文/李東樓

今年以來，網(wǎng)絡(luò)互助平臺有井噴之勢，盡管沒有像移動直播平臺那樣出現(xiàn)多達(dá)幾百家的創(chuàng)業(yè)公司，但是諸如17互助、輕松互助、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)公司相繼成立并先后獲得巨額融資還是讓業(yè)界側(cè)目，甚至于還引起了相關(guān)監(jiān)管部門的關(guān)注。

保監(jiān)會約談，網(wǎng)路互助平臺走到十字路口

就在最近，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排。而在本月初，保監(jiān)會發(fā)布公告稱，針對網(wǎng)絡(luò)互助平臺存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，其一直高度重視、密切關(guān)注，并通過發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示、答記者問等方式，多次向投資者和有關(guān)市場主體警示其中存在的問題。

與此同時(shí)，保監(jiān)會還對一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺負(fù)責(zé)人進(jìn)行了重點(diǎn)約談并通報(bào)監(jiān)管意見。而隨后有媒體報(bào)道，已經(jīng)有網(wǎng)絡(luò)互助平臺由于無法把控風(fēng)向以及資質(zhì)等問題選擇暫停業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了停擺。那么，這是否意味著剛剛興起的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)已經(jīng)在國內(nèi)提前進(jìn)入了“淘汰賽”呢？

實(shí)際上，在我看來，新興的網(wǎng)絡(luò)互助平臺被保監(jiān)會約談并不全是“壞消息”。保監(jiān)會就表示，民間的互助共濟(jì)行為一直存在，對于救助社會困難群體，發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義。顯然，相關(guān)管理部門并不排斥網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)展。因此，即使是被保監(jiān)會約談，網(wǎng)絡(luò)互助平臺也依然有很大的發(fā)展空間。雖然短期來看，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺由于保監(jiān)會的約談需要調(diào)整業(yè)務(wù)，可能會遭遇轉(zhuǎn)型“陣痛”，但長期來看，這實(shí)際上也使得網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)能夠更加健康的發(fā)展，而不至于像此前互金行業(yè)一樣會頻繁出現(xiàn)跑路倒閉事件，從而真正能夠通過互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新去真正改善當(dāng)前的社會保障體系。

并且，對于一些不合規(guī)的平臺，保監(jiān)會要求限期整改，實(shí)際上也等于給了網(wǎng)絡(luò)互助平臺調(diào)整業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間，也為網(wǎng)絡(luò)互助平臺劃清了業(yè)務(wù)邊界。尤其是那些已經(jīng)獲得用戶認(rèn)可和資本認(rèn)可的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，更通過這次機(jī)會可以更加明確自己的業(yè)務(wù)邊界和發(fā)展方向，從而進(jìn)行合法合規(guī)的進(jìn)行平臺運(yùn)營和業(yè)務(wù)開展。

行業(yè)面臨洗牌，誰會最后的勝利者？

實(shí)際上，盡管這次網(wǎng)絡(luò)互助平臺集中被保監(jiān)會“約談”可能并不會阻礙行業(yè)發(fā)展，但卻有極可能引發(fā)行業(yè)的第一次洗牌。那么，究竟什么樣的網(wǎng)絡(luò)互助平臺能夠在這次洗牌過后走得更遠(yuǎn)呢？在我看來，網(wǎng)路互助平臺要想走得更遠(yuǎn)必須具備以下幾個(gè)條件：

首先，資金監(jiān)管規(guī)范且公開透明，并具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制意識的網(wǎng)絡(luò)互助平臺將會有更強(qiáng)的生命力。實(shí)際上，保監(jiān)會的約談相當(dāng)于風(fēng)向標(biāo)，在保監(jiān)會看來，網(wǎng)絡(luò)互助平臺主要存在兩大風(fēng)險(xiǎn)和問題：一是嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，承諾賠付難以兌現(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益無法保障；二是風(fēng)控措施不完善，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，而這等于給網(wǎng)絡(luò)互助平臺指明了發(fā)展方向，只有杜絕這兩大風(fēng)險(xiǎn)和問題，就等于是拿到了“免死金牌”。而這實(shí)際上就需要網(wǎng)絡(luò)互助平臺在運(yùn)營過程中更加公開透明，且能夠做好風(fēng)險(xiǎn)控制。

對比來看，17互助和抗癌公社在這方面可能更加突出。以17互助為例，其不僅對于互助事件、資金明細(xì)定期向全員公示，接受全民監(jiān)督，而且并交由專業(yè)權(quán)威保險(xiǎn)公估公司商保通、中瑞國際審核互助事故，而且資金賬戶由招商銀行全程進(jìn)行專戶管理資金杜絕被挪做他用。相較而言，幾家被約談的互助平臺則在平臺公示上有問題，這使其面臨的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)更大，在被約談之后很可能在之后正在做重點(diǎn)整改；而輕松互助平臺也有對金額、會員的進(jìn)行公示，但并沒有像17互助一樣把銀行流水細(xì)節(jié)也一并公布于眾。

（17互助資金公示頁面）

（抗癌公社財(cái)務(wù)公示頁面）

其次，有更強(qiáng)的專業(yè)背景和資本支持的網(wǎng)路互助平臺將更具有優(yōu)勢，因?yàn)檫@從根本上決定了平臺是否具有較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。我們看到，在這次被保監(jiān)會約談的“風(fēng)暴”中，就有不少平臺主動選擇了業(yè)務(wù)暫停，這顯然是對于政策風(fēng)險(xiǎn)沒有理解能力的表現(xiàn)。實(shí)際上，從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展規(guī)律來看，不具備專業(yè)背景的平臺更容易因?yàn)闃I(yè)務(wù)和資質(zhì)的問題而關(guān)門大吉，而缺少資本支持則意味著甚至沒有轉(zhuǎn)型調(diào)整的時(shí)間和能力，極易突然死亡。

