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    余額寶之后,誰會引領(lǐng)下一代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新?

    互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的顛覆性已經(jīng)深深影響到了每個人,談到近幾年互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最大的創(chuàng)新,那么無疑是阿里巴巴推出的理財產(chǎn)品余額寶。但在理財之外,還有創(chuàng)新嗎?

    五大難題,小微企業(yè)的不可承受之輕

    國內(nèi)小微企業(yè)體量非常大,根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示,小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99%,小微企業(yè)每年為國家提供41%的稅收、44%的GDP、59%的專利、73%的城鎮(zhèn)就業(yè),由此可見,小微企業(yè)在國內(nèi)非?;钴S,這種活躍的背后其實很多時候是小微企業(yè)旺盛的融資需求。

    然而,現(xiàn)實問題是國內(nèi)傳統(tǒng)金融機構(gòu)對小微企業(yè)的金融服務相對較少,能快速獲得融資的途徑不多。究其原因,一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機構(gòu)有大量大中型企業(yè)可以服務,且尚未飽和,因此不需要專注為小微企業(yè)服務;另一方面,小微企業(yè)的穩(wěn)定性、規(guī)范性有限,因此對傳統(tǒng)機構(gòu)而言,需花費更多的成本才能開展小微企業(yè)融資業(yè)務。

    申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難,這是眼下小微企業(yè)向傳統(tǒng)金融機構(gòu)借貸時面臨的五大難題。五大難帶來了用戶體驗過程中繁瑣的證明材料、多環(huán)節(jié)的時間等待、高昂的溝通成本等諸多痛點問題,而這些問題傳統(tǒng)貸款行業(yè)卻“見慣不怪”。小微企業(yè)對整個中國經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大貢獻,但他們的貸款融資需求得不到根本性的滿足。

    余額寶喚醒了普羅大眾的理財觀點,它的出現(xiàn)真正讓全民大眾理財成為可能?;诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的營銷定制以及對大數(shù)據(jù)的應用開始深入到基金業(yè)的各個角落,而這也喚醒了銀行業(yè)的自我變革,這對整個社會產(chǎn)生了巨大的影響。然而同樣面向于大眾的貸款市場卻遲遲沒有一款顛覆性的產(chǎn)品出現(xiàn)。

    動力不足,傳統(tǒng)金融機構(gòu)的創(chuàng)新窘境

    如果金融機構(gòu)能夠解決小微企業(yè)這種困境,那么將會爆發(fā)出巨大的能量。但現(xiàn)實往往確實殘酷的,傳統(tǒng)金融機構(gòu)很難為小微企業(yè)做出改變。究其原因,中國很多金融機構(gòu)都處于資源壟斷的局面,他們即使不創(chuàng)新日子也能夠活得很滋潤,這使得真正創(chuàng)新的動力嚴重不足。小微企業(yè)給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來的價值遠沒有大企業(yè)高,雖然數(shù)量雖然巨大,都知道會成為未來金融領(lǐng)域不可或缺的一環(huán),但傳統(tǒng)金融機構(gòu)僵化的體制卻讓他們難以創(chuàng)新。

    伴隨著智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)的撲面而來,這則給新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司創(chuàng)造了機會?;ヂ?lián)網(wǎng)可以很好的解決傳統(tǒng)金融機構(gòu)所面臨的征信成本問題,借助收集到的用戶數(shù)據(jù),也將能對用戶進行更多的畫像,從而讓征信變得更具可信度。而互聯(lián)網(wǎng)平臺不用柜臺,不用太多人力成本,則可以迅速的復制,積少成多的價值不可低估。

    “金融信貸領(lǐng)域痛點如此之多,傳統(tǒng)金融機構(gòu)的創(chuàng)新大多還只停留在微創(chuàng)新上,我們團隊為什么不可以嘗試在信貸領(lǐng)域里引領(lǐng)一次真正的金融創(chuàng)新呢?我們難道不可以完全從客戶利益出發(fā)來設(shè)計信貸產(chǎn)品嗎?”飛貸這是在這樣的背景下應運而生。

