美國銀行近期宣布將在今年增加三倍的投資到銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)上，以便能夠提高其在線和移動門戶的市場份額，很顯然這些領(lǐng)域?qū)θ蚍秶鷥?nèi)的任何一家金融機(jī)構(gòu)來說都已經(jīng)不容忽視。

由于今天的消費者越來越喜歡通過移動網(wǎng)絡(luò)訪問他們最喜歡的品牌，銀行必須要通過移動轉(zhuǎn)型響應(yīng)這些豐富的需求變化，并提供一些基于移動端的服務(wù)，例如開戶。

在大多數(shù)情況下，金融機(jī)構(gòu)能夠滿足客戶絕大部分移動端的需求。但現(xiàn)在的問題是，銀行和信用合作社沒辦法區(qū)分他們的手機(jī)銀行應(yīng)用程序以及留存他們的客戶，并同時為他們提供一個類似于亞馬遜、星巴克、Uber等應(yīng)用程序的使用體驗。

“我們正處于一個相對飽和的狀態(tài)”，移動和網(wǎng)上銀行軟件開發(fā)商Malauzai的聯(lián)合創(chuàng)始人Robb Gaynor最近一次接受采訪時表示，“每個人都有一個應(yīng)用程序，它們的類型幾乎是相同的?！?/p>

“「我也是」移動的時代一去不復(fù)返了，現(xiàn)在人們都在尋找差異化的手機(jī)銀行應(yīng)用程序?！?/p>

Gaynor認(rèn)為，今天銀行在談到移動體驗時需要記住兩件事情：應(yīng)用程序的設(shè)計和功能。

這是Gaynor給手機(jī)銀行描繪的一張參數(shù)藍(lán)圖，而如果銀行想要取得成功，他們需要在市場上尋找一些前行者并耐心學(xué)習(xí)，USAA保險公司由于其在市場上的獨特地位，可能會是他們正在尋找的。

移動一切

USAA保險公司所服務(wù)的客戶包括大約1200萬美國現(xiàn)役軍人、退伍人員和他們的家屬，這使得其需要被迫從不同的角度思考手機(jī)銀行體驗。USAA保險公司是FI的成員，總部在圣安東尼的FI（所謂的金融中心）已經(jīng)遍布在10個洲和華盛頓特區(qū)，其中大部分成員都是遍布全球的軍事基地和活躍的戰(zhàn)場前哨。

如果一個在阿富汗的士兵不管出于何種原因需要獲得新的信用額度，他們可以從USAA保險公司的移動應(yīng)用程序中獲得。

“由于我們客戶特殊的工作和移動的生活方式，現(xiàn)在的關(guān)鍵問題是，如何通過移動設(shè)備提供滿足他們需求的特別體驗，”USAA保險公司數(shù)字信息部助理副總裁Melissa Ehresman在一封郵件中表示，“它將允許他們擁有特殊的交互，通過選擇一個偉大的體驗?！?/p>

當(dāng)談到移動銀行時，USAA聲稱他們有很多個“第一次”。

2009年，隨著iPhone的普及帶來的激增消費者，USAA成為FI組織中第一個允許通過智能手機(jī)查詢存款的公司。去年，為了防止欺詐和身份盜竊，它又成為美國第一家在移動銀行應(yīng)用程序中提供面部和語音識別的金融機(jī)構(gòu)。

除了這些功能，USAA保險公司還增加了很多便利設(shè)施，如iOS設(shè)備用戶的觸摸ID識別，移動應(yīng)用程序內(nèi)的理財工具和開戶功能。

“在起步階段時，移動渠道往往是其他渠道功能的復(fù)制品，”Ehresman說，“我們專注于為移動應(yīng)用程序添加更多新功能，并為會員提供更多的價值，如我們的Deposit@Mobile升級，通過使用USAA手機(jī)銀行程序中的視頻采集功能，會員可以在同一會話中同時將資金存入10個USAA保險公司的賬戶。

在市場上，新的功能和應(yīng)用設(shè)計是關(guān)鍵，銀行和軟件開發(fā)人員可以從諸如USAA的保險公司獲得靈感，使得他們的應(yīng)用變得更加強(qiáng)大。

這就是Malauzai公司一直在做的事情，模仿USAA保險公司，為他們的一些客戶做登錄功能。

“這些看上去都是小事情，但他們卻是一個很大的問題”，Gaynor說，“這是一個與眾不同的新特性，但它使每個人的使用都變得更容易。USAA保險公司的發(fā)現(xiàn)功能可能已經(jīng)是市場上做得最好了?！?/p>

Malauzai需要將這一做法推廣到銀行和信用合作社，以便能夠加大銀行在移動領(lǐng)域的創(chuàng)新。

在Apple Watch設(shè)備第一天被銷售的時候，該公司就幫助一些銀行客戶推出了手表應(yīng)用程序，而許多大型金融機(jī)構(gòu)都做不到這點。就在本周，美國銀行宣布，當(dāng)一個客戶丟失借記卡時會自動鎖定/解鎖。而Maluazai的五個合作伙伴早已經(jīng)有了這個能力。

