西班牙對(duì)外銀行巨頭BBVA今日宣布關(guān)閉了其內(nèi)部的風(fēng)投部門BBVA投資，隨后宣布只拿出1億美元用作集團(tuán)投資基金，并向一家名為 Propel Venture Partners的風(fēng)投公司注入1.5億美金投資。

Propel Venture Partners的專注于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域初創(chuàng)公司的風(fēng)險(xiǎn)投資，辦公地點(diǎn)在舊金山和倫敦。此次投資完成后，BBVA將成為Propel的有限合伙人，雙方投資的注意力將主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融支付、信貸、財(cái)富管理和電子商務(wù)方向。

正在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)積極布局的BBVA，不僅是西班牙第二大銀行，也是拉丁美洲最大金融投資集團(tuán)之一，而負(fù)責(zé)這筆巨額創(chuàng)投基金的是BBVA創(chuàng)投執(zhí)行董事Jay Reinemann，在不久前曾提出了2016年必須關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融五大趨勢(shì)，這其中包括區(qū)塊鏈App即將出現(xiàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈成形、銀行與替代性借貸平臺(tái)合作、應(yīng)千禧一代需求而生的數(shù)字金融服務(wù)，以及更多因數(shù)字化而顛覆的領(lǐng)域。

Jay Reinemann也以BBVA自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的合作、投資及投資并購(gòu)經(jīng)驗(yàn)與策略，進(jìn)一步剖析了這五大趨勢(shì)。

2015年下半年開(kāi)始，全球金融產(chǎn)業(yè)非常不平靜，幾乎天天都有從業(yè)者宣布新戰(zhàn)略，要搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，小則成立新部門、投資或是與其他業(yè)者聯(lián)手組成聯(lián)盟，大則宣布并購(gòu)或上市。醞釀已久的互聯(lián)網(wǎng)金融公司搶著上市，銀行無(wú)論是主動(dòng)出擊還是受局勢(shì)所迫，紛紛擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如英國(guó)TransferWise、美國(guó)OnDeck開(kāi)始大舉瓜分匯兌、借貸等金融服務(wù)主流市場(chǎng)，在此同時(shí)，獨(dú)角獸公司、區(qū)塊鏈技術(shù)、加速器及API等名詞充斥整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)。創(chuàng)投業(yè)者也是其中的要角，他們正虎視眈眈要抓住新一代的金融新星，光是英國(guó)倫敦截至去年便吸引5億美元投資。

趨勢(shì)一：比特幣或許終將失敗，（Blockchain）區(qū)塊鏈技術(shù)將成新未來(lái)

BBVA觀點(diǎn)：2016年將有區(qū)塊鏈App現(xiàn)身

BBVA在去年初投資了美國(guó)第一家合法的比特幣交易公司Coinbase，Coinbase采用類似銀行KYC（(Know Your Customer) ）的驗(yàn)證流程，讓買賣雙方可以在一個(gè)安全的平臺(tái)上進(jìn)行比特幣交易，并讓線上商家接受比特幣的刷卡付款，降低一半交易成本。不過(guò)BBVA并非完全看好比特幣的發(fā)展，Jay Reinemann認(rèn)為，現(xiàn)在的比特幣聲浪已經(jīng)逐漸變小，主因就是因?yàn)榇蠹覍?duì)其應(yīng)用有所誤解，同時(shí)也受到相關(guān)的非法使用負(fù)面新聞?dòng)绊憽?/p>

而B(niǎo)lockchain無(wú)疑是目前及接下來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融核心領(lǐng)域之一，紅極一時(shí)卻阻礙重重、不斷引發(fā)爭(zhēng)議的比特幣便采用Blockchain技術(shù)提供分散式分類帳。然而比特幣在持續(xù)幾年的爭(zhēng)議后，各國(guó)政府、業(yè)者紛紛表態(tài)，美國(guó)將它歸類為大宗商品，歐盟則將它視為可免稅的貨幣之一，比特幣每次正要壯大時(shí)便遭到不同組織的封殺，許多曾經(jīng)企圖擁抱比特幣的業(yè)者，也開(kāi)始放棄比特幣而保護(hù)區(qū)塊鏈技術(shù)，近日，就連Bitcoin核心開(kāi)發(fā)者M(jìn)ike Hearn也跳出來(lái)宣布，比特幣社群已經(jīng)瓦解，而比特幣終將失敗，Mike Hearn甚至賣光自己的比特幣，并轉(zhuǎn)而任職于專注Blockchain技術(shù)的新創(chuàng)公司R3 CEV。

