本文作者UCWEB印度品牌經(jīng)理，Anshuman Gandhi。

“通過(guò)XYZ數(shù)字錢包支付，每預(yù)定一張票可以獲得50盧比的返現(xiàn)！”

和很多人一樣，最近我也收到了來(lái)自PVR院線的這封電子郵件。通常幾個(gè)星期我就會(huì)收到一次這樣的消息提醒，這會(huì)使我了解最新的電影資訊。而靠近郵件底部附近都是一些由主流移動(dòng)錢包提供各種優(yōu)惠。所有商家都通過(guò)會(huì)幫助你支付票價(jià)的一部分來(lái)爭(zhēng)奪注意力，而所有你要做的就是通過(guò)它們進(jìn)行交易。

印度的手機(jī)錢包空間，就像這封郵件一樣，已經(jīng)高密度的出現(xiàn)在品牌市場(chǎng)上，他們通過(guò)提供支付服務(wù)等待一飛沖天?，F(xiàn)在，我們有一個(gè)永無(wú)止境的應(yīng)用程序列表為我們提供折扣、返現(xiàn)、優(yōu)惠劵和優(yōu)惠劵代碼。

數(shù)字錢包或手機(jī)錢包的使用頻率開(kāi)始與手機(jī)充電次數(shù)相當(dāng)，而現(xiàn)在它們已經(jīng)提升了價(jià)值鏈，并提供了像購(gòu)物、支付食品、乘坐出租車甚至租房這樣一堆服務(wù)。

目前RBI（Reserve Bank of India：印度央行）的監(jiān)管條例規(guī)定，未驗(yàn)證的用戶可以完成低于10000印度盧比（大約為149.1美元）的轉(zhuǎn)賬，而如果你需要更大的數(shù)額則需要成為驗(yàn)證用戶。

支付銀行許可證只被授予了滿足一定條件規(guī)定的企業(yè)，如最低注冊(cè)資本需要達(dá)到100 crores盧比（大約為14917040美元），并且最好與供應(yīng)商和商業(yè)銀行之間存在合作伙伴關(guān)系。總而言之，2015年8月一共出現(xiàn)了11張?jiān)S可證。

所以當(dāng)我們涉及選擇誰(shuí)以及為什么時(shí)，我們有無(wú)限的選擇。我們已經(jīng)看到移動(dòng)錢包的收入或資金分離，但也有其他的方式對(duì)市場(chǎng)參與者進(jìn)行分類。

眼下有三中最為主流的移動(dòng)錢包。首先是銀行擁有或者獲得銀行的支持，因?yàn)橐苿?dòng)錢包作為金融服務(wù)非常直接的插入到他們現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施。其次是運(yùn)營(yíng)商也想分得一杯羹，幾乎每家印度運(yùn)營(yíng)商在市場(chǎng)上都推出了自己的產(chǎn)品。最后是一些獨(dú)立的玩家，他們正處在起步階段。

運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)錢包

基本上，在印度的所有主要電信運(yùn)營(yíng)商都已經(jīng)開(kāi)始將移動(dòng)錢包作為其產(chǎn)品組合的一部分，最初手機(jī)錢包提供的服務(wù)之一就是手機(jī)找零，這是一個(gè)預(yù)期的發(fā)展。

Airtel公司，市場(chǎng)的先行者之一，早前2011年就曾嘗試與印度國(guó)家銀行（SBI）成立合資公司。2015年8月，它得到了RBI頒發(fā)的銀行支付牌照，通過(guò)和Kotak Mahindra銀行合作開(kāi)始發(fā)展手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。Reliance Jio同樣也是一家獲得RBI的運(yùn)營(yíng)商。Idea Cellular也拿到了牌照，他們的手機(jī)錢包錢包選擇的合作對(duì)象是Axis銀行....

運(yùn)營(yíng)商推出手機(jī)錢包非常有道理，提供手機(jī)錢包支付解決方案對(duì)他們來(lái)說(shuō)這是一種增值服務(wù)，并且每個(gè)參與者提供的產(chǎn)品不一樣，也會(huì)讓他們變得與眾不同。這相當(dāng)于建立了一個(gè)自給自足的生態(tài)系統(tǒng)，一旦成功，就會(huì)幫助幫助運(yùn)營(yíng)商提高客戶忠誠(chéng)度以及ARPU（每用戶平均收入）。

銀行的手機(jī)錢包

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和銀行來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)為了適應(yīng)不斷變化的客戶需求服務(wù)的自然過(guò)渡。在印度市場(chǎng)上，大部分主要銀行都在積極為他們的客戶提供手機(jī)錢包服務(wù)，要么通過(guò)買進(jìn)要么通過(guò)自主開(kāi)發(fā)。我們有ICICI銀行在2015年2月推出的ICICI Pockets，HDFC銀行的Chillr，Axis銀行推出的Lime和PingPay，以及SBI在8月18日推出的State Bank Buddy。

銀行已經(jīng)看到，他們不得不基于用戶不斷變化的需求周期徹底修改商業(yè)模式和投資計(jì)劃。

第一個(gè)周期看到銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，這一時(shí)間客戶和銀行之間進(jìn)行了大量的直接接觸。第二個(gè)周期看到ATM機(jī)的發(fā)展，這使得銀行減少了大量人力成本，并且迅速以符合成本效益的方式擴(kuò)大了業(yè)務(wù)覆蓋的范圍。第三個(gè)周期看到了移動(dòng)應(yīng)用的發(fā)展，網(wǎng)上銀行都在開(kāi)發(fā)基于用戶行為的移動(dòng)應(yīng)用，在未來(lái)這將會(huì)大幅減少資金的投入。

