京東金融與美國(guó)大數(shù)據(jù)公司 ZestFinance聯(lián)合發(fā)起成立ZRobot日前宣布開(kāi)業(yè)，主要提供數(shù)據(jù)建模、信用評(píng)分、資產(chǎn)定價(jià)、欺詐識(shí)別、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等能力在內(nèi)的數(shù)據(jù)增值與技術(shù)應(yīng)用服務(wù)，面向銀行、汽車(chē)金融、消費(fèi)金融、小貸公司等各類(lèi)金融及非金機(jī)構(gòu)，為其在信貸領(lǐng)域提供數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)，提升金融及非金機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力以及防控風(fēng)險(xiǎn)。

ZRobot同時(shí)發(fā)布旗下兩款產(chǎn)品－“漫網(wǎng)”和“盤(pán)古信用模型”?！奥W(wǎng)”將利用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控，“盤(pán)古信用模型”則能針對(duì)信貸用戶(hù)給出信用評(píng)估建議，降低不良資產(chǎn)率。

拒做大數(shù)據(jù)公司

ZRobot成立似乎意味中國(guó)又多了一家大數(shù)據(jù)公司。然而ZRobot不太喜歡“大數(shù)據(jù)公司“標(biāo)簽，更愿把自己定位為“數(shù)據(jù)技術(shù)公司”。其CEO喬楊對(duì)筆者表示，ZRobot核心競(jìng)爭(zhēng)力在于數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開(kāi)發(fā)能力，從海量金融弱相關(guān)數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)與信貸表現(xiàn)相關(guān)的變量，利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，評(píng)估用戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，深度剖析客戶(hù)畫(huà)像。

喬楊認(rèn)為ZRobot技術(shù)先進(jìn)性主要在于能處理高維度數(shù)據(jù)（2萬(wàn)余維度）；有能力處理類(lèi)型豐富的數(shù)據(jù)，結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)均能處理，涵蓋文本、聲音、圖像等多個(gè)類(lèi)型，建構(gòu)的模型對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量依賴(lài)程度低，針對(duì)有效數(shù)據(jù)記錄較少的“弱活躍用戶(hù)”也有一定的判斷與預(yù)測(cè)能力，此外利用授權(quán)用戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)分析上萬(wàn)個(gè)維度的變量，建立的數(shù)據(jù)模型具有普適性及穩(wěn)定性。

資料顯示，當(dāng)下大數(shù)據(jù)市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)百億級(jí)別，隨著數(shù)據(jù)獲取成本和儲(chǔ)存成本顯著降低，互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)據(jù)、線(xiàn)下交易數(shù)據(jù)、電信數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)量都在高速擴(kuò)張，然而國(guó)內(nèi)擁有建模技術(shù)、并有能力充分解讀數(shù)據(jù)的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)數(shù)量有限，大量數(shù)據(jù)無(wú)法或低成本的直接應(yīng)用，浪費(fèi)跡象明顯。

ZRobot不愿把自己定位成大數(shù)據(jù)公司，源于當(dāng)下大量企業(yè)都喜歡標(biāo)榜大數(shù)據(jù)基因，然而海量數(shù)據(jù)累積與沉淀并不能直接為企業(yè)帶來(lái)多少商業(yè)價(jià)值，如果從應(yīng)用層面來(lái)說(shuō)，目前中國(guó)大部分沉淀數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)價(jià)值還沒(méi)被充分挖掘，尤其缺少有核心競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)方，導(dǎo)致海量數(shù)據(jù)處于休眠狀態(tài)，或者是停留在粗加工狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有到達(dá)深加工的高附加值狀態(tài)。