當(dāng)然不單只是Mike Hearn，整個(gè)金融業(yè)都開(kāi)始將焦點(diǎn)轉(zhuǎn)向區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)，Blockchain技術(shù)新創(chuàng)公司R3 CEV在短短半年內(nèi)就形成了規(guī)?？捎^的聯(lián)盟，匯集包括BBVA在內(nèi)的全球42家金融機(jī)構(gòu)，就連Linux基金會(huì)也在1個(gè)月前閃電宣布了一項(xiàng)與區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)的分類帳（Ledger）專案，并拉攏包括IBM、Intel、Cisco、VMware在內(nèi)的20家科技及金融業(yè)者加入，并將R3的42家金融業(yè)者直接并入成一個(gè)超大陣營(yíng)。

Jay Reinemann認(rèn)為，2016年將有區(qū)塊鏈App現(xiàn)身，他表示，區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)架構(gòu)已經(jīng)在2015年開(kāi)始建置，并強(qiáng)化了該技術(shù)底層包括采礦、交易、電子錢包及流程等，2016年將開(kāi)始出現(xiàn)基于底層技術(shù)之上的創(chuàng)新應(yīng)用，他舉例，像是Abra.com正在打造一個(gè)低成本的換匯產(chǎn)品，Stem則試圖要修補(bǔ)專利擁有者與其權(quán)利金之間的付費(fèi)機(jī)制斷層，而One Name則在建立能夠提供免密碼登入服務(wù)的身份識(shí)別工具。他說(shuō)，盡管銀行不一定會(huì)在2016年開(kāi)始實(shí)際采用區(qū)塊鏈技術(shù)，然而在金錢的轉(zhuǎn)換過(guò)程，他們?nèi)缘媒鉀Q成本、時(shí)間和其他現(xiàn)存的問(wèn)題，否則將面臨區(qū)塊鏈技術(shù)的威脅與競(jìng)爭(zhēng)。

趨勢(shì)二：互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈成形，各角色結(jié)盟加速發(fā)展

BBVA觀點(diǎn)：方向?qū)α说袌?chǎng)過(guò)熱，造成過(guò)多資金追逐少數(shù)夠格機(jī)會(huì)的現(xiàn)象

Jay Reinemann表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在2015年已開(kāi)始呈指數(shù)成長(zhǎng)，一旦新創(chuàng)、創(chuàng)投、加速器、挑戰(zhàn)者、企業(yè)創(chuàng)新、投資者這些角色互相結(jié)盟，將加速2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。他指出KPMG全球互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐的共同領(lǐng)導(dǎo)人Warren Mead曾揭露的數(shù)據(jù)，2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融投資金額高達(dá)200億美元，遠(yuǎn)超過(guò)2014年的120億美元。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司上市的最佳驗(yàn)證，如Square、TransUnion、Aldermore、Shopify及FirstData等，更進(jìn)一步吸引投資者。

盡管投資金額增加是象征整個(gè)生態(tài)圈穩(wěn)定成長(zhǎng)且趨于健康的指標(biāo)之一。然而，Jay Reinemann也特別點(diǎn)出幾個(gè)隱憂，首先，他認(rèn)為，當(dāng)太多資金同時(shí)押注，無(wú)疑的，市場(chǎng)上將出現(xiàn)過(guò)多資金追逐少數(shù)明星機(jī)會(huì)點(diǎn)的現(xiàn)象。此外，他認(rèn)為現(xiàn)今正逐漸成形的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，與當(dāng)年的.com網(wǎng)絡(luò)泡沫化具有相似之處，這意謂著市場(chǎng)將出現(xiàn)大洗牌，如同當(dāng)時(shí)的贏家Amazon轉(zhuǎn)變了零售商務(wù)與圖書(shū)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也將有不少被淘汰出局的輸家。他也說(shuō)，由于現(xiàn)在創(chuàng)立公司和所需的技術(shù)門檻大幅降低，要在云端服務(wù)上建立起業(yè)務(wù)相對(duì)容易許多，此時(shí)的輸家并不會(huì)像當(dāng)時(shí)的輸家一樣慘，而且這次，社群媒體也將扮演重要的角色，協(xié)助行銷人員精準(zhǔn)有效地的觸及消費(fèi)者目光。

