25日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在上海成立。目前共有會員代表437名，其中銀行機構84名，來自證券、基金、期貨公司44名，來自保險公司17名，來自其他互聯(lián)網(wǎng)金融新興企業(yè)及研究、服務機構292名。

據(jù)悉中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會由央行條法司牽頭籌建，2014年4月獲得國務院批復，整個籌備工作歷時2年。它的成立，標志著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對社會經濟的影響加大，更對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，實現(xiàn)“規(guī)范發(fā)展”具有重要的意義。

就在上個月底，也有一則銀行新聞和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊有關：2月25日，一則五大行集體宣布跨行手機轉賬免費的新聞引起人們關注，這是繼去年招商銀行宣布跨行轉賬免費后，國內銀行業(yè)最大的一次跟進活動。人們普遍認為這是銀行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，而被迫實施的優(yōu)惠。

盡管有專業(yè)人士非常嚴肅地指出，五大行的做法實際上并非完全意義的免費，但基本上大部分的轉賬已經無需像以往那樣支付高額的手續(xù)費，足以令長期在壟斷付費之下的用戶歡呼不已。畢竟，一來手機轉賬操作更加方便快捷，二來是免費的確降低了用戶的業(yè)務成本。

手機轉賬免費：一次被逼無奈的選擇

不過，并不是所有人對五大行的免費午餐感冒。有網(wǎng)友表示自己有支付寶和微信支付，日常支付和轉賬根本就不需要銀行轉賬來操作了，因為對銀行轉賬免費與否并不關心。

這是一個正在發(fā)生的現(xiàn)實，經過近幾年的補貼大戰(zhàn)、紅包大戰(zhàn)等營銷活動的強力推廣，互聯(lián)網(wǎng)支付工具越來越普及，特別是在移動端的使用。網(wǎng)友們在手機購物、打車、外賣等支付場景中，使用網(wǎng)絡支付工具的比例遠遠高過傳統(tǒng)銀行支付，成為人們日常消費支付的常用方式，實現(xiàn)了另類的非現(xiàn)金交易習慣。

中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心 (CNNIC) 發(fā)布的《第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2015年12月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到4.16億，較2014年底增加1.12 億，增長率達到36.8% 。與2014年12月相比，我國網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從46.9%提升至60.5% 。值得注意的是，2015年手機網(wǎng)上支付增長尤為迅速，用戶規(guī)模達到3.58億，增長率為64.5%，是整體網(wǎng)上支付市場用戶規(guī)模增長速度的1.8倍，網(wǎng)民手機網(wǎng)上支付的使用比例由39.0%提升至57.7% 。

互聯(lián)網(wǎng)支付，成為繼電商、O2O之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們又一個激烈爭奪的熱點。BAT三家均已經先后殺入市場，其中阿里旗下的支付寶占據(jù)了主導地位，但騰訊的財付通跳躍式發(fā)展勢頭正猛、市場份額急速上升，百度錢包則處于追趕狀態(tài)。其他企業(yè)如京東、萬達等不甘落后的推出自己的支付產品，最新入場的還有小米和美大這樣的新興企業(yè)。

眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或泛互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入支付市場，使得原本屬于銀行的傳統(tǒng)市場份額大幅下降。銀行在移動支付市場的地位受到嚴重削弱，無法占據(jù)從前那樣的話語主導權。

因此，絕大多數(shù)網(wǎng)友對于此次五大行的免費舉措，多持被逼無奈之舉的看法。五大行這么做的目的，不是出于讓利給用戶的目的，而是被逼無奈的選擇，跟進互聯(lián)網(wǎng)支付工具的免費政策，企圖以此來避免移動支付市場的進一步下滑。

互聯(lián)網(wǎng)金融正在圍剿傳統(tǒng)的銀行業(yè)務

事實上，除了移動支付市場外，傳統(tǒng)銀行還面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其他方面的激烈競爭，如：P2P、小額網(wǎng)貸、眾籌融資、基金銷售、征信等。

以近來倍受爭議的P2P為例，盡管存在著虛假運營、非法套現(xiàn)、跑路等違規(guī)現(xiàn)象，但整個行業(yè)在爭議中不斷做大。受E租寶等惡性事件影響，12月交易規(guī)模較上月大幅下滑100億左右，2015年度我國P2P借貸行業(yè)累計交易規(guī)模未能實現(xiàn)破萬億。但仍然達到了創(chuàng)記錄的9750億元，是2014年（3000億元左右）的3倍有余，除春節(jié)所在的2月和受影響的12月份外，均呈增長趨勢。

P2P行業(yè)目前最大的問題是行業(yè)監(jiān)管不力甚至是不作為，而非運營模式本身的缺陷。民間資本的大量沉淀需要找到投資渠道，而從傳統(tǒng)渠道難以獲取貸款的中小企業(yè)和個人也存在資金需求。這些都促使著P2P行業(yè)迅速升溫，相信在解決了監(jiān)管、市場地位等一系統(tǒng)技術問題后，P2P行業(yè)還將得到進一步發(fā)展，成為中小企業(yè)和個人融資的重要渠道。但與此同時，本來業(yè)務最具優(yōu)勢的銀行卻缺少互聯(lián)網(wǎng)基因坐失機會，P2P行業(yè)的迅猛發(fā)展，相當于直接切下了銀行的傳統(tǒng)放貸業(yè)務部分份額。

