一向被譽(yù)為創(chuàng)新奇才的特斯拉之父埃隆·馬斯克竟然也有其未竟的創(chuàng)新遺憾。

在《硅谷鋼鐵俠》傳記中，馬斯克談到三大夢(mèng)想：可再生能源、太空探索、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融。目前前兩個(gè)均已實(shí)現(xiàn)，而最后一個(gè)因Paypal的被迫出售至今仍未實(shí)現(xiàn)，成為了馬斯克的遺憾。不過(guò)，在前不久美國(guó)硅谷召開(kāi)的第六屆高創(chuàng)會(huì)上，前FICO全球顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新事業(yè)部中國(guó)區(qū)總監(jiān)，現(xiàn)飛貸金融科技首席風(fēng)險(xiǎn)官在演講中提到： “我了解到飛貸開(kāi)創(chuàng)了全球首款手機(jī)APP貸款，在全球率先實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化。馬斯克提出的用互聯(lián)網(wǎng)科技改變金融的課題，來(lái)自中國(guó)的飛貸正在替他實(shí)現(xiàn)?！?/p>

目前，飛貸已憑借其3分鐘,無(wú)需抵押,無(wú)需見(jiàn)面,最高借款達(dá)30萬(wàn)元的純線上信貸模式，正引領(lǐng)著整個(gè)信貸市場(chǎng)成為繼支付、理財(cái)領(lǐng)域后再一次的全面革命。

美國(guó)金融環(huán)境下的馬斯克，緣何遺憾沒(méi)能實(shí)現(xiàn)金融夢(mèng)？

馬斯克，特斯拉之父，被稱為是喬布斯之后的第二位偉大創(chuàng)新者，通過(guò)新能源汽車實(shí)現(xiàn)了他的可再生能源夢(mèng)想，然后又通過(guò)全球首位成功發(fā)射火箭的私人火箭公司SpaceX實(shí)現(xiàn)了他的太空探索。而作為PayPal支付平臺(tái)的創(chuàng)始人，他雖然在第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面取得了較大的成就，但卻由于早些年馬斯克公司的內(nèi)部政變，沒(méi)能在移動(dòng)信貸領(lǐng)域取得突破，第三個(gè)夢(mèng)想最終止步于線上支付領(lǐng)域。

中國(guó)金融環(huán)境下支付寶、微信始終沒(méi)能破解移動(dòng)信貸這個(gè)難題

在中國(guó)的傳統(tǒng)信貸中，申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難始終困擾著廣大用戶，阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭先后攻克了支付、理財(cái)?shù)纫苿?dòng)金融科技門檻，也誕生了支付寶、微信支付等用戶數(shù)龐大的第三方支付平臺(tái)。盡管他們也開(kāi)始推出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，但這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭卻只邁出了半步，挑選部分自有優(yōu)質(zhì)客戶授信，而不敢面向全社會(huì)的借款人開(kāi)放申請(qǐng)，即白名單制。究其原因，主要有以下兩點(diǎn)：

1、中國(guó)的征信環(huán)境缺失。在中國(guó)，基本上都是以央行的公共征信為主，個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)單一，信用體系制度也不夠健全，對(duì)于消費(fèi)者的個(gè)人信用記錄也較少。尤其是在廣大的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，很多用戶都沒(méi)有征信記錄，這就導(dǎo)致中國(guó)人的征信數(shù)據(jù)很難評(píng)估，這給信貸行業(yè)造成了極大的困難。無(wú)奈之下，中國(guó)大部分的信貸都是以抵押貸款為主。

2、如何將風(fēng)控體系搬到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是困擾眾多平臺(tái)的一大難題。在中國(guó)，本來(lái)要做好風(fēng)控就不是一件容易的事情，要把它完全移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，就更是難上加難。中國(guó)可能別的制造業(yè)不夠成熟，但是造假業(yè)卻非常發(fā)達(dá)，什么證明都可以造出來(lái)，這就給了很多欺詐分子以可乘之機(jī)。

