普惠金融簡單來說，就是填補(bǔ)銀行、民間金融機(jī)構(gòu)不愿去做的利基市場空白。服務(wù)對象基本為社會弱勢群體、低收入者。作為全方位為社會所有階層和群體提供有效服務(wù)的金融體系，普惠金融對于完善現(xiàn)代金融制度有著極其重要的意義。

但從實(shí)際情況考慮，普惠金融一直都相對缺乏可執(zhí)行性。1月15日，中國政府網(wǎng)正式全文公布了國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，此次規(guī)劃對普惠金融未來發(fā)展無疑起到了極強(qiáng)的指引作用。

普惠金融的政策利好

在此次國務(wù)院的規(guī)劃中，有兩點(diǎn)需要注意。其一是到2020年建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，加大對新業(yè)態(tài)、新模式、新主體的金融支持。

其二是鼓勵金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成立互聯(lián)網(wǎng)金融專營事業(yè)部或獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)。從這個(gè)角度來看，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺打造普惠金融已經(jīng)成為重頭戲。

目前，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)正面臨著轉(zhuǎn)型的關(guān)口期，隨著利率水平不斷降低，不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都或多或少地遭遇了資產(chǎn)荒，有錢但是找不到資產(chǎn)去投資，各種投資品的收益率都在下降過程中。而部分企業(yè)負(fù)債率很高，杠桿風(fēng)險(xiǎn)很高。而相比之下，消費(fèi)者的杠桿比例非常之低，可以說幾乎沒有杠桿，風(fēng)險(xiǎn)相對可控。

因此，整個(gè)金融行業(yè)都應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路，由重點(diǎn)服務(wù)大企業(yè)，轉(zhuǎn)向服務(wù)個(gè)人、服務(wù)普通消費(fèi)者，開發(fā)根植于個(gè)人消費(fèi)需求的服務(wù)模式，為消費(fèi)者提供更加深入、個(gè)性化、定制化的金融服務(wù)。這正是普惠金融所倡導(dǎo)的理念，服務(wù)大眾。而隨著中國經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，某種程度上經(jīng)濟(jì)引擎正由投資、出口向消費(fèi)轉(zhuǎn)換，普惠金融將在這個(gè)過程中扮演非常重要的角色，未來幾年將有非常大的發(fā)展空間。

風(fēng)口下的大眾化趨勢

普惠金融成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，其實(shí)不足為奇。這主要是因?yàn)殡m然目前行業(yè)內(nèi)有不少機(jī)構(gòu)和巨頭在嘗試普惠金融，但它們的服務(wù)水平卻無法直視，普通大眾的財(cái)富管理消費(fèi)等需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。

恒昌公司創(chuàng)始人秦洪濤認(rèn)為，受益于近二十年來經(jīng)濟(jì)增長和居民財(cái)富積累，我國私人財(cái)富市場有著巨大的市場。而在居民可支配收入不斷增長的同時(shí)，通脹卻正在帶來購買力的下降，這催生了每一個(gè)中國家庭對于財(cái)富管理，資產(chǎn)保值增值的切實(shí)需求。而通過互聯(lián)網(wǎng)媒介，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新興業(yè)態(tài)，更是將以往看似高高在上的財(cái)富管理變得觸手可及。

市場的變化讓財(cái)富管理正在以各種方式，通過各種媒介走入普羅大眾的生活。而不再是以往動輒上百萬，上千萬的高門檻，未來財(cái)富管理與每個(gè)人的生活息息相關(guān)。正因如此，普惠金融將為中國金融體系帶來創(chuàng)新的動力。

而這種創(chuàng)新動力的源泉在于依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺積累的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以恒昌公司為例，恒昌公司在通過多渠道、多方位進(jìn)行用戶信息、用戶行為、用戶需求的數(shù)據(jù)信息采集后，再經(jīng)過后臺系統(tǒng)的技術(shù)進(jìn)行篩選和分類，提取和挖掘現(xiàn)有服務(wù)的營銷短板，從而可以對既有項(xiàng)目進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新。通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，可以從茫茫人海中篩選出高凈值人群，并針對客戶的資金狀況和需求，為客戶提供最適合他們的財(cái)富管理模式。

大數(shù)據(jù)和大眾化同時(shí)也帶來了普惠金融的兩大卡口，其一是資金流向普惠化，利用金融大數(shù)據(jù)提升征信、風(fēng)險(xiǎn)控制能力及授信評估機(jī)制，扭轉(zhuǎn)資金流向困境，為有創(chuàng)新和效率的兩小企業(yè)注入更多血液，也為“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展創(chuàng)造社會資金環(huán)境。其二是投資普惠化，通過金融大數(shù)據(jù)的場景識別，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺為個(gè)人資金找到更好的投資或資金保值增值渠道，并取得風(fēng)險(xiǎn)與收益的較佳平衡點(diǎn)。