對比來看，目前包括如17互助、輕松互助、水滴互助等幾大網(wǎng)絡(luò)互助平臺都有資本進(jìn)入，但是具體到高管運(yùn)營團(tuán)隊(duì)方面則互相之間有一定的差距。比如獲得執(zhí)一資本、經(jīng)緯創(chuàng)投和晨興資本等著名風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)3000萬Pre-A輪投資的17互助，其由阿里巴巴前高管團(tuán)隊(duì)創(chuàng)建，而且都曾有過信貸和風(fēng)控的豐富行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也有專業(yè)保險(xiǎn)公司的從業(yè)經(jīng)歷，這使得其有應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)素養(yǎng)。而并不是獲得一線基金投資的平臺就能在風(fēng)險(xiǎn)管理上做到位，畢竟這是一個(gè)隔行如隔山的領(lǐng)域，不然這次也不會被約談。 有些創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)或許有明星創(chuàng)始人，但卻缺少風(fēng)控和保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而這方面則是需要著重加強(qiáng)的。

（17互助官網(wǎng)展示的投資人信息）

最后，能夠服務(wù)更廣泛的人群的網(wǎng)絡(luò)互助平臺將有更大的發(fā)展空間。保監(jiān)會在此前發(fā)布公告中就明確表示，鼓勵(lì)滿足社會公眾多樣化風(fēng)險(xiǎn)保障需求的各種創(chuàng)新，積極支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)等新業(yè)態(tài)的發(fā)展，但是堅(jiān)決反對以創(chuàng)新為噱頭誤導(dǎo)公眾并可能損害公眾利益的違法金融保險(xiǎn)活動。而在這樣的行業(yè)愿景下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺應(yīng)該讓更多的人參與其中并真正受益，只有這樣才能夠真正贏得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和用戶的歡迎。

對比來看，輕松互助目前還只有微愛大病互助行動一個(gè)互助項(xiàng)目，而水滴互助則有中青年抗癌、中老年抗癌、少兒健康互助以及綜合意外互助計(jì)劃。相較而言，17互助平臺上項(xiàng)目最為豐富，不僅有80后孕媽嬰寶、少兒大病意外、留守兒童、交通旅游、789、中老年等六大互助社群。此外，為了便于用戶為家人加入互助社群，17互助還推出以家庭為單位進(jìn)行健康管理社群，最高報(bào)銷30萬互助金，這達(dá)到了對用戶群體的全年齡段覆蓋。而且，17互助還在不同的城市開通同城會，這有利于其吸引更多的愛心人士志愿者加入到平臺當(dāng)中，從而覆蓋和服務(wù)更廣泛的人群。

(17互助的六大互助社群)

(水滴互助的互助計(jì)劃)

網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)有三條出路？

另一方面，在這次保監(jiān)會“約談”并發(fā)布會公告之后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)展方向也逐漸清晰。總的來說，也是三個(gè)方面：

首先，現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)互助平臺必須強(qiáng)化其公益慈善屬性，這是國家和政府鼓勵(lì)支持行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有從公益保障的角度出發(fā)，創(chuàng)造更多的社會價(jià)值，才能夠贏取更大的發(fā)展空間。從17互助、輕松互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺的推出“互助社群“來看，都只是簡單收取小額捐助費(fèi)用，顯然也主要體現(xiàn)的社會公益性質(zhì)。

其次，有資金實(shí)力的網(wǎng)絡(luò)互助平臺或?qū)D(zhuǎn)向相互保險(xiǎn)領(lǐng)域。目前之所以國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)會關(guān)注到網(wǎng)絡(luò)互助平臺的金融風(fēng)險(xiǎn)問題，主要是因?yàn)橛胁簧倬W(wǎng)絡(luò)互助平臺將網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)相提并論，容易讓用戶出現(xiàn)誤解。而根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，國內(nèi)相互保險(xiǎn)的市場空間可達(dá)8000億元到1萬億元。因此，如果網(wǎng)絡(luò)互助平臺想要謀求更大的市場空間，申請相互保險(xiǎn)資質(zhì)，轉(zhuǎn)入相互保險(xiǎn)領(lǐng)域也是一個(gè)方向。不過，這個(gè)相互保險(xiǎn)資質(zhì)申請門檻很高，需要注冊資金一億以上，而這無疑會將眾多中小網(wǎng)絡(luò)互助平臺拒之門外，只有在平臺壯大的基礎(chǔ)上獲得巨額融資才能夠有機(jī)會申請到相互保險(xiǎn)的資質(zhì)，從而進(jìn)入到這一市場發(fā)展?jié)摿薮蟮念I(lǐng)域。

最后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺當(dāng)前不僅僅需要做好的就是合法合規(guī)、公開透明的進(jìn)行平臺運(yùn)營，而且還需要在技術(shù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，比如采用區(qū)塊鏈技術(shù)才使得平臺資金和用戶情況能夠更加公開透明的進(jìn)行公示，這樣才能夠讓更多的人放心進(jìn)入到平臺上來，真正成為“我為人人，人人為我”的互助平臺。

李東樓是著名的泛科技和營銷類自媒體。除了這里，他還是新浪優(yōu)秀專欄作者和科技名博，并是鈦媒體、百度百家、新浪創(chuàng)事記、創(chuàng)業(yè)邦、快鯉魚等多個(gè)專業(yè)科技網(wǎng)站專欄作者，搜狐IT、今日頭條自媒體認(rèn)證作者，百度閱讀認(rèn)證作家、《經(jīng)理人雜志》、《東方國門》等傳統(tǒng)媒體長期撰稿人。微信公眾號：瑞萊觀點(diǎn)

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