Jay Reinemann擔(dān)憂目前互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈被炒得過(guò)熱，不過(guò)他認(rèn)為方向是對(duì)的，接下來(lái)提供數(shù)字化金融服務(wù)的公司將與現(xiàn)有金融業(yè)者展開(kāi)激戰(zhàn)，而市場(chǎng)也將持續(xù)將價(jià)值轉(zhuǎn)移到新的挑戰(zhàn)者身上。

趨勢(shì)三：銀行與替代性借貸平臺(tái)合作，形成緊密關(guān)系

BBVA觀點(diǎn)：不只是借貸，銀行將在其他領(lǐng)域與新創(chuàng)合作互利共生

Jay Reinemann表示，銀行將與替代性借貸平臺(tái)合作，并釋出中小型企業(yè)借貸業(yè)務(wù)，與其說(shuō)是銀行準(zhǔn)備好將部份業(yè)務(wù)委托給外部，也可以說(shuō)這是銀行不得已做出的策略，畢竟這些替代性借貸平臺(tái)（Alternative Lenders）如OnDeck 或Lending Club早已經(jīng)撼動(dòng)，并侵蝕掉大半的借貸市場(chǎng)，這類公司透過(guò)算法及相關(guān)技術(shù)，提供快速有效且更精準(zhǔn)地的線上借貸服務(wù)。

Jay Reinemann認(rèn)為，替代性借款平臺(tái)將和銀行有緊密的合作，如OnDeck 與美國(guó)摩根大通合作，BBVA也早在2014年便決定和OnDeck合作，提供企業(yè)短期借貸服務(wù)。他表示，銀行需借由這些線上借貸平臺(tái)，接觸更多銀行既有產(chǎn)品與服務(wù)無(wú)法觸及的新客戶，而線上借貸平臺(tái)也能借由銀行帶來(lái)的客戶和資金而獲利，同時(shí)，這也能為金融市場(chǎng)帶來(lái)良性競(jìng)爭(zhēng)。

他也表示，不只是替代性借貸平臺(tái)，接下來(lái)將有越來(lái)越多的協(xié)同合作出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈之中，如支付、保險(xiǎn)、財(cái)富管理等領(lǐng)域，借貸不會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融中唯一和銀行緊密合作的一個(gè)領(lǐng)域。因?yàn)?，不管是既有金融業(yè)者，還是新創(chuàng)公司，他們都需要對(duì)方，而銀行不應(yīng)該害怕推出超越原本業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品與服務(wù)。

趨勢(shì)四：因千禧一代需求，新數(shù)字金融服務(wù)應(yīng)以智能手機(jī)為出發(fā)點(diǎn)

BBVA觀點(diǎn)：最終成功關(guān)鍵在于消費(fèi)者體驗(yàn)

Jay Reinemann認(rèn)為，千禧一代（Millennials）浪潮促成一個(gè)重要規(guī)模龐大且正在擴(kuò)展的新領(lǐng)域，千禧一代指出生于1981年到2000年之間的年輕族群，而2015年可以開(kāi)始看到一個(gè)隨千禧世代出現(xiàn)的新名詞HENRYs（High Earners Not Rich Yet Mass），用來(lái)形容高收入但尚未富裕的族群，這群人規(guī)模龐大且將在千禧世代浪潮中一舉成為富有的人，同時(shí)，眾多公司也應(yīng)應(yīng)新族群、新世代需求而生，如Earnest、SoFi、Osper、Number26等，Jay Reinemann認(rèn)為這將是接下來(lái)巨大且重要的領(lǐng)域。

這些公司建立新的商業(yè)模式，來(lái)滿足這些希望靠網(wǎng)絡(luò)做任何事情的族群，而金融服務(wù)的型態(tài)也因此有所改變，他們的共同特征，都以智能手機(jī)為中心。Jay Reinemann表示，根據(jù)The Financial Brand最近的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有高達(dá)87％的千禧世代族群，日夜都不會(huì)讓手機(jī)離開(kāi)身邊。因此，他認(rèn)為，若要持續(xù)掌握機(jī)會(huì)，任何一個(gè)新的數(shù)字金融服務(wù)商業(yè)模式，都應(yīng)該要以智能手機(jī)作為出發(fā)點(diǎn)。