Gaynor的口頭禪是讓手機(jī)銀行應(yīng)用功能和設(shè)計變得更簡單，“讓我們做一些別人沒有做過的事情?！?/p>

這給我們帶來的問題是：手機(jī)銀行應(yīng)用程序如何進(jìn)一步發(fā)展支付能力。

支付問題

銀行業(yè)今天面臨的最大挑戰(zhàn)之一就是如何應(yīng)對移動支付的挑戰(zhàn)，這是高管們經(jīng)常討論的首選主題。

在上月初召開的CES展上，花旗銀行全球支付業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Rich Clow表示，F(xiàn)I需要定義它的角色，以及明白銀行移動支付領(lǐng)域以外，與主要的第三方移動錢包供應(yīng)商的關(guān)系。

“如果移動支付和數(shù)字支付規(guī)模在增長，我們需要知道什么因素是導(dǎo)致加速的真正原因，并且需要了解我們在其中的角色，”他在CSE上表示了這個觀點。

業(yè)界對這個觀點大多表示了贊同，“我們絕對還有進(jìn)行刷卡支付的需求，但是我們相信客戶需要更符合自身需求的產(chǎn)品，為他們非常有價值的資產(chǎn)提供保護(hù)”，萬事達(dá)卡集團(tuán)新興支付平臺部門高管James Anderson表示。

那么，阻止他們的是什么？

主機(jī)卡模擬是一個問題，這可以在安卓4.4或更高版本的操作系統(tǒng)上運行，這對銀行來說仍然是一個相對較新的技術(shù)。銀行最初基于安全考慮拒絕探索HEC技術(shù)。但是這對金融機(jī)構(gòu)來說卻不是問題，如Capital One、RBC和其他全球性的綜合金融機(jī)構(gòu)都開始在他們的安卓手機(jī)銀行應(yīng)用程序中加入HEC支付功能。

蘋果是否會向第三方設(shè)備開放NFC芯片還有待觀察，但至少有一個行業(yè)觀察家認(rèn)為，從長遠(yuǎn)來看，銀行可以推動移動支付。

“金融機(jī)構(gòu)和他們客戶的數(shù)字關(guān)系現(xiàn)如今有可喜的增長，”Prairie Cloudware創(chuàng)始人和首席營銷官Michael Carter表示，“這里我們討論的問題，是指銀行將部署自己品牌的手機(jī)錢包，或者在他們的移動銀行應(yīng)用程序上添加支付功能?！?/p>

而答案可能是兩者兼而有之。

在去年10月召開的Money 20/20年度會議上，大通銀行發(fā)布的Chase Pay讓很多業(yè)界人士不明覺厲，但其真正的優(yōu)勢是：飽受詬病的Merchant Customer Exchange（商人客戶交流）才是Chase Pay最重要的合作伙伴。

但是大通銀行決定通過一款錢包產(chǎn)品進(jìn)入移動支付市場，給了我們一個契機(jī)去一窺，當(dāng)前環(huán)境下銀行是如何看待他們的角色？

“我認(rèn)為Chase Pay是一個跡象，如果你想要在移動支付市場有所建樹，那么你必須通過自身擺脫眼前的困境，而不能去依靠第三方，”Carter說到，“我們告訴銀行的是，現(xiàn)在你進(jìn)入也不會很晚，一旦進(jìn)入你可能很快就可以獲得市場。銀行想控制移動支付市場，而消費者正等著銀行的到來?！?/p>

Malauzai的Gaynor相信，另一種銀行可以參與移動支付的方式是幫助小企業(yè)發(fā)展、發(fā)布或資助他們開發(fā)類似于星巴克那樣具有支付能力的應(yīng)用程序。

“我們看到，銀行可以在錢包里玩，”Gaynor說，他希望2016年一些地區(qū)性的銀行能夠商家在一起。

展望未來

至于手機(jī)銀行應(yīng)用未來會怎樣？它將可能會出現(xiàn)很多不同的變化。

Ehresman表示，USAA最近發(fā)布了一個新版本的應(yīng)用程序，這將專注于成員的個性化體驗，并可以通過菜單找到最相關(guān)的成員。

“我們認(rèn)為個性化是未來的一個重要元素，”她說。

USAA保險公司也有發(fā)布一款虛擬手機(jī)助手的宏偉計劃。

“成員可以通過USAA的iPhone手機(jī)應(yīng)用程序中的語音指令完成常見的銀行交易，”Ehresman說，“通過應(yīng)用程序里的大約200個命令，新功能將能夠更快、更簡單的管理基本的銀行交易，如查看銀行交易歷史、申請一個自動索賠或賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移?！?/p>

Carter 和 Gaynor都認(rèn)為，隨著越來越多銀行物理分支的減少，移動開戶將會是一個重要功能。

但無論將來銀行怎么做，手機(jī)銀行應(yīng)用程序在留存現(xiàn)有客戶并吸引新客戶上都將發(fā)揮主導(dǎo)作用，這幾乎是可以肯定的。

本文由逐鹿網(wǎng)編譯，逐鹿網(wǎng)專注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)報道，微信公眾號：hizhulu

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