但是這家金融科技公司飛貸卻因?yàn)樵谝苿?dòng)信貸領(lǐng)域獲得了卓越的成就和創(chuàng)新，而受邀參加了第六屆硅谷高創(chuàng)會(huì)：高創(chuàng)會(huì)是美國(guó)硅谷地區(qū)規(guī)模最大，規(guī)格最高的高科技盛會(huì)，足見(jiàn)全球科技創(chuàng)新界對(duì)于飛貸的高度認(rèn)可。通過(guò)全球首個(gè)非定向風(fēng)控體系，飛貸推出了可面向全部公民開(kāi)放的手機(jī)APP貸款---飛貸，在過(guò)去的5個(gè)月當(dāng)中，用戶數(shù)就突破了300萬(wàn)，授信總額超100億。并成為唯一入選美國(guó)沃頓商學(xué)院的中國(guó)金融案例，《華爾街日?qǐng)?bào)》刊文稱:金融互聯(lián)網(wǎng)革命面臨一個(gè)世界級(jí)難題，飛貸推出的全球首款隨借隨還的手機(jī)APP貸款憑借多項(xiàng)世界級(jí)創(chuàng)新破解了這一世界級(jí)難題。

飛貸憑何實(shí)力攻克了這個(gè)世界性難題？

飛貸之所以能夠獲得世界性的認(rèn)可，關(guān)鍵還在于他們?cè)谝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)化信貸的創(chuàng)新，飛貸顛覆了整個(gè)傳統(tǒng)信貸行業(yè)，開(kāi)創(chuàng)了和銀行、信托等機(jī)構(gòu)的資金合作模式，并通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘和整合運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)了對(duì)借款人準(zhǔn)確全面的信用評(píng)估。對(duì)于飛貸的創(chuàng)新之舉，主要還是來(lái)自于三大方面。

一、開(kāi)創(chuàng)手機(jī)APP貸款

飛貸與其他傳統(tǒng)貸款平臺(tái)不同的是，無(wú)需見(jiàn)面，也無(wú)需抵押，用戶的注冊(cè)、申請(qǐng)、提現(xiàn)、還款等均在手機(jī)里完成，用戶只要信用好，只需要3分鐘就能夠借到最高30萬(wàn)人民幣。最為重要的是，他們面向全體中國(guó)公民開(kāi)放，并給他們隨借隨還的貸款權(quán)，這徹底改變了傳統(tǒng)貸款申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難的用戶痛點(diǎn)，是對(duì)傳統(tǒng)貸款的一次革命性顛覆。

二、首創(chuàng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控

美國(guó)沃頓商學(xué)院AMIT教授指出，飛貸團(tuán)隊(duì)是金融與科技的雙料專業(yè)選手，其在風(fēng)險(xiǎn)管理上的創(chuàng)新，重構(gòu)了全球金融行業(yè)最佳實(shí)踐的前沿。

其一，他們通過(guò)啟動(dòng)設(shè)備指紋技術(shù)以及刷臉技術(shù)，來(lái)進(jìn)行反欺詐的風(fēng)險(xiǎn)控制，并推出了兩大風(fēng)控體系。一個(gè)是天網(wǎng)風(fēng)控體系，依托建模工具、設(shè)備指紋、人臉識(shí)別、行為特征分析、評(píng)分分級(jí)和規(guī)則引擎等技術(shù)，打造了飛貸獨(dú)特的“天網(wǎng)”風(fēng)控體系；另一個(gè)是智能化反欺詐系統(tǒng)，該系統(tǒng)通過(guò)結(jié)合專業(yè)反欺詐系統(tǒng)部署和運(yùn)營(yíng)一整套規(guī)則體系，對(duì)欺詐細(xì)微特征進(jìn)行甄別，自動(dòng)識(shí)別欺詐行為，并快速而又準(zhǔn)確地?cái)r截。

其二，他們接入了大量的權(quán)威機(jī)構(gòu)和第三方權(quán)威數(shù)據(jù)源，其中包括央行征信系統(tǒng)，和央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)交互，都是以毫秒級(jí)的處理速度運(yùn)行，同時(shí)飛貸自身也積累了大量客戶行為表現(xiàn)數(shù)據(jù)。通過(guò)對(duì)這些征信大數(shù)據(jù)的整合，能夠識(shí)別虛假申請(qǐng)，攔截失信用戶，并使用智能化的評(píng)分模型對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)分。

其三，他們還實(shí)現(xiàn)了持續(xù)追蹤用戶整個(gè)生命周期內(nèi)的金融交易行為和非金融交易行為，動(dòng)態(tài)管理用戶的授信額度和貸款利率，通過(guò)開(kāi)發(fā)自己的行為評(píng)分模型，從客戶的金融交易行為和非金融交易行為等方面衡量評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融機(jī)構(gòu)與借款人的連接者