    飛貸是一款專注移動端貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。并推出了 “隨時隨地”、“隨借隨還” 與 “一次授信終身使用” 等一系列功能。利用互聯(lián)網(wǎng)科技手段飛貸率先搭建了“信貸工廠”,這實現(xiàn)高效、無紙化、標準化、批量化的信貸流程。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基因和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢,很快解決了傳統(tǒng)貸款的五大難題。而在微金融界利用“眾包模式”,飛貸則創(chuàng)建了“飛俠”營銷體系,這使得團隊運行效率提升了將近十倍。憑借其創(chuàng)新模式,飛貸一經(jīng)推出就成為首個中國金融創(chuàng)新品牌入選美國沃頓商學院全球教學案例的產(chǎn)品。

    互聯(lián)網(wǎng)+貸款,站在風口上如何確保安全

    貸款難題讓無數(shù)創(chuàng)業(yè)公司蜂擁而入,整個行業(yè)看似呈現(xiàn)出一片欣欣向榮之態(tài),而其中主打P2P概念的平臺無疑是最多的。但過去的一年,P2P平臺給整個互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新并沒有帶來實質(zhì)性的改變,相反,各種跑路倒閉浪潮帶來的更多是傷害。

    如何確保資金的安全,這是我經(jīng)常思考的一個問題。現(xiàn)在很多P2P平臺都宣稱可以隨借隨還,隨時提現(xiàn),但這其實背后需要巨大的資金做支撐,一旦資金鏈某個環(huán)節(jié)斷掉,整個平臺頓時就會馬上垮掉。舉例來說,一個P2P平臺上從理財端某個用戶處獲得了一筆錢,拿去進行了投資,但此時這個用戶決定把錢馬上取現(xiàn),但該P2P平臺因為把錢拿去投資了,很可能拿不出這筆錢。這個時候別的用戶看到這個用戶沒拿出錢,紛紛去提現(xiàn),最后整個平臺都遭到了擠兌,結(jié)果自然就只有跑路。

    而同樣作為貸款平臺的飛貸,卻并不是P2P,飛貸的資金獲取方式都來自于銀行和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)。飛貸不會在線上或者是線下,向個人、自然人去用財富管理、發(fā)行理財計劃去募集資金,它們的資金來源只來自于銀行或線下有實力的金融機構(gòu)。通俗點來說,飛貸其實并不是一個籌資平臺,而是給用戶貸款,是幫助銀行貸款。這個平臺是為銀行提供金融服務,再加上銀行的一層風控,飛貸可以確保資金的安全性。

    我們知道銀行具備貸款功能,但因為銀行要防范風險,所以貸款流程慢且貴。而通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信模式,飛貸可以幫助銀行分析風險,能夠更容易更快的防范風險,這就是雙方為何能走到一起的原因。

    沃頓商學院教授Raphael Amit教授認為,飛貸金融的偉大創(chuàng)新在于其獲取資本的方式。飛貸金融的最初的獲取資本的模式是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式,通過將貸款資產(chǎn)出售給大銀行來增加擴大資金的供給。在此基礎(chǔ)上,他們又改進了這個商業(yè)模式,把資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式轉(zhuǎn)變成為助貸模式,也就是飛貸和商業(yè)銀行共同向借款人發(fā)放貸款。這樣可以增加自己的資本,提高放貸額,同時大大提高了資本的運轉(zhuǎn)效率。

    一邊是大量有金融消費需求的老百姓、客戶,一邊是多年服務大型企業(yè),在細分的小微領(lǐng)域風控和管理能力不足的傳統(tǒng)大型金融機構(gòu)。伴隨著國家大力鼓勵普惠金融的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)+貸款確實站在了風口之上,但這個行業(yè)應該是為解決金融機構(gòu)和客戶的兩邊需求而生,真正的未來應該屬于服務者和連接者。

    逐鹿網(wǎng)專注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)報道,微信公眾號:hizhulu

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    2016-03-02
    余額寶之后,誰會引領(lǐng)下一代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新?
    互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的顛覆性已經(jīng)深深影響到了每個人,談到近幾年互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最大的創(chuàng)新,那么無疑是阿里巴巴推出的理財產(chǎn)品余額寶。但在理財之外,還有創(chuàng)新嗎?

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