據(jù)悉，網(wǎng)商銀行獲得了浙江銀監(jiān)局的開(kāi)業(yè)批復(fù)，一家新的純互聯(lián)網(wǎng)銀行將正式面市。不過(guò)，網(wǎng)商銀行的行長(zhǎng)已經(jīng)明確宣布，這家銀行將永遠(yuǎn)不會(huì)碰那20%的高價(jià)值客戶(hù)，不會(huì)做500萬(wàn)以上的貸款業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了銀行的嫌貧愛(ài)富

傳統(tǒng)銀行的嫌貧愛(ài)富是出了名的。在傳統(tǒng)銀行里，資本雄厚的大客戶(hù)享受各種優(yōu)待，辦理各種業(yè)務(wù)的費(fèi)用都會(huì)降低，還可以拿到更高的利率回報(bào)，也可以享受不用排隊(duì)的特權(quán)，甚至貸款金額大的客戶(hù)都是“爺”，但是，如果你是不名一文的窮光蛋，銀行根本就會(huì)“請(qǐng)勿入內(nèi)”，即便有幾個(gè)小錢(qián)，幾百幾千甚至幾萬(wàn)的都不會(huì)被銀行看在眼里，甚至?xí)硎艿礁鞣N白眼。

如果就此就咒罵銀行，其實(shí)也是不對(duì)的，因?yàn)?，作為金融機(jī)構(gòu)，賺錢(qián)是必須的，而銀行又有成本，不管是網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)還是系統(tǒng)維護(hù)及人員工資，重視大客戶(hù)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是最合算的選擇。畢竟，辦一筆100萬(wàn)的業(yè)務(wù)和辦100元的業(yè)務(wù)，成本差異不大，可銀行收益卻相差萬(wàn)倍。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，和所有的企業(yè)一樣，低成本高收益的那20%的客戶(hù)才是最優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)。銀行要想做大做強(qiáng)，就必須和同業(yè)去爭(zhēng)搶大客戶(hù)，不重視甚至放棄低價(jià)值的小客戶(hù)就變得順理成章。不過(guò)，這也導(dǎo)致了一個(gè)后果，小客戶(hù)的存款理財(cái)收益少，小微企業(yè)融資難。不過(guò)，這一切都在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)生了根本性的改變。

低成本讓互聯(lián)網(wǎng)銀行有了親近小微的條件

在很多人的印象里，銀行都是高大上的金融機(jī)構(gòu)，出入是正裝，收入用車(chē)?yán)?，而出入大銀行會(huì)客室的都是商界巨子或者土豪富翁，但是，這一切都不會(huì)發(fā)生在網(wǎng)商銀行身上。因?yàn)椋W(wǎng)商銀行與傳統(tǒng)的銀行不同，網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家完全跑在“云”上的銀行，將開(kāi)創(chuàng)中國(guó)銀行業(yè)的云時(shí)代，沒(méi)有任何的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行將以純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營(yíng)，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會(huì)涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)如支票、匯票等，這樣就讓互聯(lián)網(wǎng)銀行有了比傳統(tǒng)銀行企業(yè)低很多的建設(shè)與管理成本，也具備了更強(qiáng)的贏利能力。

但是，雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行不設(shè)實(shí)體渠道，但提供的服務(wù)卻是不受時(shí)間和空間限制的“隨時(shí)、隨地、隨心”的金融服務(wù)，7*24小時(shí)即開(kāi)即用，如我們每個(gè)人家里的水龍頭，當(dāng)然這里的閥門(mén)可能是用戶(hù)的手機(jī)，也可能是未來(lái)的可穿戴設(shè)備。

此外，網(wǎng)商銀行的核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計(jì)算和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)，去IOE化之后，網(wǎng)商銀行可以大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，金融云的成本優(yōu)勢(shì)還會(huì)不斷增大。據(jù)相關(guān)測(cè)算，銀行采用的傳統(tǒng)IT系統(tǒng)，每年維護(hù)單賬戶(hù)的成本大致在30-100元，單筆支付成本約6-7分，而基于金融云的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，每年單賬戶(hù)成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢(qián)。

正因?yàn)樵谙到y(tǒng)支撐與渠道管理上的成本大幅降低，擁有了傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的成本優(yōu)勢(shì)，才使得網(wǎng)商銀行可以放言不做高價(jià)值客戶(hù)，僅僅依靠小客戶(hù)就能發(fā)展。

大數(shù)據(jù)處理能力讓網(wǎng)商銀行擁有新市場(chǎng)機(jī)會(huì)

作為銀行，網(wǎng)商銀行也需要借助傳統(tǒng)金融的贏利模式，只是降低成本還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，如果不能創(chuàng)造出新的市場(chǎng)空間，不能做到傳統(tǒng)銀行做不到的業(yè)務(wù)，贏利還只是傳說(shuō)。

網(wǎng)商銀行的股東中，螞蟻金服占股30%，是最大的股東。螞蟻金服旗下的很多業(yè)務(wù)都是大數(shù)據(jù)的實(shí)踐者，且具有長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)和強(qiáng)大的能力。這些業(yè)務(wù)和能力與網(wǎng)商銀行的結(jié)合造就的大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力是網(wǎng)商銀行的核心能力之一，勢(shì)必會(huì)給這家銀行帶來(lái)更多的創(chuàng)新條件和市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

資料現(xiàn)實(shí)，螞蟻小貸通過(guò)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決小微企業(yè)融資難的實(shí)踐已經(jīng)開(kāi)展了五年。螞蟻小貸會(huì)通過(guò)構(gòu)建“水文模型”來(lái)預(yù)測(cè)小微企業(yè)的后續(xù)經(jīng)營(yíng)狀況，從而判斷授信。以前，金融機(jī)構(gòu)習(xí)慣通過(guò)財(cái)務(wù)分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)相對(duì)困難，即處于“低水位”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往不會(huì)向其發(fā)放貸款。但螞蟻小貸可以從其歷史銷(xiāo)售和行業(yè)景氣程度的大數(shù)據(jù)分析中預(yù)測(cè)它很可能在幾個(gè)月后“水位回升”，那它也很可能獲得貸款。借助這樣的能力，網(wǎng)商銀行就可以做很多傳統(tǒng)銀行做不了的業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)雖然單個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模小，可業(yè)務(wù)數(shù)量卻極大。

據(jù)國(guó)家工商行政管理總局的數(shù)據(jù)，截至2013年底，中國(guó)共有小微企業(yè)約1170萬(wàn)戶(hù)，4436萬(wàn)戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)，小微企業(yè)占比最多能達(dá)到95%，這些客戶(hù)長(zhǎng)期被傳統(tǒng)銀行所忽略，卻成為互聯(lián)網(wǎng)銀行的座上賓。實(shí)際上，截至2015年4月底，螞蟻小貸已累計(jì)為160多萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過(guò)4000億元，不良率在1%左右，贏利能力可見(jiàn)一斑。

互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)正式面世，而且正逢中國(guó)政府大力促進(jìn)萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)的好時(shí)候，既可以為自己帶來(lái)極好的盈利前景，更為重要的是將對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展帶來(lái)巨大的助力。當(dāng)然，傳統(tǒng)銀行也不必顫抖，互聯(lián)網(wǎng)銀行短時(shí)間內(nèi)還只是傳統(tǒng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，談面對(duì)面的競(jìng)爭(zhēng)還太早，據(jù)說(shuō)，網(wǎng)商銀行的低成本云平臺(tái)也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行開(kāi)放，我們完全有理由期待一個(gè)多方共贏、和諧共處的銀行同業(yè)環(huán)境。

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