飛貸本身并不提供資金，所有客戶通過(guò)飛貸借到的資金，都來(lái)自于持牌金融機(jī)構(gòu)比如中國(guó)銀行、建設(shè)銀行。國(guó)有大行之所以愿意為飛貸提供資金，是因?yàn)樗麄冃湃物w貸的風(fēng)控能力，也需要飛貸為他們帶來(lái)更多客戶和業(yè)務(wù)。從今年的2月底開(kāi)始，飛貸向中國(guó)部分一二線城市推廣，在短短的5個(gè)月時(shí)間內(nèi)，飛貸用戶突破300萬(wàn)，授信額度破100億人民幣，日放款峰值破1億人民幣。

美國(guó)沃頓商學(xué)院AMIT教授認(rèn)為飛貸與銀行合作獲取資本的模式大大提高了資本的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，為股東創(chuàng)造了更大的價(jià)值，同時(shí)提升了金融效率，優(yōu)化了金融服務(wù)，展示了金融科技力量。中國(guó)的中小企業(yè)貸款是一個(gè)約二十萬(wàn)億人民幣的巨大市場(chǎng)，飛貸業(yè)務(wù)未來(lái)很有可能高達(dá)萬(wàn)億級(jí)人民幣，中國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家易憲容也成表示，飛貸或?qū)⒊蔀橹袊?guó)下一個(gè)巨無(wú)霸企業(yè)。

值得一提的是，飛貸能夠攻克移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸的世界級(jí)難題，并成功實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)創(chuàng)新，離不開(kāi)飛貸團(tuán)隊(duì)的支持。一方面，飛貸團(tuán)隊(duì)具備豐富的傳統(tǒng)金融經(jīng)驗(yàn)，飛貸的高管團(tuán)隊(duì)很多來(lái)自于中國(guó)的第一家微金融公司，飛貸董事長(zhǎng)唐俠、總裁曾旭暉以及很多高管都在銀行工作過(guò)多年，唐俠有差不多30年的信貸經(jīng)驗(yàn)；另一方面，飛貸團(tuán)隊(duì)也有豐富的移動(dòng)互聯(lián)科技經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)成功地把金融與黑科技進(jìn)行了融合，飛貸打造出了以用戶體驗(yàn)為中心是飛貸風(fēng)控體系，并成為了行業(yè)內(nèi)唯一的國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)。

繼支付、理財(cái)之后，中國(guó)乃至世界的信貸市場(chǎng)也將迎來(lái)全面變革

對(duì)于借貸，一大堆繁瑣的資料以及材料準(zhǔn)備讓人直呼腦袋開(kāi)炸，可能很多人以及中小企業(yè)都會(huì)遇到過(guò)這種情況。花費(fèi)了一周左右的時(shí)間好不容易準(zhǔn)備了各種材料之后，又要開(kāi)始嚴(yán)格的面簽，之后放貸金融機(jī)構(gòu)還會(huì)要求財(cái)產(chǎn)抵押登記等，錢還未借到手，自己的全部身家都已經(jīng)抵押出去了。

但是飛貸開(kāi)創(chuàng)了這種手機(jī)APP的借貸方式之后，所有的借貸都可以直接在手機(jī)里完成，用戶只需要3分鐘就能夠完成高達(dá)30萬(wàn)的借款，極大地提升了借款效率，節(jié)省了用戶時(shí)間，便利性大幅增強(qiáng)。飛貸APP貸款不僅將馬斯克未竟的金融科技?jí)粝蚯巴七M(jìn)了一大步，也將整個(gè)金融科技革命向前推動(dòng)了一大步，在飛貸的推動(dòng)下，整個(gè)金融科技行業(yè)移動(dòng)風(fēng)控技術(shù)將全面走向成熟，也必將會(huì)有越來(lái)越多的平臺(tái)模仿借鑒飛貸模式，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸則將全面流行。未來(lái)的信貸市場(chǎng)必將會(huì)呈現(xiàn)移動(dòng)化、快速化、無(wú)抵押化等諸多特點(diǎn)，整個(gè)中國(guó)乃至世界的傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)將會(huì)掀起一場(chǎng)顛覆性的革命。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110

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