2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的一年，此前幾年人們只是在網(wǎng)絡(luò)上使用電子銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，而現(xiàn)在人們已經(jīng)通過(guò)手機(jī)支付來(lái)打車、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)融資、上網(wǎng)買基金買保險(xiǎn)做投資，而純粹的沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行也已經(jīng)成立。

比特幣出師未捷身先死

比特幣是一種建立在全球網(wǎng)絡(luò)上的貨幣，它是一種沒(méi)有央行參與發(fā)行的，數(shù)量一定的數(shù)字貨幣。很多人原來(lái)并不認(rèn)識(shí)比特幣，直到后來(lái)形成了財(cái)富效應(yīng)，在中國(guó)人一輪一輪的購(gòu)買高潮中不斷升值，以至成為了婦孺皆知的通用貨幣。

比特幣太神秘，背后有著太多的不解之謎，安全性備受質(zhì)疑，也非常容易被犯罪集團(tuán)所利用。

所以，比特幣的火爆也是暫時(shí)的，在央行的干預(yù)下迅速降溫，現(xiàn)在已經(jīng)回到了小眾極客的世界，也許這才是比特幣真正適合的歸宿。

在2015年，比特幣還有生存的空間，也還會(huì)有其活躍的領(lǐng)域，但要想重新恢復(fù)此前的榮光已經(jīng)不太可能。對(duì)于這一擊穿的全球傳統(tǒng)金融體系的數(shù)字化創(chuàng)新，我們都還在適應(yīng)階段，這種類似的產(chǎn)品在未來(lái)一定會(huì)改變世界金融模式。

流量幣粉墨登場(chǎng)前途未卜

比特幣退潮之后，另外一種依托比特生存的流量幣在下半年興起。4G時(shí)代是徹底的流量經(jīng)營(yíng)時(shí)代，流量成為了“一般等價(jià)物”，可以賺取、可以轉(zhuǎn)贈(zèng)、交易，也就說(shuō)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，流量已經(jīng)成為了事實(shí)上的一種貨幣。

中國(guó)聯(lián)通推出的流量銀行，中國(guó)電信的流量寶，中國(guó)移動(dòng)推出流量800等業(yè)務(wù)，京東、分享通信等虛擬運(yùn)營(yíng)商也在不斷創(chuàng)新，淘寶上購(gòu)物可以享受流量贈(zèng)送，而且阿里巴巴已經(jīng)打通了與三家運(yùn)營(yíng)商的流量交易通道。

在2015年，三家基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)商與各虛擬運(yùn)營(yíng)商肯定會(huì)不斷的進(jìn)行流量貨幣化的探索，流量的發(fā)行與交易都會(huì)逐漸規(guī)范，使用范圍也將逐步擴(kuò)大，社會(huì)影響力也會(huì)與日俱增。只是，流量的交易問(wèn)題遠(yuǎn)比現(xiàn)在所呈現(xiàn)的更為復(fù)雜，未來(lái)的發(fā)展道路不會(huì)平坦。

余額寶讓銀行出了一身冷汗

馬云在2013年年中打了銀行一個(gè)措手不及，迅速成長(zhǎng)壯大之后讓整個(gè)金融行業(yè)震顫，但真正把余額寶抬上風(fēng)口浪尖的是鈕文新的炮轟。圍繞著余額寶是否應(yīng)該被封殺展開(kāi)過(guò)一輪針?shù)h相對(duì)的與論戰(zhàn)，最終以監(jiān)管部門的柔性管理劃上了一個(gè)并不圓滿的階段性句號(hào)。

隨后，類余額寶產(chǎn)品在2014年不斷誕生，連三家基礎(chǔ)電信運(yùn)營(yíng)商也推出了理財(cái)寶寶，一時(shí)間寶寶熱席卷中國(guó)。不過(guò)，隨著銀行系統(tǒng)對(duì)余額寶的反擊和整個(gè)行業(yè)收益率的降低，余額寶的吸引力下降，用戶數(shù)和資金規(guī)模都受到了顯著抑制。余額寶規(guī)模和效益并不重要，最重要的是通過(guò)一種奇襲的方式獲得了對(duì)傳統(tǒng)壟斷行業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)顛覆的成功經(jīng)驗(yàn)，隨后的娛樂(lè)寶、招財(cái)寶和即將推出來(lái)各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品都得益于此。

余額寶并非是阿里巴巴的戰(zhàn)略產(chǎn)品，這種貨幣基金也不可能長(zhǎng)期受到消費(fèi)者的青睞，但是，通過(guò)這樣一個(gè)產(chǎn)品打開(kāi)了銀行業(yè)的缺口，整個(gè)金融行業(yè)都為之改變，也正是在余額寶的成功之下，其他互聯(lián)網(wǎng)公司也有了挑戰(zhàn)金融壁壘的勇氣，互聯(lián)網(wǎng)金融才蓬勃發(fā)展起來(lái)。

