媒體報道，一家叫做招聯的公司與螞蟻金服推出的芝麻信用分開始合作，為客戶提供無抵押的信用貸款。而招聯消費金融有限公司也是不久前剛剛正式成立，這家公司注冊資本20億元人民幣，招商銀行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國聯通各占50%，是目前國內注冊資本最大的消費金融公司。

招聯公司目標群體主要是傳統(tǒng)金融業(yè)務沒有完全覆蓋的年輕消費群體，招聯將充分發(fā)揮股東雙方優(yōu)勢，在聯通合約機的分期購買等方面開展業(yè)務，同時還將針對不同行業(yè)如旅游、裝修等，向消費者提供消費金融服務。

招聯公司應該算是電信運營商與傳統(tǒng)銀行企業(yè)進行的一次深度的互聯網金融合作嘗試，也是運營商轉型過程中的一次有益探索。此前，中國的三家運營商都有各自的支付平臺，后來也陸續(xù)仿照余額寶推出過貨幣基金，這次中國聯通與招商銀行的平等合作是進一步的轉型深化。

運營商在資源方面擁有得天獨厚的優(yōu)勢

在中國，電信運營商、銀行都是大數據的擁有者，但此前的數據使用往往局限于公司內部的經營分析，支撐產品開發(fā)不足。中國聯通擁有數以億計的用戶，還有遍布城鄉(xiāng)的渠道及服務人員，也有著銷售實物手機和虛擬互聯網產品的經驗。招商銀行一直被譽為中國服務最好的銀行，在新產品開發(fā)和銀行業(yè)務開拓方面能力超強。兩者的結合勢必發(fā)展成為互聯網金融行業(yè)中的一支重要力量。

更重要的是，在互聯網金融賴以生存的大數據領域，運營商的優(yōu)勢明顯。數以億計的通信用戶基數保證了數據的海量和多元性，這些數據還具有可持續(xù)性，運營商可以對海量數據進行有效分析，精準、高效地為產品研發(fā)和用戶征信評價提供服務。

美國已經有機構運用通信記錄進行消費貸款的信用評價，只需要調取客戶在最近一段時間的通信清單，就可以從通話習慣中分析出其還款能力和未來壞賬可能性。隨著運營商基于大數據分析需要的數據庫架構的完善，這些大數據方法會逐漸成熟與實用，運營商完全有能力加入到互聯網金融的競爭中來。

互聯網金融可以促進運營商自身終端和業(yè)務的使用

按照規(guī)劃，招聯未來會嘗試與不同行業(yè)的電商平臺合作推出不同的消費信貸業(yè)務，目前已經在和一些電商平臺合作，比如針對年輕客戶提供的裝修、旅游等不同領域的消費信貸服務。

中國聯通從事的消費信貸，主要針對的是年輕人的需求，而中國聯通在3G時代也吸收了大量特別重視移動互聯網體驗的年輕用戶，這些用戶喜歡新潮，消費能力強，但是自身的財務能力卻有限，在中國聯通與招商銀行合作之后，就可以為這批用戶提供適當的消費支持，顯然也包括購買中國聯通的智能手機或其他相關產品。

運營商們都財大氣粗，還與客戶擁有太多的接觸點，非常熟悉用戶的生活習慣，還有著完善的支撐系統(tǒng)，天生與互聯網和金融有瓜葛。在移動互聯網時代，運營商也會開發(fā)及運營各種各樣的民生應用，這些應用毫無例外的都會和金融有交集，一旦運營商主導的互聯網金融產品被用戶所接受，那么這些用戶將成為運營商的最忠誠用戶，也會大大提高每個客戶的貢獻度。當然，好的互聯網金融產品也會幫助客戶提升價值，這是一場雙贏的游戲。

運營商要從自己擅長的位置找到突破點

在互聯網金融領域，三家運營商動手并不晚。比如，在移動支付上，運營商們遠比互聯網公司更早布局，只是限于政策和體制問題逡巡不前，后來被互聯網公司搶占了將少。

在余額寶為代表的低風險貨幣基金到來之后，中國電信率先推出余額增值理財服務“添益寶”，中國聯通也和安信基金聯合推出針對手機套餐用戶的“話費寶”，不久，中國移動推出旗下第一只互聯網金融產品“和聚寶”，對接匯添富和聚寶貨幣基金，后來中國移動又依托“和包”推出了多種互聯網金融應用。

現在，隨著移動互聯網轉型的緊迫性增強，三家運營商借助國企改造的機會，可以大舉突破原來的條條框框，中國移動已經成立了獨立的互聯網公司，中國聯通的小沃科技也已經從新出發(fā)，這次中國聯通與招商銀行的合作可以看作是新的里程碑。面對中國的機會，運營商需要從自己的優(yōu)勢資源入手，尋找突破的點，一旦突破了瓶頸有了成功的經驗，未來的路就會越走越順利。

資料顯示，我國的消費金融行業(yè)在2009年以試點的方式起步，隨后北銀、錦程、中銀和捷信等四家消費金融試點公司獲批成立，其中有三家的發(fā)起人為銀行。2014年初京東推出白條，7月天貓分期購業(yè)務上線。此外，還有合肥百貨、海印股份、蘇寧云商、重慶百貨等上市公司進軍消費金融領域。據艾瑞咨詢集團公布的消費金融報告，預計2017年，消費金融市場將突破千億，未來三年復合增長率達到94%。這樣大的一個市場，非常適合像中國聯通與招商銀行這樣以年輕人和白領階層為主要用戶群體的企業(yè)。

中國聯通與招商銀行在互聯網金融方面的合作是強強聯合的一次有益嘗試，也是運營商業(yè)務轉型的關鍵一環(huán)，雖然表現的十分低調，但意義卻相當重大。雖然現在還不足以對整個互聯網金融行業(yè)造成大的沖擊，甚至未來也不可能充當行業(yè)的領頭羊，但運營商卻可以借此打開一扇通往未來的窗戶，看到的將是盛開的鮮花。

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