文/江湖老劉

提及公積金，大多數(shù)人一頭霧水，畢竟取出不易。而且大多數(shù)人的公積金為住房公積金，貸款買房子時(shí)才能派上用場，而對(duì)于很多用戶來講，尤其是一二線城市的用戶群體，買房子顯然不是短時(shí)間內(nèi)說買就買的，因此處于這一段時(shí)間節(jié)點(diǎn)的公積金多少顯得有點(diǎn)雞肋，像是一個(gè)“裝睡”的人。

資金的價(jià)值在于流動(dòng)，資金的天生屬性就是增值，因此我們應(yīng)當(dāng)喚醒“裝睡”的公積金，真正讓公積金回歸職工“利益共有”的初衷。作為行業(yè)領(lǐng)頭羊，宜人貸直擊用戶這一痛點(diǎn)，于2016年4月推出宜人貸公積金貸款模式。據(jù)悉該模式自問世以來僅用了81天時(shí)間，便晉升“億元俱樂部”，被譽(yù)為宜人貸在極速模式后推出的又一“殺手級(jí)”服務(wù)。宜人貸借款公積金模式取得如此令人矚目的成績，其背后有何深層次的原因那？

體驗(yàn)為王：高效便捷的申請(qǐng)流程

去銀行辦過業(yè)務(wù)的用戶應(yīng)該都知道銀行的辦事效率，尤其是貸款方面，那更是難上加難，效率活脫了一《瘋狂動(dòng)物城》中的樹懶。以公積金貸款為例，證件繁復(fù)，須攜帶多種證件，比如身份證、購房合同、貸款合同、購房發(fā)票、公積金提取申請(qǐng)表等等，別說貸款這一環(huán)節(jié)銀行的拖拉與緩慢，單就證件采集這一點(diǎn)，都?jí)蚵闊┑?，而且公積金只能用來買房，用途單一。

如果短期有買房需求還好，麻煩就麻煩了，可是如果短期沒有買房需求，那可虧大了，也正是如此，市場上會(huì)出現(xiàn)各種各樣提供公積金套現(xiàn)的服務(wù)，盡管服務(wù)中介費(fèi)能夠達(dá)到25%?？蔀楹芜€那么多人掏高昂的中介費(fèi)那？

與其把這部分錢沉淀在公積金管理中心，還不如通過各種手段取出來補(bǔ)貼家用。對(duì)于他們而言，公積金已經(jīng)是"沉默成本"，如果不能支取出來，那就是純粹的損失。

針對(duì)公積金的種種痛點(diǎn)，宜人貸推出的宜人貸借款公積金模式可謂是化繁為簡，操作上極為快捷，極大的盤活用戶閑置資金。

宜人貸借貸公積金針對(duì)公積金繳存人群推出的個(gè)人消費(fèi)信用借款咨詢服務(wù)，用互聯(lián)網(wǎng)的方式將公積金賬戶、征信報(bào)告等數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，實(shí)現(xiàn)全程在線獲取和分析，借款人無需去線下獲取打印，在宜人貸借款A(yù)pp簡單三步提交公積金查詢號(hào)、征信報(bào)告查詢號(hào)和手機(jī)信息，即可實(shí)現(xiàn)最快1天批核，最快2小時(shí)資金到賬，借款額度最高可達(dá)30萬元。而借款人成功通過申請(qǐng)后，其公積金并未被抵押，并不影響買房，也無需提取。

據(jù)了解，當(dāng)前宜人貸借款公積金模式支持的城市有：北京、廣州、南京、西安、六安、煙臺(tái)、合肥、湖州、寧波、連云港、東莞、佛山、深圳、上海、杭州、南通。正是由于操作簡單快捷，加上宜信集團(tuán)本身的社會(huì)影響力，問世以來僅用了81天時(shí)間，便晉升“億元俱樂部”。前期這一批城市的成功試水，后期城市范圍必將持續(xù)擴(kuò)大化，從而方便更多的客戶群體。

喚醒“裝睡”的公積金：踐行普惠金融的初心

我們知道“普惠金融”這不是一個(gè)新概念，其實(shí)已經(jīng)提出多年，2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權(quán)是人權(quán)。就是說，每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。但此前的發(fā)展非常緩慢，直到互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，才使得普惠金融真正有了向廣大市場“普惠”的可能。

如今的互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷顛覆著過往的金融體系，極大的提升了金融的流動(dòng)性、增值性，將普惠金融發(fā)揚(yáng)光大。這次宜人貸推出的借貸公積金公積金模式更是互聯(lián)網(wǎng)金融提升資金利用效率的典范。一方面可以將閑置的公積金利用起來，發(fā)揮其資金的杠桿作用；另一方面可以為用戶提供一種新型的貸款途徑，增大小額貸款的服務(wù)范圍，而且以公積金為擔(dān)保物的貸款模式，信用質(zhì)量較高，為該部分資金的風(fēng)控打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

據(jù)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部在十二屆全國人大四次會(huì)議上公布的數(shù)據(jù)，截止到2016年3月，公積金制度在全國已覆蓋超過2億人，繳存金額近9萬億元，相當(dāng)于平均每個(gè)人的公積金額度有約4.5萬元，這也意味著公積金人群普遍有著持續(xù)穩(wěn)定的工作和收入。而龐大的2億公積金人群背后，萬億級(jí)別的信貸市場才剛剛露出冰山一角。宜人貸這次率先于行業(yè)切入該領(lǐng)域，初步試水便成績斐然，為日后該垂直細(xì)分領(lǐng)域的霸主地位奠定了良好的基礎(chǔ)。

江湖老劉，TMT行業(yè)觀察者，微信公眾號(hào)yxll11677

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