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    下一個(gè)獨(dú)角獸企業(yè)?道口貸發(fā)展“金融+社交”創(chuàng)新

    日前,哈佛中國(guó)論壇在美國(guó)波士頓召開(kāi),作為具有19年歷史、北美最大的由學(xué)生組織的中國(guó)峰會(huì),對(duì)于中國(guó)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱潮的關(guān)注,成為今年論壇最熱門的話題。在“下一個(gè)東方獨(dú)角獸”分論壇上,真格基金創(chuàng)始人徐小平發(fā)問(wèn),道口貸董事長(zhǎng)兼CEO羅川作答,二人就互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、社交網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)業(yè)者的社會(huì)責(zé)任等話題,展開(kāi)對(duì)話。

    目前校園借貸面臨怎樣的問(wèn)題?

    羅川:基于校園的金融服務(wù)我們看到,目前各種學(xué)生貸款項(xiàng)目動(dòng)輒就是20%以上的高利息,將學(xué)生作為了被金融歧視的弱勢(shì)人群。

    面向大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)營(yíng)銷時(shí)往往以低分期利率吸引學(xué)生,宣稱低息,實(shí)際上利率不低、門道多多,月利率普遍在0.99%至2.38%之間。一旦逾期,還將收取逾期未還金額的0.5%/天或者貸款金額的1%/天作為違約金,甚至有些會(huì)收取貸款金額7%至8%作為違約金。一旦逾期償還欠款,需要支付的違約金不容小覷,高低相差數(shù)倍。

    近期還爆發(fā)一起惡性事件,河南某大學(xué)學(xué)生以同學(xué)之名貸到了近60萬(wàn)元校園貸款,最終無(wú)力償還,絕望跳樓。

    徐小平:這種事情國(guó)內(nèi)媒體有曝光么?

    羅川:這個(gè)在國(guó)內(nèi)關(guān)注度很高,在大學(xué)生普遍信用記錄缺失,金融服務(wù)缺乏的情況下,這種以高利息覆蓋高違約風(fēng)險(xiǎn)、以高額罰息提高違約成本的“歧視性定價(jià)”形式,成為普遍現(xiàn)象。對(duì)于大學(xué)生而言,若消費(fèi)自控能力較弱,很容易導(dǎo)致拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)。

    徐小平:創(chuàng)業(yè)者的社會(huì)責(zé)任,無(wú)論產(chǎn)品還是服務(wù),都應(yīng)該是創(chuàng)造價(jià)值,是讓自己安心的東西。初創(chuàng)企業(yè),要想想我所提供的產(chǎn)品或服務(wù),是不是自己的親人也能使用或享受。

    道口貸與校友金服是什么?

    羅川:從2012年起,清華五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室便開(kāi)展了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究。分析了全球眾多的金融實(shí)踐案例,訪問(wèn)了上百家金融企業(yè),道口貸與校友金服的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是基于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室的研究成果,也與我本人多年從事的社交網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)有關(guān)聯(lián)。

    金融風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源,究其本質(zhì)在于融資方與出資人之間的信息不對(duì)稱。我們希望將社交網(wǎng)絡(luò)中產(chǎn)生的多維度信息引入到金融風(fēng)險(xiǎn)模型中,以提供更多維度的考量,從而為金融交易降低成本、提升信用。所以我們將現(xiàn)代校友網(wǎng)絡(luò)這一已存在的網(wǎng)絡(luò)引入金融中,使得金融用戶之間,除了原本的金融關(guān)系外,還因?yàn)樾S殃P(guān)系而存在一種高附加值的強(qiáng)關(guān)系。

    基于校友網(wǎng)絡(luò)的社交金融理念我們開(kāi)發(fā)了兩款產(chǎn)品:道口貸和校友金服。道口貸是針對(duì)校友企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù),企業(yè)融資成本在8.5%-13%之間,校友金服是針對(duì)在校學(xué)生的助學(xué)金融服務(wù),學(xué)生的借款利息為5-8%,還可享受上海銀行提供的貼息服務(wù)。在15個(gè)月的時(shí)間里面完成了17億元的融資,為300多家中小企業(yè)以及數(shù)百位同學(xué)提供了融資服務(wù),至今沒(méi)有發(fā)生逾期。

    社交網(wǎng)絡(luò)結(jié)合金融服務(wù)可行嗎?

