wǎng)貸，而是應(yīng)該把更多的目光放向創(chuàng)新方向，如果你是這個市場的創(chuàng)業(yè)者，可以添加本人微信：lijunhust

本文首發(fā)于逐鹿網(wǎng)，原文鏈接：http://www.zhulu.com/article/11271.html。

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