愿景之下仍需注意風(fēng)控

2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺經(jīng)歷洗禮的一年，有大量平臺倒閉的現(xiàn)象出現(xiàn)，也有宜人貸上市以及一眾平臺獲得融資的標(biāo)志性事件。我們暫且不論這些平臺之間的差異性，但這些平臺背后的風(fēng)控意識卻值得我們研究，尤其是如何讓出借人的資金更加安全這一塊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是金融，而金融的核心是風(fēng)控。只有嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)守法的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，才能夠?yàn)榭蛻籼峁┓€(wěn)定、持續(xù)、健康的財(cái)富管理模式和服務(wù)。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控模式形成了三大主流陣營：純線上、純線下、線上線下相結(jié)合。結(jié)合當(dāng)前行業(yè)現(xiàn)狀，純線上模式，由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不健全，風(fēng)控難把握；純線下模式的短板又在于透明度非常低。綜合目前國情來看，線上與線下相結(jié)合的O2O風(fēng)控形式是目前最為有效的風(fēng)控手段，它能夠在征信體系不健全、借款人違約成本低、道德風(fēng)險(xiǎn)較高的制約下最大程度的降低平臺風(fēng)險(xiǎn)，保障平臺穩(wěn)健運(yùn)營。

再以恒昌公司為例，經(jīng)過近5年的發(fā)展，恒昌已經(jīng)形成了全國統(tǒng)一的協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)端，推出了以“恒易融”為主的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，通過“服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)+網(wǎng)絡(luò)平臺”的有機(jī)結(jié)合，既保證了客戶快捷、簡單的體驗(yàn)，又保證了嚴(yán)格系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

此外恒昌公司還為客戶提供一對一的財(cái)富管理“管家式”服務(wù)的財(cái)富管理模式，根據(jù)個(gè)人的切實(shí)需求來提供最適合的財(cái)富管理方案，需要做到“量體裁衣”，并最終完整覆蓋前期咨詢、評估到后續(xù)跟進(jìn)管理的全面服務(wù)流程。再通過風(fēng)控的組織架構(gòu)，建立信用評估體系以及設(shè)置主要的監(jiān)控指標(biāo)等最大限度地降低出借人資金風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)來說，恒昌公司的風(fēng)控就是借助互聯(lián)網(wǎng)從多個(gè)權(quán)威渠道獲取海量客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，為客戶提供一對一的財(cái)富管理“管家式”服務(wù)，打造服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)+網(wǎng)絡(luò)平臺的差異化、個(gè)性化財(cái)富管理服務(wù)。在做到個(gè)性化、差異化服務(wù)的基礎(chǔ)上，將健康穩(wěn)健財(cái)富管理的觀念傳遞給客戶。

創(chuàng)新機(jī)制的絕對困境

其實(shí)風(fēng)控這塊，很多時(shí)候我們需要看的不僅僅是平臺本身，還在于出借人。在目前紛繁的財(cái)富管理模式，以及機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)的行業(yè)形勢下，大多數(shù)人難以形成系統(tǒng)健康的財(cái)富管理認(rèn)知體系，絕大多數(shù)人還停留在“唯收益論”的認(rèn)知基礎(chǔ)上，而不是根據(jù)自身的財(cái)富狀況，科學(xué)系統(tǒng)的進(jìn)行資產(chǎn)配比，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

尤其是普惠金融發(fā)展之后，更多的大眾投資者開始進(jìn)入這個(gè)市場，這群人雖然有強(qiáng)烈的財(cái)富管理需求，但他們相比早前的那些專業(yè)投資人來說，他們的知識相對來說也更加缺乏，所以這種情況下如何進(jìn)行創(chuàng)新尋求突破則成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺2016年急需解決的一件事。

秦洪濤認(rèn)為，真正讓創(chuàng)新落地主要涉及的是模式和技術(shù)。模式上有所創(chuàng)新是指覆蓋傳統(tǒng)金融未能覆蓋的人群，讓更多人建立、釋放和創(chuàng)造信用，并用傳遞信用，積極建設(shè)社會信用體系和誠信社會。技術(shù)上所有創(chuàng)新是指如何利用互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)幫助平臺在客戶獲取、交易達(dá)成等方面降低成本，覆蓋更多用戶。

具體來說，恒昌公司通過信用審核評分、客戶模型分析建立等方面，依托多年來累計(jì)的數(shù)百萬客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行精細(xì)化分析，得出了一套行之有效的風(fēng)控模式。而其互聯(lián)網(wǎng)金融的布局，則是推出了恒易融、助農(nóng)幫等落地的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用，讓以往通過傳統(tǒng)金融無法獲得服務(wù)的人，能夠隨時(shí)隨地、高效便捷的獲得高質(zhì)量的金融信息服務(wù)來達(dá)成。此外，恒昌公司早前還與利寶保險(xiǎn)達(dá)成戰(zhàn)略合作，與廣發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)資金托管，有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)富管理模式的安全性。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競爭的加劇，其實(shí)已經(jīng)進(jìn)化出了多種多樣的新經(jīng)營模式。但總而言之，大浪淘沙之后才知道誰在“裸泳”。只有嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)守法的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，才能夠?yàn)榭蛻籼峁┓€(wěn)定、持續(xù)、健康的財(cái)富管理模式和服務(wù)。未來誰能夠構(gòu)建一個(gè)健康穩(wěn)健的財(cái)富管理生態(tài)，誰將笑到最后。

本文由逐鹿網(wǎng)綜合整理，逐鹿網(wǎng)專注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)報(bào)道，微信公眾號：hizhulu

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