支付平臺(tái)占位之戰(zhàn)未能分出勝負(fù)

中國(guó)移動(dòng)在幾年前就打起了移動(dòng)支付的逐一，可一直沒(méi)有獲得太大的進(jìn)展。但在2014年，移動(dòng)支付成為了最熱的話題。從年初的打車之戰(zhàn)，到年中的蘋(píng)果進(jìn)軍移動(dòng)支付，圍繞著支付平臺(tái)的爭(zhēng)奪已經(jīng)白熱化。誰(shuí)站住了消費(fèi)者支付場(chǎng)景的主陣地，誰(shuí)才有可能成為未來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的弄潮兒。不過(guò)，經(jīng)過(guò)一年的爭(zhēng)奪，至今還沒(méi)有誰(shuí)能夠站穩(wěn)腳跟穩(wěn)操勝算。

在移動(dòng)支付這塊場(chǎng)地上，最先失守的是銀聯(lián)，所以正當(dāng)微信支付和支付包錢包進(jìn)軍線下收單之時(shí)，一紙政府禁令使勢(shì)頭受阻。但是，移動(dòng)支付前進(jìn)的腳步并未停止，而支付寶另辟蹊徑的借助雙12促銷的掩護(hù)成功的將收單方式進(jìn)行了倒置，既避開(kāi)了監(jiān)管禁令，又使得老百姓的消費(fèi)得以充分釋放。

P2P的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇共存

互聯(lián)網(wǎng)金融讓個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸不再局限與熟人或者地域之間，P2P網(wǎng)貸成為了很多風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的首選。媒體報(bào)道，截至2014年12月13日，全國(guó)共有P2P運(yùn)營(yíng)平臺(tái)1540家，1--11月份全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額高達(dá)2152億元，貸款余額800多億元。預(yù)計(jì)全年成交總量將突破2500億元。

不可否認(rèn)，P2P網(wǎng)貸是金融體系的一次重要?jiǎng)?chuàng)新，美國(guó)的一家P2P創(chuàng)業(yè)公司也成功高融資上市，但P2P的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很大，與15%高收益一直伴隨的也是跑路風(fēng)波。信用是P2P的最大短板，如不能很好的解決風(fēng)控問(wèn)題，P2P的未來(lái)并不樂(lè)觀。如今紛紛出現(xiàn)的P2P公司未來(lái)也不會(huì)有太多家會(huì)成功存活下來(lái)。

眾籌三小荷才露尖尖角

根據(jù)網(wǎng)上的解釋，眾籌（crowdfunding），即大眾籌資或群眾籌資，香港譯作“群眾集資”，臺(tái)灣譯作“群眾募資”，由發(fā)起人、跟投人、平臺(tái)構(gòu)成。具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征。據(jù)說(shuō)眾籌最初是艱難奮斗的藝術(shù)家們?yōu)閯?chuàng)作籌措資金的一個(gè)手段，現(xiàn)已演變成初創(chuàng)企業(yè)和個(gè)人為自己的項(xiàng)目爭(zhēng)取資金的一個(gè)渠道。眾籌無(wú)疑也是互聯(lián)網(wǎng)作用充分發(fā)揮的重要體現(xiàn)，可正如其名一樣，如果被別有用心的人利用，很可能演變成非法集資。為了保證這一行業(yè)的健康發(fā)展，監(jiān)管層也出臺(tái)了《股權(quán)眾籌融資管理辦法》進(jìn)行規(guī)范?？梢灶A(yù)料，2014年的眾籌只是剛剛開(kāi)啟大幕，2015年會(huì)進(jìn)入快速發(fā)展的階段。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的種子才剛剛種下

2014年，騰訊主導(dǎo)的微眾銀行已經(jīng)獲得了開(kāi)業(yè)許可，阿里巴巴旗下的螞蟻金服主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行也正在籌建，很快也將開(kāi)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入了深度階段，純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行成為了一種新的銀行樣式，這是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的系統(tǒng)性改變，將對(duì)未來(lái)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)產(chǎn)生巨大的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融是電子商務(wù)發(fā)展深化的產(chǎn)物，也是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然階段，這個(gè)大趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)現(xiàn)在也正努力轉(zhuǎn)型適應(yīng)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商都是積極參與者，在2015年會(huì)更加深刻的與我們的日常生活相連，而互聯(lián)網(wǎng)金融自身也將更為完善和健康。

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