從ZRobot發(fā)布兩款產(chǎn)品“漫網(wǎng)”和“盤(pán)古信用模型”也可看出，兩款產(chǎn)品在ZRobot籌建過(guò)程中已完成開(kāi)發(fā)、驗(yàn)證，并在數(shù)個(gè)客戶(hù)金融業(yè)務(wù)中投入運(yùn)營(yíng)。比如“漫網(wǎng)”在基于面的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上，可完成用戶(hù)洞察，挖掘高危特征，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，綜合完成信用評(píng)估?！氨P(pán)古信用模型”則利用多維度的貸前數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)客戶(hù)的綜合逾期風(fēng)險(xiǎn)，信用分?jǐn)?shù)對(duì)不良客戶(hù)具有高區(qū)分度和低誤判率，不同機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身業(yè)務(wù)需求，結(jié)合ZRobot信用分?jǐn)?shù)，定制風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

值得一提的是，通常經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型對(duì)于數(shù)據(jù)要求很高，數(shù)量和質(zhì)量直接決定模型的有效性和預(yù)測(cè)能力就越強(qiáng)。隨著普惠金融不斷推進(jìn)，那些沒(méi)有在傳統(tǒng)金融體系中獲得服務(wù)的人群往往成為計(jì)量模型的盲區(qū)，“盤(pán)古信用模型”目前利用授權(quán)用戶(hù)的訂單、瀏覽、通訊等互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)挖掘價(jià)值，預(yù)測(cè)分析上萬(wàn)個(gè)維度的變量，主要覆蓋缺乏信用記錄的年輕人群，可在一定程度上彌補(bǔ)傳統(tǒng)模型不足。

大數(shù)據(jù)商業(yè)化下一站

時(shí)下探究互聯(lián)網(wǎng)金融最核心競(jìng)爭(zhēng)力，風(fēng)控實(shí)力算是最重要一環(huán)，能否做好風(fēng)險(xiǎn)管控，將壞賬率控制在極低的水平至關(guān)重要。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融靠銷(xiāo)售推進(jìn)原動(dòng)力逐漸消失，流量驅(qū)動(dòng)的野蠻成長(zhǎng)基本結(jié)束，進(jìn)入風(fēng)控驅(qū)動(dòng)的大數(shù)據(jù)新時(shí)代。目前有數(shù)據(jù)處理能力的公司很多，但處理數(shù)據(jù)技術(shù)公司，服務(wù)終端數(shù)據(jù)應(yīng)用的企業(yè)在中國(guó)市場(chǎng)有巨大空間，ZRobot成立也是看到中國(guó)數(shù)據(jù)技術(shù)市場(chǎng)的空白， 專(zhuān)注數(shù)據(jù)增值與技術(shù)應(yīng)用，嘗試實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)商業(yè)決策的價(jià)值。

ZRobot并不愿意把自己的客戶(hù)只限定銀行、汽車(chē)金融、消費(fèi)金融、小貸公司等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，而是放到更大的非金機(jī)構(gòu)，為其提供數(shù)據(jù)技術(shù)解決方案。當(dāng)然ZRobot在中國(guó)目前錯(cuò)綜復(fù)雜的大數(shù)據(jù)市場(chǎng)環(huán)境難以避免會(huì)遇到很多挑戰(zhàn)，需要經(jīng)過(guò)時(shí)間和市場(chǎng)的不斷檢驗(yàn)。

作為ZRobot股東，發(fā)起方之一的ZestFinance是美國(guó)大數(shù)據(jù)公司，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)分，主要服務(wù)于那些在傳統(tǒng)個(gè)人征信體系下無(wú)法正常使用金融服務(wù)的用戶(hù)，2015年6月獲得京東金融投資。京東金融此次參與發(fā)起成立ZRobot，也可看出其對(duì)數(shù)據(jù)技術(shù)領(lǐng)域的興趣，這也與京東金融在金融科技領(lǐng)域的定位相符。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決方案普遍采用用戶(hù)社會(huì)行為和社會(huì)屬性數(shù)據(jù)，在一定程度上補(bǔ)充傳統(tǒng)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)維度不足的缺點(diǎn)。未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在于誰(shuí)能在上述兩處領(lǐng)域廣度深度以及服務(wù)走的更遠(yuǎn)，ZRobot提供的解決方案給當(dāng)下大數(shù)據(jù)商業(yè)化道路提供另一種思考。（完）

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