文 / 薛洪言 蘇寧金融研究院高級研究員

昨天（7月28日），筆者的朋友圈被12家股份制銀行成立的“網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”刷屏了，聯(lián)盟銀行簽署了《賬戶互聯(lián)互通合作協(xié)議》，為市場送上“電子渠道轉(zhuǎn)賬免費”的首單大禮。某成員銀行行長表示“未來，聯(lián)盟行將以更加開放的態(tài)度，打破隔閡和壁壘，實現(xiàn)聯(lián)盟間信息、產(chǎn)品、資金、風控等資源共享，讓客戶更好地共享各銀行的服務(wù)體系，滿足客戶多元化的金融需求?！?/p>

呃，信息、產(chǎn)品、資金、風控，銀行的核心資源不就這些么？如果共享了，12家銀行分分鐘變身一家“超級無敵大行”，這是要“圍攻光明頂”還是“一統(tǒng)江湖”呢？作為一個還有好奇心的曾經(jīng)的銀行從業(yè)者，筆者忍不住想探究一下“網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”是什么？要干什么？能干成什么？最終影響是什么？可得信息有限，很多東西需要腦補，如有不妥，求輕拍！

網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟“惠國惠民”的背后，自身在謀求什么？

先來看看聯(lián)盟成立的初衷，“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟的成立是積極響應(yīng)監(jiān)管政策要求，按照《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》（下稱《通知》），嚴格推進個人銀行賬戶分類管理，順應(yīng)市場規(guī)律和發(fā)展趨勢的創(chuàng)新舉措”。顯然，央行《通知》與聯(lián)盟成立之間存在明顯的因果關(guān)系，下面筆者進行詳細解讀。

2015年12月，為“改進個人銀行賬戶服務(wù)，便利存款人開立和使用個人銀行賬戶，加強銀行內(nèi)部管理，切實落實銀行賬戶實名制”，央行發(fā)布了《通知》?！锻ㄖ纷畲蟮牧咙c在于對個人銀行賬戶進行分層，在現(xiàn)有銀行賬戶（Ⅰ類戶）的基礎(chǔ)上，增加了Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。

Ⅰ類戶是全功能賬戶，可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等所有銀行業(yè)務(wù)。相比Ⅰ類戶，Ⅱ類戶可以辦理存款，也可以購買理財產(chǎn)品，但不能支取現(xiàn)金，消費和繳費支付也存在額度限制；Ⅲ類戶只能辦理限定金額的消費和繳費支付服務(wù)。

Ⅰ類戶需要在柜面或自助機具（需銀行工作人員現(xiàn)場核驗）開立，未改變銀行獲客方式；但Ⅱ類戶和Ⅲ類戶可以在電子渠道開立，對銀行而言，無疑是獲客渠道的巨大革新。以前網(wǎng)點少，客戶也多不了，拉存款、賣理財處處是難題?，F(xiàn)在網(wǎng)點少，但通過電子渠道開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，同樣可以銷售自己的理財產(chǎn)品，市場空間一下子大了不少。對一直受到網(wǎng)點數(shù)量制約的股份制銀行和城商行而言，的確是個天大的好消息？

不過，問題來了?！锻ㄖ访鞔_提出“通過電子渠道開立Ⅱ類戶的，銀行應(yīng)通過綁定開戶申請人的同名Ⅰ類戶（信用卡除外），作為核驗開戶申請人身份信息的手段之一，確認綁定賬戶的所有人是開戶申請人本人，綁定賬戶的開戶銀行名稱和賬號與開戶申請人提供的信息一致?！?/p>

也就是說，要開Ⅱ類戶，需要去客戶Ⅰ類戶所在銀行查詢相關(guān)信息。怎么查詢呢？“銀行可通過小額支付系統(tǒng)或其他渠道向擬綁定賬戶的開戶行查詢，確定擬綁定賬戶是否屬于Ⅰ類戶。銀行可根據(jù)自身經(jīng)營策略以及與其他銀行協(xié)議，自主決定是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能?！?strong>為便利他行信息的查詢，銀行間進行信息合作無疑是你好我好大家好的事情。

顯然，央行《通知》與聯(lián)盟成立的因果關(guān)系就是：央行《通知》要求開戶需要查驗他行信息，促成了銀行間的合作，以至于成立了聯(lián)盟。

當然，在宣傳上，大家說的都很偉光正，什么“讓利客戶、普惠金融”等等，但筆者認為，光大銀行電子銀行總經(jīng)理楊兵兵在接受記者采訪時真正講了大實話：

“本輪簽署協(xié)議后，12家銀行的任意客戶在其中1家銀行有Ⅰ類賬戶，12家銀行均可直接為客戶生成Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶，辦理其它業(yè)務(wù)?！?/p>

不用不好意思，網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟的出現(xiàn)，主要目的就是解決開立Ⅱ類賬戶時銀行間信息查驗的問題。

