現(xiàn)在再回過頭來看，互聯(lián)網(wǎng)金融更像是一個“偽風(fēng)口”，當(dāng)然，你也可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口被那些不規(guī)范的P2P平臺們玩壞了，事實(shí)上，所謂的P2P網(wǎng)貸只是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個小分支罷了。

從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該理解為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+金融，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈……這些可以狹義地理解為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，當(dāng)然也可以直接用科技的大概念概括。從金融科技的角度講，傳統(tǒng)金融不僅僅是在渠道上發(fā)生了轉(zhuǎn)變，更是在大數(shù)據(jù)分析預(yù)測、新型風(fēng)控模式等方面改變著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式。

不過，金融科技的發(fā)展有兩條路徑：一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起，他們依托已有的金融資源和金融服務(wù)，通過投資金融科技業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型；另一條路徑則是新興的金融科技公司發(fā)起，他們充分挖掘技術(shù)的力量，推動傳統(tǒng)金融業(yè)的變革。

不管怎樣，金融科技都將徹底改變傳統(tǒng)金融業(yè)，而在這個席卷全球的浪潮中，中國企業(yè)就如同傳統(tǒng)的中國制造、中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和中國云計算企業(yè)一樣，成為這個浪潮中的領(lǐng)導(dǎo)者。

金融科技已勢不可擋

中國銀監(jiān)會上海監(jiān)管局局長廖岷日前表示，“金融科技”如今已成為金融發(fā)展新趨勢，它有望重塑傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶行為、商業(yè)模式和服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)。隨著“金融科技”相關(guān)公司獲客成本下降，摘得“低垂的果實(shí)”，這類創(chuàng)新將對金融業(yè)價值鏈各方面產(chǎn)生廣泛影響。

而互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、VR、人工智能等大量新科技的應(yīng)用，不僅將大大提高金融行業(yè)的交易效率、大幅降低其交易成本，還將在改變傳統(tǒng)金融行業(yè)原有交易結(jié)構(gòu)下的制度、分工鏈條、從業(yè)人員、固定資產(chǎn)投資等各種傳統(tǒng)形態(tài)。

作為金融科技公司的代表，凡普金科創(chuàng)始合伙人&董事長張輝也表示，今天金融科技的發(fā)展就像是十年前的電子商務(wù)一樣，再過五到十年，金融科技將帶動整個金融行業(yè)發(fā)生巨大變化。他認(rèn)為，這種變化會體現(xiàn)在兩個層面：去中心化和長尾市場的擴(kuò)展。也就是說，金融科技的發(fā)展將推動金融行業(yè)去中心化，那些傳統(tǒng)的金融巨頭在這一過程中將面臨挑戰(zhàn)；而金融科技的發(fā)展則可以讓更多的個體或者中小企業(yè)能夠享受到更加便捷、高效的金融服務(wù)，使得金融行業(yè)能夠更加深入長尾市場。

事實(shí)上，這種變化很大程度上得益于新興技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，以大數(shù)據(jù)為例，通過新興的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，傳統(tǒng)需要線下審核甚至進(jìn)行實(shí)物抵押等方式才能實(shí)現(xiàn)的借貸業(yè)務(wù)，今天通過大數(shù)據(jù)分析就可以得出初步結(jié)論，這不僅提升了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控的效率，也讓新興的金融科技公司可以更好地實(shí)現(xiàn)平臺化運(yùn)營。

中國已經(jīng)成為全球金融科技中心？

在星展銀行和安永剛剛發(fā)布的報告《中國金融科技的崛起》顯示，雖然英國和美國始終被公認(rèn)為全球金融科技的領(lǐng)導(dǎo)者，但中國已經(jīng)一躍而起，無可爭議地成為了全球金融科技中心。

報告認(rèn)為，中國所取得的領(lǐng)先地位，得益于金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)中存在著巨大的市場機(jī)會。2015年，中國的GDP為10.9萬億美元，這已經(jīng)幾乎相當(dāng)于排名其后的10大新興市場的總和；盡管近期市場走勢一般，但中國的經(jīng)濟(jì)增長速度仍然超過了幾乎所有其他國家。

多年的持續(xù)經(jīng)濟(jì)增長正在壯大中產(chǎn)階級隊(duì)伍，使得他們的人數(shù)從大約1.5億增長到10億——或者說到2030年，這一數(shù)字將達(dá)到中國未來人口的70％。隨著巨大的消費(fèi)群體的產(chǎn)生，將帶來全新的消費(fèi)能力以及巨大的理財需求。在中國現(xiàn)有銀行體系的支持下，消費(fèi)者和中小型企業(yè)（SMEs）越來越多地轉(zhuǎn)向獲得付款、信貸、投資、保險甚至其他非金融服務(wù)產(chǎn)品的替代性服務(wù)供應(yīng)商。

應(yīng)該說，在市場需求的推動下，中國的金融科技企業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但與此同時，美國國際貿(mào)易署最新發(fā)布的《2016FinTech頂級市場報告》也指出，2017年，中國將成為全球第二大規(guī)模的金融科技市場。但從營商環(huán)境來看，中國只有上海進(jìn)入了全球十大Fintech中心，且排名第十。

金融科技行業(yè)監(jiān)管依然需要再找平衡點(diǎn)

盡管中國金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，分析師們依然認(rèn)為，這一發(fā)展速度很大程度上取決于這個市場中創(chuàng)新和監(jiān)管的平衡，需求是現(xiàn)實(shí)存在的，而金融科技的創(chuàng)新也是層出不窮，但正如剛剛走入規(guī)范發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，金融科技同樣需要在發(fā)展過程中平衡技術(shù)應(yīng)用與金融創(chuàng)新，在推動技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的同時規(guī)避金融創(chuàng)新所帶來的政策和市場風(fēng)險。

不僅如此，相比較金融科技的快速發(fā)展而言，監(jiān)管機(jī)構(gòu)所采用的的依然是傳統(tǒng)的模式，不管是管理政策和制度還是管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置等，都沒有完全跟上。在金融行業(yè)，最典型的一種方式就是牌照管理，只有那些擁有牌照的公司可以從事相關(guān)業(yè)務(wù)；這種傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無疑會制約金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展，但如果不用這種方式，未來該如何進(jìn)行更加科學(xué)、合理的管理，依然是一件挑戰(zhàn)監(jiān)管層的難題。

本文為科技新媒體“常言道”（微信公眾號：changyandao1）出品，作者丁常彥。原創(chuàng)作品，歡迎轉(zhuǎn)載，轉(zhuǎn)載或引用請注明作者及來源。

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