而現(xiàn)在，我們正處于第四個(gè)周期中。整個(gè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)在已經(jīng)轉(zhuǎn)移到移動(dòng)和賣方、買方和銀行之間的直接互動(dòng)。此外，還有一個(gè)額外的手機(jī)錢包用來(lái)存放資金。

通過(guò)這個(gè)增強(qiáng)的數(shù)據(jù)可用性，向上銷售和基于改進(jìn)目標(biāo)的定位交叉銷售可以變成一個(gè)增加收入的主要因素。添加一些第三方的成員，你就會(huì)有替代的收入來(lái)源。這對(duì)銀行的一個(gè)額外的好處，手機(jī)錢包可以收集到更全面的消費(fèi)數(shù)據(jù)，并最終為消費(fèi)者提供更個(gè)性化的服務(wù)。

獨(dú)立的第三方錢包

這里是事情開(kāi)始變得有趣起來(lái)，我們有像Ruplee一樣白手起家創(chuàng)業(yè)的手機(jī)錢包，支付平臺(tái)Paytm最近剛獲得了大額融資，其他的像FreeCharge則是被收購(gòu)。

最近Paytem和Oxigen錢包花費(fèi)了數(shù)百萬(wàn)美元進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)，而MobiKwik則在排燈節(jié)之前停止了營(yíng)銷活動(dòng)。我們不應(yīng)該忘記最早的參與者之一是諾基亞，Nokia Money奠定了移動(dòng)錢包的基礎(chǔ)，并最終引發(fā)了現(xiàn)在的戰(zhàn)爭(zhēng)。

最近幾個(gè)月的活動(dòng)中我們看到了大量的金融科技初創(chuàng)公司，首當(dāng)其沖的出現(xiàn)在用戶最喜歡的電子商務(wù)、出租車、外賣配送等明顯的商業(yè)模式當(dāng)中?，F(xiàn)在這些行業(yè)正在整合階段，有許多像Groupon這樣的公司正面臨著裁員和縮減業(yè)務(wù)，這也使得錢包離開(kāi)這些領(lǐng)域開(kāi)始升級(jí)了。

Paytm為RoomsTonite提供了獨(dú)家的錢包服務(wù)，并成為Uber的獨(dú)家支付平臺(tái)，甚至地鐵游樂(lè)場(chǎng)都在使用Paytm，這家公司宣稱他們已經(jīng)擁有了過(guò)億的用戶群。而MobiKwik錢包則是IRCTC門票、大商場(chǎng)甚至貸款的首選。

在印度的移動(dòng)錢包

手機(jī)錢包在印度市場(chǎng)有著巨大的潛力以及正在以令人難以置信的速度在增長(zhǎng)，隨著用戶對(duì)產(chǎn)品的信任，用戶的行為和習(xí)慣也正在被不斷改變。然而，整個(gè)行業(yè)現(xiàn)在都面臨很嚴(yán)重的問(wèn)題。

如何讓用戶驗(yàn)證或了解你的客戶，對(duì)每一個(gè)參與者來(lái)說(shuō)都相當(dāng)頭痛

基礎(chǔ)設(shè)施存在很大問(wèn)題，如因?yàn)轷磕_的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致支付的時(shí)候沒(méi)辦法連接

由于使用的軟件缺乏一致性，商業(yè)教育的支付系統(tǒng)集成是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)

用戶的行為繼續(xù)主要依賴于現(xiàn)金，而不是一個(gè)數(shù)字錢包

政府的政策是印度的一個(gè)主要問(wèn)題，幾乎每一個(gè)行業(yè)都會(huì)面臨

最后，當(dāng)?shù)睾芏嘤脩舳紱](méi)有銀行賬戶

對(duì)于修改用戶行為、提升易用性，并處理那些沒(méi)有銀行賬戶的客戶需求，甚至有不少參與者會(huì)直接從客戶的家門口收取現(xiàn)金，而且在當(dāng)?shù)氐碾s貨店提供現(xiàn)金托管服務(wù)。為了解決基礎(chǔ)設(shè)施問(wèn)題，手機(jī)錢包花費(fèi)了大量經(jīng)歷優(yōu)化他們的應(yīng)用程序，即使處于EGEG網(wǎng)絡(luò)也可以運(yùn)行。SBI的應(yīng)用程序甚至可以在功能手機(jī)上使用。

Paytm說(shuō)，“我們希望有組織的配合零售合作伙伴、當(dāng)?shù)仉s貨商店，并創(chuàng)建更好的分成體系。因此，這些商家會(huì)接受Paytm支付。并給你充值。在某些情況下我們還做了eKYC，很好的提高了線下商戶的支付積分。我們計(jì)劃在今年年底有50000個(gè)支付點(diǎn)?！?/p>

這將是非常有趣的，看看誰(shuí)才能在這個(gè)整合階段生存。當(dāng)資金耗盡，所有這些移動(dòng)錢包將不得不依靠自己的利潤(rùn)來(lái)資助進(jìn)一步擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。目前，這些公司都在補(bǔ)貼用戶，通過(guò)燒VC的現(xiàn)金尋找整個(gè)行業(yè)的希望，在資金用完前可以獲取達(dá)到臨界點(diǎn)的用戶，然后開(kāi)啟下一個(gè)階段提高每用戶收入。

移動(dòng)錢包正在探索未來(lái)，但現(xiàn)在讓我們享受以一半的價(jià)格優(yōu)惠點(diǎn)餐、享受免費(fèi)的電影票、乘坐便宜的出租車，繳納電費(fèi)后獲得現(xiàn)金返現(xiàn)。

本文由逐鹿網(wǎng)綜合整理，逐鹿網(wǎng)專注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)報(bào)道，微信公眾號(hào)：hizhulu

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。