    羅川:事實(shí)上,利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò),家庭網(wǎng)絡(luò)來(lái)開(kāi)展金融服務(wù),古今中外都有涉及。中國(guó)民間標(biāo)會(huì)、曾經(jīng)獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的格萊珉銀行,都是傳統(tǒng)環(huán)境下利用社交關(guān)系達(dá)成金融服務(wù)的典型。

    民間標(biāo)會(huì)是我國(guó)民間一種十分古老的信用互助形式,主要依托親情、鄉(xiāng)情、友情等人緣、地緣關(guān)系,在普通百姓急需用款時(shí),比如結(jié)婚、生病、蓋房等,籌措資金的一種形式。仔細(xì)分析這種民間的借貸方式,我們發(fā)現(xiàn),這種依托人緣、地緣關(guān)系的借貸,最大限度的降低了交易各方的信息不對(duì)稱——鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親的,誰(shuí)家啥情況大家都知道。因此,在民間標(biāo)會(huì)的網(wǎng)絡(luò)里,天然的信息透明性使得交易的成本被最大限度降低,信任相應(yīng)上升。另外,古代農(nóng)耕社會(huì)農(nóng)民被限制在土地上、流動(dòng)性差,又使得借款者極大的依賴他所處的地緣和人緣關(guān)系,因此不愿輕易破壞自己的信用,所以借款人的違約成本極高。這種約束看似來(lái)自道德,實(shí)則是符合當(dāng)今金融監(jiān)管最本質(zhì)的信息披露要求。

    今天,人員的快速流動(dòng),以及社會(huì)關(guān)系的多元化,使得這樣的原始自然的信息披露方式不再有效。但互聯(lián)網(wǎng),尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得社交網(wǎng)絡(luò)無(wú)處不在,每個(gè)人都在留下痕跡。

    從操作層面和信息成本角度而言,校友網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)廣泛存在的社交網(wǎng)絡(luò),是每所院校,尤其著名高校,珍視的資源,都被重點(diǎn)打造,而且相較于其他社交網(wǎng)絡(luò),校友網(wǎng)絡(luò)的真實(shí)性更容易被驗(yàn)證,也更有利于我們精準(zhǔn)定位一個(gè)人的社會(huì)圈層,這些都能夠幫助我們更準(zhǔn)確高效的在社會(huì)中聚化一個(gè)具體的融資者,從而降低交易中的信息不對(duì)稱。

    另一方面,從網(wǎng)絡(luò)價(jià)值和違約成本而言,對(duì)于今天社會(huì)中的每個(gè)個(gè)體,校友關(guān)系都是其眾多社交關(guān)系中較重要的一個(gè)。從入學(xué)到畢業(yè)再到進(jìn)入社會(huì),同學(xué)、校友都是每個(gè)人生活工作中較為靠譜并且給力的支持,因此這種關(guān)系更加被珍視。于是,校友網(wǎng)絡(luò)中的信息優(yōu)勢(shì),使得融資方的融資成本大大降低,同時(shí)也增加了后者的違約成本,敦促其守信。

    當(dāng)然社交金融也脫離不了金融的本質(zhì):于融資者而言,盡量降低融資成本;于投資者而言,最大限度的管控投資風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng),是對(duì)高信用人群的競(jìng)爭(zhēng),而這就是我們基于我們社交金融努力的方向。通過(guò)低成本幫助中小企業(yè)融資,從知名高校開(kāi)始樹(shù)立信用意識(shí),相信我們這樣的嘗試能夠獲得成功。

    徐小平:Facebook從哈佛開(kāi)始,傳遍全世界。也希望道口貸與校友金服,從清華校園開(kāi)始,傳遍全世界。

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    2016-04-19
    下一個(gè)獨(dú)角獸企業(yè)?道口貸發(fā)展“金融+社交”創(chuàng)新
    在“下一個(gè)東方獨(dú)角獸”分論壇上,真格基金創(chuàng)始人徐小平發(fā)問(wèn),道口貸董事長(zhǎng)兼CEO羅川作答,二人就互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、社交網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)業(yè)者的社會(huì)責(zé)任等話題,展開(kāi)對(duì)話。

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