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    Fintech在中國的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

    過去的一年,你極有可能聽說過“Fintech”這個(gè)英文單詞,但或許并不完全了解它背后的含義:Fintech即“finance+technology”的縮寫,英文原意是“金融科技”。它是指通過利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等新興技術(shù)對傳統(tǒng)金融進(jìn)行改造、革新乃至顛覆,從而提供更為普惠的金融服務(wù)。維基百科對它的解釋更加凝練:就是一種運(yùn)用高科技來促使金融服務(wù)更加富有效率的商業(yè)模式。

    來自知名會計(jì)師事務(wù)所安永的數(shù)據(jù)顯示,金融科技是2015年最吸金的領(lǐng)域。而2015年中國在金融科技領(lǐng)域投資,占整個(gè)亞太金融科技投資的份額將近56%;全球31家金融科技獨(dú)角獸,其中有7家都在中國。

    上述釋義以及相關(guān)數(shù)據(jù),并非是為了進(jìn)一步拉抬“金融科技”這個(gè)詞的逼格,而是為傳達(dá)這樣一個(gè)信息:金融科技非但并不神秘,而且它正在中國的市場上生根發(fā)芽。事實(shí)上,自去年年底宜人貸成功掛牌美國紐約證券交易所起,不僅就此成為“中國互聯(lián)網(wǎng)金融上市海外第一股”,也讓更多投資者領(lǐng)略到金融科技的魅力和商業(yè)想象空間。

    互聯(lián)網(wǎng)講究“唯快不破”和“用戶思維”,產(chǎn)品服務(wù)要迅速落地,追求高效、便捷的用戶體驗(yàn),而金融是非常嚴(yán)肅審慎的事情,對數(shù)據(jù)的真實(shí)性和細(xì)致程度有要求,金融的有效性需要時(shí)間驗(yàn)證,追求長期可持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展。因此,金融科技的商業(yè)模式需要時(shí)間來驗(yàn)證其有效性。

    金融科技平臺需要足夠長的時(shí)間,深入挖掘目標(biāo)人群的信用特征,獲取充分的、豐富的、多元化的數(shù)據(jù),才能更加高效地獲取優(yōu)質(zhì)的用戶,不斷優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù),提升風(fēng)控水平。

    在我看來,通過時(shí)間積累的深厚金融底蘊(yùn)和引領(lǐng)的技術(shù)水平才能成為平臺的最核心的競爭力。相反,那些不尊重金融規(guī)律,盲目的利用高收益理財(cái)籠絡(luò)用戶的平臺,最后的命運(yùn)也往往驚人的一致——“眼看他起朱樓,眼看他宴賓客,眼看他樓塌了”。

    所以,時(shí)間不僅是金融科技的朋友,也是去偽存真的一劑良藥。

    中國仍存在大量未被滿足的金融需求,金融科技平臺應(yīng)當(dāng)找到最適合的細(xì)分領(lǐng)域,深度挖掘,有效填補(bǔ)市場空白,通過科技手段推動(dòng)多層次金融體系的建設(shè)。

    巨大的金融需求和細(xì)分市場機(jī)會,是金融科技平臺的機(jī)遇。由于傳統(tǒng)金融的服務(wù)門檻較高、地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡等因素,造成中國的金融覆蓋率相對較低,存在大量未被滿足的金融需求,因此金融科技平臺要面對的市場相當(dāng)復(fù)雜,這會是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

    中國需要建立多層次金融體系,單一的金融業(yè)態(tài)無法解決所有類型的需求,需要不同機(jī)構(gòu)以不同模式,用不同產(chǎn)品和服務(wù)去解決不同客戶群的不同需求。如果說,宜人貸的成功得益于對城市白領(lǐng)人群小額信貸需求的精準(zhǔn)把握,那么其他用戶群體的多樣化金融需求,或者白領(lǐng)人群的其他金融需求,都有望造就出新一批的金融科技領(lǐng)軍企業(yè)。

    與此同時(shí),金融科技平臺的創(chuàng)新還面臨著除用戶之外,來自監(jiān)管和資本市場的多重挑戰(zhàn)。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)步入“規(guī)范發(fā)展”的新時(shí)代,企業(yè)需要堅(jiān)持不懈地正面引導(dǎo)用戶,主動(dòng)擁抱監(jiān)管,自律先行,這也是金融科技在中國的紅線

    7月12日,中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會、工業(yè)和信息化部信息中心聯(lián)合在北京發(fā)布了2016年“中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)100強(qiáng)”排行榜。值得注意的是,宜人貸首次入圍榜單,即位居金融科技企業(yè)之首,名列第33位。

    寫在最后

    花旗集團(tuán)的一份報(bào)告顯示,中國的Fintech公司如果就使用者數(shù)量來看,已經(jīng)超越傳統(tǒng)銀行業(yè),主要是歸因于中國幾個(gè)科技巨頭如BAT等在電子商務(wù)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸上的努力。金融科技能夠吸引BAT趨之若鶩,也恰恰反映出其無可比擬的市場想象空間。金融科技未來是萬億級的超級市場,容得下更多優(yōu)秀的企業(yè)來加入挑戰(zhàn)。讓我們靜待時(shí)間的沉淀和篩選。

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    2016-08-15
    Fintech在中國的挑戰(zhàn)和機(jī)遇
    金融科技非但并不神秘,而且它正在中國的市場上生根發(fā)芽。

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