不過(guò)，Jay Reinemann也表示，推動(dòng)最好的消費(fèi)體驗(yàn)，并不局限于破壞性的金融創(chuàng)新服務(wù)，也不單只是應(yīng)千禧世代需求，若要成為一流的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)品牌，消費(fèi)體驗(yàn)是關(guān)鍵因素。他表示，為了滿足各領(lǐng)域與各族群需求，BBVA不僅投資一家提供純移動(dòng)銀行服務(wù)的Atom Bank，甚至在2015年，直接買下一家專注用戶體驗(yàn)的數(shù)字工作室Spring Studio，要借他們的技術(shù)來(lái)優(yōu)化自家數(shù)字金融服務(wù)的使用體驗(yàn)，希望成為全球第一的數(shù)字銀行，從BBVA的投資方向與并購(gòu)策略可以看出他們鎖定的不只是千禧世代的年輕族群，而是更廣的用戶族群。

趨勢(shì)五：保險(xiǎn)、抵押貸款成新一波將會(huì)被數(shù)字化顛覆的領(lǐng)域

BBVA觀點(diǎn)：銀行應(yīng)開(kāi)放自己的平臺(tái)給第三方業(yè)者使用，搶進(jìn)更大商機(jī)

目前支付和借貸是發(fā)展較熱鬧的兩大互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也是新創(chuàng)團(tuán)隊(duì)在2015年鎖定的切入點(diǎn)，Jay Reinemann指出，如保險(xiǎn)（Insurance）及抵押貸款（Mortgage）這兩個(gè)也都是接下來(lái)將會(huì)被數(shù)字化沖擊所衍伸的領(lǐng)域。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，許多保單價(jià)格已經(jīng)開(kāi)始掀起保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)格透明化競(jìng)爭(zhēng)，更有趣的是，從業(yè)者開(kāi)始嘗試通過(guò)類似眾募的方式來(lái)降低成本以及索賠的機(jī)率，如Guevara及Lemonade。

Friendsurance也是這類型的新創(chuàng)公司，他們與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作，提供消費(fèi)者獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，消費(fèi)者可經(jīng)由社群網(wǎng)路和親友組成群體一起買保險(xiǎn)，若保險(xiǎn)產(chǎn)品到期，這群人都沒(méi)有申請(qǐng)索賠，就能拿回一部份的保費(fèi)作為獎(jiǎng)勵(lì)。消費(fèi)者為了獲得獎(jiǎng)勵(lì)，不僅會(huì)主動(dòng)找親友一起買保險(xiǎn)，還能夠彼此監(jiān)督，幫保險(xiǎn)公司省下業(yè)務(wù)人力成本之余，也大幅降低詐領(lǐng)保費(fèi)的機(jī)率，讓保險(xiǎn)公司愿意回饋一部份給消費(fèi)者，達(dá)到兩方雙贏的結(jié)果。

另一方面，Jay Reinemann認(rèn)為抵押貸款也是一個(gè)即將靠數(shù)字化來(lái)顛覆的領(lǐng)域，由于抵押貸款涉及許多資金、規(guī)則、貸款期限長(zhǎng)短等要素，而數(shù)字化將能有效為投資者開(kāi)發(fā)更多新領(lǐng)域，就如同小型企業(yè)的借貸可透過(guò)P2P平臺(tái)來(lái)完成一樣，抵押貸款也將能透過(guò)類似的模式來(lái)達(dá)成。如英國(guó)Landbay便讓投資者可以在英國(guó)抵押貸款市場(chǎng)中（Buy-to-let Mortgage）持股。

Jay Reinemann用渦輪增壓一詞來(lái)凸顯2016的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新動(dòng)能，他表示，銀行將把自己的金融服務(wù)平臺(tái)開(kāi)放給第三方業(yè)者來(lái)使用，如歐盟在2015年發(fā)布的支付服務(wù)指令（Payments Services Directive），便認(rèn)為銀行應(yīng)該開(kāi)放核心工具，讓消費(fèi)者可以在同一個(gè)地方一次看到他們所有的金融賬戶資訊。

「具有遠(yuǎn)見(jiàn)的銀行能看到開(kāi)放平臺(tái)之后所帶來(lái)的機(jī)會(huì)，讓創(chuàng)新服務(wù)業(yè)者來(lái)存取資源，并開(kāi)發(fā)更好的服務(wù)?！笿ay Reinemann表示，2016年將可以看到兼顧品質(zhì)與速度的金融創(chuàng)新服務(wù)，而最終受益者便是消費(fèi)者。

本文由逐鹿網(wǎng)整理，逐鹿網(wǎng)專注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)報(bào)道，微信公眾號(hào)：hizhulu

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。