現(xiàn)如今，沒有哪兒個行業(yè)能比互聯(lián)網(wǎng)金融更讓大家躁動的了。

自去年《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》等監(jiān)管政策陸續(xù)出臺以后，圍繞“互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長”、“行業(yè)即將大洗牌”等熱點討論始終不絕于耳。今年兩會，李總理關(guān)于“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”的表態(tài)則鏗鏘有力。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國擁有美好的將來，而現(xiàn)在則必須接受監(jiān)管趨嚴的事實。

2016作為“十三五”規(guī)劃的開局之年，也被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的元年。這樣的大環(huán)境下，2016年3月25日，由中國人民銀行牽頭，各金融監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺參與籌建的首個國家級互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在上海正式掛牌成立。標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)終于有了自己的自律組織。業(yè)內(nèi)人士評價稱，一個全新的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序即將形成。

互金協(xié)會，這三點不得不說

眾所周知，我們了解某種事物一般的邏輯思維過程是：是什么，為什么，怎么辦？同樣，作為新事物的互金協(xié)會，我們最想知道的三點莫過于：1. 它是誰，由誰組成？ 2. 它為什么存在？ 3. 它有何價值？。筆者在此一一做簡要說明。

官方資料顯示，互金協(xié)會是由中國人民銀行牽頭組建的一級協(xié)會，與支付清算協(xié)會同屬一級，是高規(guī)格的互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織，2014年4月正式獲得國務(wù)院批復(fù)?；ソ饏f(xié)會首批會員共有437家，其中，來自銀行機構(gòu)代表84名，來自證券、基金、期貨公司代表44名，來自保險公司代表17名，來自其他互聯(lián)網(wǎng)金融新興企業(yè)及研究、服務(wù)機構(gòu)代表292名。前央行副行長李東榮成為第一任會長。

由此可見，作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域規(guī)格最高的官方協(xié)會，主導力量雖然仍是銀行、證券、基金等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)同樣占據(jù)了半壁江山。值得注意的是，在首批48家互金協(xié)會常務(wù)理事單位的名單中，既有百度、騰訊、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)巨頭身影，也出現(xiàn)了宜信、陸金所等知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，它們中國銀行、工商銀行等傳統(tǒng)金融巨頭們共同組成互金行業(yè)最高規(guī)格的陣容。

需要說的第二點是，過去兩年，資本和企業(yè)開始熱情的追逐互聯(lián)網(wǎng)金融，數(shù)以千計的平臺不斷涌現(xiàn)。但由于行業(yè)普遍缺乏成熟的監(jiān)管機制，不少“李鬼”開始跟風殺入，打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子招搖過市，從理財騙局、違規(guī)集資乃至于卷款跑路，最終傷害了投資用戶和整個行業(yè)。

如央行副行長潘功勝所言，建立一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，促進行業(yè)良性健康發(fā)展，需要搭建行政監(jiān)管和行業(yè)自律有機結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制?；ソ饏f(xié)會正是其中的關(guān)鍵一步。

再回到最后一個問題，互金協(xié)會成立之意義在于制定行業(yè)規(guī)則，強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，同時積極促進行業(yè)自律，引導和支持互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)完善管理、守法經(jīng)營。當然了這是官方語言，如果通俗地講，就是互聯(lián)網(wǎng)金融需要在監(jiān)管下規(guī)范發(fā)展，讓好的平臺得到更多機會，讓壞的平臺無處遁形。

宜信攜手BAT 共扛組織大旗

互金協(xié)會成立相當于先搭好了班子，接下來問題來了，誰可以在上面發(fā)揮更大的效力？誰是常務(wù)理事，誰是普通會員呢？

這絕不是單純的論資排輩，在我看來理事單位需要在硬實力和軟實力上都拿到高分。硬實力是指該平臺自身的行業(yè)地位及成熟的發(fā)展模式，軟實力意味著平臺要在自律性、規(guī)范性等方面起到行業(yè)表率，只有做到這些關(guān)鍵要素，才能真正的讓同行們信服。

最終，常務(wù)理事的席位只有48家，大約占到首批全體會員的十分之一。這里面我們看到了工行、中國銀行、螞蟻金服、百度金融、騰訊等巨無霸的身影，而宜信、陸金所也現(xiàn)身其中，在即將到來的互聯(lián)網(wǎng)金融新征程中，為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展扛起大旗。

事實上，成立于2006年的宜信已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域耕耘了10年，超過了當前絕大多數(shù)的互金平臺。在宜信的發(fā)展道路上，寫滿了幾個堅持：堅持理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新；堅持服務(wù)高成長性人群；堅持做好運用大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)等新科技提升金融服務(wù)普惠性和服務(wù)效率提升；堅持做好投資者教育。

正如宜信創(chuàng)始人、CEO唐寧所說，宜信一直致力于在合法合規(guī)的框架內(nèi)發(fā)展普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，未來也將按照協(xié)會要求繼續(xù)完善平臺建設(shè)，打造合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展的行業(yè)標桿企業(yè)。在我看來，宜信10年來的穩(wěn)健成長恰如其分的反映了什么是真正的“軟硬一體”以及“又紅又?！?。

如今提到宜信，絕對繞不開另一個名字——宜人貸。2015年12月18日，宜信旗下宜人貸在紐約證券交易所成功上市，被譽為“中國互聯(lián)網(wǎng)金融第一股”。宜人貸與廣發(fā)銀行合作打造的P2P資金托管模式，開創(chuàng)了網(wǎng)貸平臺由銀行進行資金托管的新時代，日后被其他平臺爭相效仿，也成為行業(yè)監(jiān)管標準制定過程中重要的參考依據(jù)。

眾所周知，宜信宜人貸在登陸紐交所后其股價表現(xiàn)可謂一波三折，受到全球經(jīng)濟增長放緩的宏觀局面影響和國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多起負面新聞影響，宜人貸股價不幸躺槍，高位下落；而在首份財報公布后，宜人貸用權(quán)威數(shù)據(jù)打消了將外界種種質(zhì)疑猜測，以穩(wěn)健的發(fā)展實力獲得了專業(yè)領(lǐng)域和大眾的認可，股價立刻暴漲。

協(xié)會不可或缺，但不是救世主

在寫下這篇文章之前，筆者也和幾位從事互聯(lián)網(wǎng)金融工作的朋友展開熱烈討論。概括起來就是，大家各自看好的平臺各不相同，對諸如理財、保險、信貸等產(chǎn)品的前景也觀點不一；但我們?nèi)栽谕稽c上達成了默契，那就是“互金協(xié)會雖然生逢其時、不可或缺，但依然做不到成為行業(yè)救世主。在即將迎來的行業(yè)大洗牌中，決定誰生誰死的籌碼，完全在平臺自己的手里”。

要實現(xiàn)李總理“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，嚴打金融詐騙非法集資”的要求，必須做到正本清源，要規(guī)范源頭必然又落腳在平臺自身。如果參考互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“二八法則”，未來若干年或許將有80%的平臺會被淘汰掉。

不可否認，盡管面臨種種現(xiàn)實問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來依然可期。在經(jīng)歷了e租寶等事件的惡劣影響后，絕大多數(shù)的互金平臺都已經(jīng)汲取了足夠的教訓；不斷出臺的監(jiān)管細則，有望和日益壯大的互金協(xié)會一起，不斷鞭策著行業(yè)邁入規(guī)范發(fā)展。良幣驅(qū)逐劣幣，這是絕大多數(shù)的人都希望看到的。

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