最近，很多人注意到，招財(cái)寶、淘寶、京東等大的電商平臺(tái)甚至也包括某些公司的官網(wǎng)上，幾乎所有壽險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品都已下架，一場(chǎng)整治風(fēng)暴悄悄來(lái)襲。
據(jù)有關(guān)方面的解釋?zhuān)f(wàn)能險(xiǎn)的暫時(shí)清理主要原因是宣傳介紹方面不規(guī)范，主要表現(xiàn)在沒(méi)有突出長(zhǎng)期持有的特征和收益的風(fēng)險(xiǎn)。這種情況的發(fā)生也已經(jīng)不是第一次，去年8月底，多家網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)大戶(hù)的網(wǎng)店一夜間關(guān)張，也是因?yàn)椴糠蛛U(xiǎn)企產(chǎn)品有關(guān)“預(yù)期收益率”的夸張宣傳手法以及促銷(xiāo)活動(dòng)引來(lái)保監(jiān)會(huì)的一紙“整改令”。
今年，因?yàn)楣墒械膭?dòng)蕩和對(duì)于支付的嚴(yán)限制，證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和央行都備受指責(zé)，而保監(jiān)會(huì)相對(duì)安靜的多?，F(xiàn)在看來(lái)，保監(jiān)會(huì)的冷靜也只是自己的孩子沒(méi)有受到傷害，一旦有孩子會(huì)哭，顯然該出手時(shí)也一定會(huì)出手。
萬(wàn)能險(xiǎn)幾乎成了現(xiàn)在小民理財(cái)?shù)奈ㄒ煌ǖ?/strong>
隨著央行的雙降屢屢發(fā)生，如今的銀行利息已經(jīng)客戶(hù)忽略不計(jì)，與同樣為金磚國(guó)家的其他國(guó)家根本無(wú)法比擬，但是中國(guó)的CPI又在走高，我們又一次迎來(lái)了負(fù)利率時(shí)代，也就意味著老百姓的錢(qián)包里的錢(qián)在縮水。
但是，對(duì)于一般老百姓來(lái)說(shuō)，股市的投資差不多已經(jīng)成了肉包子打狗，基金跌的已經(jīng)成了狗，信托等等又根本夠不上門(mén)檻，看著大款們?nèi)匀辉诔捶砍垂沙赐鈪R賺大錢(qián)，小民只好尋求點(diǎn)銀行之外的收益方式，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小確幸的方式正好成就了夢(mèng)想。
現(xiàn)在，雖然銀行利率很低，一年期只有1.75，但大多數(shù)的萬(wàn)能產(chǎn)品結(jié)算利率仍保持在6％甚至7％的水平，部分可以達(dá)到將近8%，相對(duì)對(duì)于銀行一年期1.75％的基準(zhǔn)利率和余額寶類(lèi)產(chǎn)品七日年化收益3％的水平，絕對(duì)是有著很強(qiáng)的吸引力，也是造福小老百姓的好事。
網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)并不高
風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然是存在，任何的投資都有，只是要看風(fēng)險(xiǎn)的大小。從收益的角度看，6-8%的收益水平并不算高，對(duì)于一些大額投資根本就是輕松完成，只是對(duì)于老百姓手里的萬(wàn)把千塊錢(qián)來(lái)說(shuō)有點(diǎn)偷著樂(lè)而已。所以，僅僅就收益率來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于P2P產(chǎn)品，也低于民間借貸。
更重要的是，之所以網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)可以給客戶(hù)更多的收益，一是銷(xiāo)售速度快，二是渠道成本低，這就是直接降低了保險(xiǎn)公司的融資成本，讓保險(xiǎn)公司在沒(méi)有提高風(fēng)險(xiǎn)的情況下給了投資者更高的收益。據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)人士介紹，網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)的成本較低，相同的成本公司用到銀保渠道，可能給到客戶(hù)的收益只有一半，這才是網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)收益高的根本原因。
互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)在宣傳上可能存在問(wèn)題，因?yàn)槎硷@示在紙面上，但很多人在銀行遇到的推薦的保險(xiǎn)理財(cái)好像也不規(guī)范，口頭的介紹經(jīng)常連介紹者自己都說(shuō)不清楚原委。更重要的是，網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)很多都有擔(dān)保公司或其他保險(xiǎn)公司的承保，形成更好的保障，而其他渠道的萬(wàn)能險(xiǎn)也是如此設(shè)計(jì)的嗎？
只針對(duì)網(wǎng)銷(xiāo)渠道進(jìn)行整治太過(guò)偏頗
這一次，被叫停整改的只有網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)，銀保渠道并未有受到影響的報(bào)道，而且，最近兩年成長(zhǎng)最快的保險(xiǎn)公司也并非以網(wǎng)銷(xiāo)為主的，卻是那些銀行系的保險(xiǎn)公司。媒體公布數(shù)據(jù)顯示，7月保費(fèi)排名中，建信人壽以283億收入排名13，依次是中郵人壽（218億）、光大永明人壽（176億）、工銀安盛人壽（158億）、農(nóng)銀人壽（132億）、招商信諾（52億）、交銀康聯(lián)人壽（33億）。據(jù)統(tǒng)計(jì)，上半年各家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)立情況發(fā)現(xiàn)，擴(kuò)張最迅猛的屬于銀行系保險(xiǎn)公司，以半年內(nèi)2-3個(gè)省市地區(qū)的擴(kuò)張速度仍在進(jìn)行。
一般來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品大多期限較長(zhǎng)，有的甚至是終身保障，目前網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)大多通過(guò)退保操作來(lái)實(shí)現(xiàn)年化收益，如注明幾個(gè)月或一年后退保就可免收退保手續(xù)費(fèi)，這讓許多消費(fèi)者將萬(wàn)能險(xiǎn)誤解為一種短期投資品。如果這確實(shí)成了一種誤解，那就說(shuō)明清楚就可以了，讓老百姓自己可以知曉和選擇。如果僅僅是宣傳上的問(wèn)題，整改應(yīng)該非常簡(jiǎn)單，用不著集體下架或者暫停整改。
萬(wàn)能險(xiǎn)的退保設(shè)計(jì)，并不違反相關(guān)法規(guī)，也沒(méi)有改變保險(xiǎn)的屬性，作為監(jiān)督管理部門(mén)，如果怕老百姓受騙上當(dāng)，完全可以提示風(fēng)險(xiǎn)，讓投資人自己去做出決定，從而自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，股市跌成這樣，也沒(méi)有一個(gè)衙門(mén)站出來(lái)承擔(dān)過(guò)責(zé)任，整改又發(fā)揮過(guò)多大的作用呢？
對(duì)于一個(gè)可以讓手里錢(qián)不多的小老百姓掙點(diǎn)錢(qián)的理財(cái)途徑，還是別動(dòng)不動(dòng)就封殺整改，監(jiān)管者做好自己該做的事情，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也要時(shí)刻把控風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該量力而行，不要把好事變成壞事，徹底堵死老百姓的合法賺錢(qián)之道。至于手里有點(diǎn)小錢(qián)的小老百姓，更要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做好投資而不是去投機(jī)，安安穩(wěn)穩(wěn)的跑贏銀行存款就是王道。
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