除了轉(zhuǎn)賬免費，下一步還有什么大動作？

成立的初衷很簡單，但聯(lián)盟提出了“平等、連接、開放、共贏”的愿景和“便民、惠民”的目標，看上去，聯(lián)盟想做的不僅僅是“賬戶信息查驗”。當前，實現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)和賬戶互認后，聯(lián)盟已經(jīng)在減免跨行轉(zhuǎn)賬費率上邁出了第一步，當然也是最簡單的一步。未來，還會有哪些大動作呢？

先看看5大行“聯(lián)盟”運行情況。

今年2月25日，工農(nóng)中建交五大行簽署協(xié)議，達成了落實個人銀行賬戶實名制要求、加強客戶資金和信息安全保護、改進賬戶管理、完成對存量賬戶的分類標識和轉(zhuǎn)賬免費等五項舉措。在前四項舉措涉及的系統(tǒng)改造完成后，五大銀行將率先在相互間開展客戶銀行賬戶信息驗證，為客戶提供快速、便捷的跨行在線開戶服務(wù)，并愿與其他有意向的商業(yè)銀行開展合作。

顯然，初衷也是Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶的開立問題。除此之外，五大行并未顯露出進行更深層次合作的意愿，大家只是簡單簽訂了協(xié)議而已。

具體到12家股份制銀行的“網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，除了賬戶開立和轉(zhuǎn)賬免費之外，會不會更有追求一點，謀求點深層次的合作呢？畢竟，圍繞跨行賬戶的開立，聯(lián)盟行在聯(lián)合營銷、產(chǎn)品共享、渠道協(xié)同、數(shù)據(jù)交換等方面還有很多的想象空間。

但在筆者看來，很難，原因如下：

最大的阻礙是12家銀行資源稟賦不同，簡單的共享解決不了公平性的問題，大行沒有積極性。

先來看看12家股份制銀行的差距有多大，截止2015年末，招行的存款余額為3.57萬億元，是渤海銀行的8.8倍；民生銀行的手機銀行客戶數(shù)1902萬人，是興業(yè)銀行的2.29倍。差距如此之大，賬戶互通已屬不易，主要是基于達成監(jiān)管要求的需要，聯(lián)合營銷、渠道協(xié)同甚至數(shù)據(jù)互換等缺乏合作的基礎(chǔ)。

既便是存在合作基礎(chǔ)，涉及12個參與主體，談判難度之大也可以想象，起碼中短期內(nèi)不必抱有什么希望。

講到這里，對開頭某行長提到的聯(lián)盟行之間的“信息、產(chǎn)品、資金、風控”資源共享，大致也就明了了?？蛻艋贏銀行的Ⅰ類賬戶開通B銀行的Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶，開通過程本身就需要A銀行和B銀行的信息共享和風控共享，開通后，A銀行的客戶就可以購買B銀行的理財產(chǎn)品，即所謂的產(chǎn)品共享和資金共享。顯然，四大共享，并未脫離Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶開立的范疇。

銀行業(yè)市場格局會怎么變，對互金巨頭影響幾何？

聯(lián)盟行深入合作的空間有限，但隨著Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶開立的便利化，銀行獲客成本大幅降低，產(chǎn)品驅(qū)動型的一人多戶將成為潮流，對整個行業(yè)還是會產(chǎn)生深遠的影響。

對絕大多數(shù)人來講，實體借記卡（即Ⅰ類戶）的持有數(shù)量是存在忍受極限的，卡的保存、小額管理費、短信通知費、賬戶被盜風險等都會加重持卡人的焦慮感。想想看，同時擁有十家銀行的借記卡是什么感覺？筆者是處女座，對這種情景想都不敢想。問題在于，當前銀行產(chǎn)品（無論是存款、還是理財產(chǎn)品、代銷產(chǎn)品等）的銷售是基于借記卡持卡用戶數(shù)的，持卡人數(shù)量上不去，產(chǎn)品銷售怎么上的去？

Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶的開立，由于是虛擬卡，且限額的限制確保了賬戶安全，用戶甚至感受不到賬戶的存在，持卡成本趨近于零。理論上，一個人可以同時擁有上百個銀行賬戶，此時，借記卡持卡人數(shù)量不再是銀行產(chǎn)品銷售的制約因素，只要產(chǎn)品有競爭力，用戶不介意單獨開一個虛擬的Ⅱ類賬戶，有望真正激發(fā)銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品營銷的積極性。屆時，用戶無疑是最大的受益方。

最后啰嗦一句，銀行業(yè)積極性的調(diào)動對互金巨頭有何影響呢？

筆者認為，有弊有利，利大于弊。銀行業(yè)和互金行業(yè)服務(wù)的是同一群客戶，都在爭奪客戶有限的注意力和資金，一方奮起，市場份額擴大，另一方的份額必然減少。但同時要看到，產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷是互金巨頭的強項，銀行業(yè)內(nèi)部競爭熱潮開啟后，必然會大幅提升單個銀行與互金巨頭的合作積極性。屆時，持開放態(tài)度的銀行和互金巨頭都是受益方，依然延續(xù)僵化和封閉思維的銀行市場份額加速下降，會成為落敗方。

來源于公眾號：洪言微語（ID：hongyanweiyu）

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