日前，最高法把民間利率杠桿從24%放寬到36%，借貸年利率超36%無效。事實上法律的認可，讓很多民間借貸走向陽光化，受到法律保護。而個人征信體系的建設(shè)是讓許多灰色地帶資產(chǎn)陽光化的一個非常好的途徑。

然而，和國外相比，國內(nèi)征信體系非常不健全。國外的征信體系是十分健全的，個人的一舉一動都會牽涉到信用，影響到個人未來貸款，如房租水電費拖欠都會納入信用體系。而相比之下，中國的征信體系是割裂的，分散的，只有銀行征信報告，而這份報告也僅僅只是記錄了一些個人在銀行有過借貸情況的記錄，民間大量的資產(chǎn)都成為了灰色地帶，沒有納入監(jiān)管。

其實風險定價能力最重要的就是個人的資產(chǎn)情況，目前國內(nèi)的征信體系恰恰不能完全反映個人的資產(chǎn)情況，發(fā)展滯后。征信體系不健全，也是導(dǎo)致目前P2P平臺的成本高居不下，小微企業(yè)普惠金融的實現(xiàn)仍需要時間的原因。

俗話說，無利不起早。如果違約成本低，那么，人們就會冒險瘋狂地去踩紅線，大量的民間不法借貸就會橫行，都抱著打一槍換一個地方的心態(tài)，行業(yè)就會畸形發(fā)展。違約成本低，也導(dǎo)致P2P平臺成本高居不下。如今國內(nèi)P2P最可靠的模式就是O2O，線上線下結(jié)合，雖然降低了不良率，但是也導(dǎo)致公司高成本。數(shù)據(jù)缺失，反欺詐的成本就會增高。

要降低小微企業(yè)的融資成本，未來國內(nèi)還是需要建立健全的征信體系，降低P2P平臺在風控成本上的投入，進一步降低小微企業(yè)的融資成本。

目前，國內(nèi)的征信體系建設(shè)也進入了快車道，雖然業(yè)界普遍預(yù)測落地時間將在7月下旬或者8月上旬，但是征信牌照遲遲未能露面，但是這并未阻礙征信公司產(chǎn)品的開發(fā)和業(yè)務(wù)合作。日前，投哪網(wǎng)也成為首批加入前海征信的網(wǎng)貸平臺。此外，投哪網(wǎng)也已經(jīng)和前海征信，F(xiàn)ICO完成了接口開發(fā)，和芝麻信用已經(jīng)開始進入開發(fā)狀態(tài)，另外還與多家征信體系正在進一步的洽談中。

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