和P2P業(yè)務類似的是小額貸款業(yè)務，傳統(tǒng)銀行曾經不屑于做或苦于成本高無法去做的市場，如今被互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食。依靠自身的大數(shù)據(jù)，得以系統(tǒng)地給用戶信用進行風險評估（也就是下面要說的征信），阿里和騰訊、京東都相繼開發(fā)了小額貸款項目。他們向符合條件的中小企業(yè)和個人放貸，雖然利息較傳統(tǒng)銀行業(yè)務高，但有著申請門檻低、流程簡單、放款迅速等優(yōu)勢。

在另一個倍受矚目的新興市場——征信行業(yè)上，傳統(tǒng)銀行未來也面臨著征信大數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)。目前我國征信系統(tǒng)由央行征信中心負責，據(jù)悉當下中國人僅三成擁有信用記錄，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，現(xiàn)有征信體系無法滿足市場需求。目前參與征信牌照搶奪的主要有以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付、P2P平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及傳統(tǒng)征信機構等。盡管各具優(yōu)勢，但在未來的征信市場格局中，仍將展開一場互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)企業(yè)的角逐與較量。令人奇怪的是，五大行都沒有正式宣布進入征信市場。

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，在一定程度上打破了銀行業(yè)務的壟斷地位，隨著未來金融業(yè)務的進一步開放，傳統(tǒng)銀行業(yè)務還將受到更多的挑戰(zhàn)。

銀行會不會成下一個OTT的犧牲品？

五大行這次集體宣布手機轉賬免費，可以看成是繼前不久銀聯(lián)攜手蘋果推廣ApplePay之后的又一次大動作。其目的是銀行為了挽回在移動支付的不利局面，吸引用戶群體，以更好應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

與前兩年的通信行業(yè)遭遇微信等互聯(lián)網(wǎng)通訊挑戰(zhàn)類似，如今的銀行業(yè)也正面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的OTT挑戰(zhàn)。

一直以來，通信行業(yè)以短信、語音業(yè)務為主要業(yè)務，隨著微信等即時通訊OTT應用的興起，對電信運營商的語音和短信業(yè)務造成了嚴重的沖擊。傳統(tǒng)電信運營商都感受到巨大的壓力和焦慮感。2013年年初的運營商炮轟微信事件，反映出電信運營商對OTT應用的憤怒和不滿，一度甚至鬧出電信運營商要對微信單獨收費的傳聞。幸運的是，在輿論壓力和高層指示之下，最終事態(tài)平息收場。此事沒有成為阻礙移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的絆腳石，否則中國IT業(yè)發(fā)展將遭受嚴重打擊。

如今，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新方式，繞過了銀行直接向用戶開展與銀行貸款相關業(yè)務。雖然目前P2P、小額貸款看來是銀行眼中的雞肋業(yè)務，但畢竟利潤率高，而且長尾市場總量驚人。更重要的是，從此以往互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將完成大量的用戶積累，便于日后進一步業(yè)務升級和多元化發(fā)展，從而對銀行的現(xiàn)金牛業(yè)務造成沖擊。屆時銀行業(yè)也將面臨著前兩年通信業(yè)遇到的相同困境。

從國內通信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，盡管它們推出了類似微信的即時通訊產品，如中移動的飛信、整合通信，中電信與網(wǎng)易合作的易信，但都無一獲得真正意義上的成功。也就是說，國內通信業(yè)并未完成電信企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的轉型。好在國內移動用戶仍在增長，語音業(yè)務的不振，有流量業(yè)務的增長來彌補，國內通信巨頭從原來的語音業(yè)務經營為主，向流量經營為主的轉變非常明顯。

轉型不成功的三大通信巨頭，成為類似于水電煤氣公共服務那樣的互聯(lián)網(wǎng)基礎業(yè)務提供商，大體格局基本已定。那么，面對咄咄逼人的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，銀行業(yè)未來是否也將重蹈通信業(yè)的覆轍，淪為金融行業(yè)的基礎業(yè)務服務商？從國企缺乏活力和應對市場變化能力來看，似乎也將最終走入相同的宿命。

互聯(lián)網(wǎng)金融的春天遲早到來

當下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務剛剛興起，銀行誠然落后但落下并不多，還有挽回的機會。銀行的優(yōu)勢在于手握巨大的資金和豐富的傳統(tǒng)資源，還有互聯(lián)網(wǎng)金融新貴們羨慕的金融牌照。

最近有傳言稱，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等“一行三會”的合并即將進行，以便于統(tǒng)一管理適應快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢：銀行、保險、證券等業(yè)務交互滲透、多元經營。如前文所言，P2P亂象不是模式之錯，而監(jiān)管缺失、方式落后所至。如果“一行三會”合并的傳聞屬實，則意味著對互聯(lián)網(wǎng)金融進入到規(guī)范管理的新階段，有利于整個行業(yè)的健康發(fā)展。

屆時新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行，還有其他投資人，均得以在同一起跑線上，按同一套管理規(guī)則的要求公正競爭。這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇，同時也是銀行業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化的轉型良機。這次中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立，就意味著國家開始正視互聯(lián)網(wǎng)金融的市場地位，將其看作是金融行業(yè)的一部分，希望納入規(guī)范管理、合法發(fā)展的范疇中來。

隨著管理的規(guī)范，市場準入條件的放寬，互聯(lián)網(wǎng)金融的春天遲早到來。唯一的懸念就是，未來銀行能否抓住時機共創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融的明天，避免重蹈電信行業(yè)的覆轍。

【作者介紹：螞蟻蟲，科技評論人，專欄作者。微信公眾號：螞蟻蟲（miniant-cn）】

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