今年3月5日，在十二屆全國人大四次會議上作政府工作報告時，總理對未來互聯(lián)網金融的發(fā)展指明了新的方向：規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融。

與業(yè)內預測的一致，在繼2015年《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》和《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》出臺后，今年的兩會對互聯(lián)網金融未來一段時間發(fā)展定了新的基調：規(guī)范發(fā)展。這次定調，對于行業(yè)，尤其是像陸金所、有利網那些真正的互聯(lián)網金融平臺，是件切切實實的好事。

“規(guī)范式發(fā)展”取代“野蠻生長”

過往的兩三年，可謂是互聯(lián)網金融行業(yè)“野蠻生長”的年份。粗放式生長的背后，互聯(lián)網金融平臺跑路、自設資金池、非法集資等亂象頻出。

然而，一個新興的行業(yè)，必然會經歷從惡性競爭到良性發(fā)展的轉變。有利網CEO吳逸然對兩會的建言：“希望社會對互聯(lián)網金融更包容”，“雖然行業(yè)負面消息不斷，但是我們更應該看到的是互聯(lián)網金融行業(yè)對中國經濟發(fā)展的積極作用，它不僅彌補了傳統(tǒng)金融的"盲點"，更是大大提升了金融服務的效率，起到為小微企業(yè)、初創(chuàng)型企業(yè)快速輸血的作用，同時也促進了社會消費，它正在消費升級、經濟結構轉型中扮演著重要的角色?！毕氡?，也同樣道出了克強總理力推互聯(lián)網金融的本心。

可以預見的是，2016年將是互聯(lián)網金融監(jiān)管完善期開局之年，互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管將越來越細化并嚴格化，從現(xiàn)有的《互聯(lián)網金融指導意見》、《網絡借貸暫行管理辦法》等一系列政策法規(guī)，會逐漸延伸到行業(yè)更多細分領域，使得監(jiān)管速度跟得上互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展速度。

監(jiān)管創(chuàng)新重于產品創(chuàng)新

互聯(lián)網金融是新事物，在線監(jiān)管難度大，風險傳染也更為迅速，因此互聯(lián)網金融監(jiān)管本身也需要創(chuàng)新以跟上時代和科技的腳步。

新常態(tài)下的監(jiān)管創(chuàng)新應摒棄“一刀切”，實行分級監(jiān)管。金融機構自身的風險控制能力以及風險承受能力也應當作為監(jiān)管幅度調整的重要參考，進而避免過于從風險控制角度追求“抓大放小”，忽視了從行業(yè)發(fā)展角度“扶優(yōu)限劣”。

從政策層面來說，我國目前的金融監(jiān)管機制是以行政監(jiān)管為主、市場監(jiān)管為輔。改革的下一步方向應該是加強市場監(jiān)管，釋放市場活力。

行業(yè)準入門檻將提高

市場的規(guī)范化也必然推高行業(yè)的準入門檻。從總理的政府工作報告中不難看出，“有保有壓，優(yōu)扶劣汰，嚴控風險”將是2016年的監(jiān)管新主張，這讓我們看到了政府對集中整治“偽互聯(lián)網金融”，促進良莠不齊的互聯(lián)網金融行業(yè)健康長久發(fā)展的決心。

監(jiān)管政策已出，發(fā)展基調已定，在去年P2P首次成為正式監(jiān)管對象以后，今年的互金行業(yè)監(jiān)管會更加細化，經歷了野蠻生長的互聯(lián)網金融行業(yè)至此開始進入有序監(jiān)管的規(guī)范發(fā)展階段。在這個階段或將開啟大規(guī)模整合，草根平臺將難以生存，因為符合監(jiān)管細則的要求需要資金和資源實力，對于有利網這類深耕不輟、投資額3年超200億的老牌互聯(lián)網金融平臺來說，優(yōu)勢會相對明顯。

資金銀行存管或成定局

之前就有消息顯示，銀監(jiān)會相關部門已經開始與銀行討論制定P2P資金存管的具體操作細則。而本次兩會，關于P2P行業(yè)討論的重點問題也涉及到資金安全，P2P資金銀行存管或成定局。

互聯(lián)網金融行業(yè)吸引投資者的優(yōu)勢之一是比其他傳統(tǒng)理財產品較高的收益率，但是資金安全確是大家首要擔心的問題。

此前銀監(jiān)會發(fā)布的監(jiān)管征求意見稿中要求，“網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構?！?/p>

因此，2016年互聯(lián)網金融行業(yè)的最大合規(guī)目標之一就是銀行資金存管。從微觀層面來說，資金存管可以保護投資者權益，從宏觀角度來看，其協(xié)助監(jiān)管部門加強監(jiān)管。而銀行層面的高標準對平臺的技術能力、業(yè)務合規(guī)性又要求甚高，這就從一定程度上剝離了一批偽劣平臺，而達標平臺也將讓用戶更放心?；仡欉^去幾年眾多跑路平臺，大底都是沒有銀行資金存管的“野孩子”，從這個角度來說，資金存管對于P2P平臺的穩(wěn)健發(fā)展至關重要。

普惠金融成為新的風向標

盡管互聯(lián)網金融行業(yè)多次沉浮，游走在規(guī)則邊緣，但作為代表著金融未來發(fā)展方向的新生事物，總體上來看，國家層面一直堅持鼓勵的態(tài)度，并規(guī)范發(fā)展，完善監(jiān)管。這次的兩會上，克強總理更是主張大力發(fā)展普惠金融。不得不說這是政府方面的又一利好信息，也將成為2016的行業(yè)風向標。

普惠金融作為包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，使所有人都能得到平等享受金融服務的權利。因此堅持小額、分散，堅持服務于傳統(tǒng)金融體系尚無法覆蓋到的人群也成為了互聯(lián)網普惠金融的必然要求。

作為普惠金融的實踐者，有利網自2014年切入消費金融市場以來，已經為近100萬借款人提供了貸款，其中公司白領、藍領工人及職場新人的占比達到了89%，大學生群體占比約為11%，滿足了傳統(tǒng)金融機構尚未覆蓋的中低收入人群消費升級需求。另一方面，有利網憑借“小額分散”的業(yè)務模式和“風險第一”的嚴格風控體系為投資者提供了一個安全、高效的投資理財平臺。截止到目前，有利網已經針對不同用戶需求上線了三款理財產品，累計為用戶賺取近8億收益。

在經濟結構轉型升級的過程中，借助互聯(lián)網金融的模式，為普惠金融提供助力，解決長尾小微群體面臨的金融服務的“可獲得性”，讓金融服務真正普惠大眾，提高金融資源配置效率，為國家的金融體制改革提供了有益支撐。

結語

總體而言，互聯(lián)網金融能夠連續(xù)三年都被寫進政府報告，這也充分證明了目前整個行業(yè)仍然處于一個蓬勃發(fā)展的時期，互聯(lián)網金融正在從資產端和資金端共同喚醒經濟體系中“沉睡的資金”，讓資金流入實體經濟，盤活存量，刺激增量，從而調整經濟結構，實現(xiàn)最優(yōu)配置，提升經濟增長的質量。而有了兩會期間釋放的這些重大利好，行業(yè)在政府的鼓勵和支持下，終將告別野蠻生長，優(yōu)質、合規(guī)經營平臺將迎來新的發(fā)展機遇期。

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