互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進入到了新階段，從原來的余額寶發(fā)展到網(wǎng)絡銀行，而隨著騰訊與阿里巴巴主導的網(wǎng)絡銀行的成立，傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)正在被改變。

于是，社會各界對網(wǎng)絡銀行的議論開始增多，就如同年初展開了的針對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財寶寶的攻擊一樣，傳統(tǒng)金融力量開始向網(wǎng)絡銀行開火，而火力仍是一如既往的向網(wǎng)商銀行集中。對于專家列出的網(wǎng)商銀行的九大難題，真是值得分析一下。

網(wǎng)商銀行不是余額寶，傳統(tǒng)銀行怎能歧視性的打擊？

專家認為，在現(xiàn)在的金融系統(tǒng)之下，網(wǎng)絡銀行公司根本無法與傳統(tǒng)的銀行對抗，特別是純粹的網(wǎng)商銀行，一旦遭遇傳統(tǒng)銀行的打壓，網(wǎng)絡銀行們將潰不成軍。這種觀點實際上是杞人憂天，先不論網(wǎng)商銀行的抵抗力有多強，就打壓這個前提都不會存在。

第一，網(wǎng)商銀行也是銀行，傳統(tǒng)銀行也是銀行，大家都有合法的牌照，此前有銀行對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財進行暗地壓制，是因為余額寶只是一家基金公司產(chǎn)品，根本與銀行不再一個同等的合作地位上，而網(wǎng)絡銀行群體卻是與傳統(tǒng)銀行地位平等的經(jīng)濟主體了。

第二，傳統(tǒng)銀行并不會去打壓甚至封殺網(wǎng)絡銀行公司與業(yè)務，首先如果不互通或設置羈絆，法律不允許，此外，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在的業(yè)務都已經(jīng)離不開像騰訊百度阿里巴巴這樣的公司了，還怎敢另眼看待，合作恐怕都唯恐不及。

第三，就是有個別傳統(tǒng)銀行自恃能量大，在臺面下用一些小動作來阻撓互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務發(fā)展，但中國的傳統(tǒng)銀行大大小小百千家，絕對形不成壟斷打壓的大氣候，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根本無需抵抗就會有其他銀行來鉆空子。

在未來，傳統(tǒng)的銀行與新成立的網(wǎng)絡銀行們肯定會有競爭，但聰明的銀行家們都會選擇合作，誰合作的好，誰先動手，未來就會在金融領域中占據(jù)有利地位。

沒有網(wǎng)點并不代表不會有實體機構

專家認為網(wǎng)絡銀行們網(wǎng)點缺乏，特別是螞蟻金服（注：原阿里巴巴的小微金服）主投的網(wǎng)商銀行不會建設營業(yè)廳網(wǎng)點，這樣的網(wǎng)絡銀行在存款上會遇到大麻煩，特別是真金白銀和人民幣沒金庫可以放。

估計這位專家是特意忽略了網(wǎng)點、金庫與實體機構的區(qū)別，沒有網(wǎng)點不代表沒有實體機構，沒有營業(yè)廳不代表就沒有分行支行辦公大樓，沒有網(wǎng)點也不代表就不可以建金庫。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新生事物，其主要業(yè)務肯定將集中在網(wǎng)絡上進行，不管是PC端還是手機端，無紙化的非貨幣交易將成為主流。既然是銀行，就一定會發(fā)行自己的銀行卡，加入支付結(jié)算組織，從支付寶、余額寶或其他銀行的賬戶轉(zhuǎn)賬非常容易，而電子銀行的使用早已經(jīng)覆蓋中國大部分的人群，即便是現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行，還有多少是排隊帶著一袋子鈔票來存款的呢？

專家認為，一旦傳統(tǒng)銀行收進向網(wǎng)絡銀行們轉(zhuǎn)錢的袋口，那網(wǎng)絡銀行們將變成無米之炊。這種思維還停留在原來的支付寶與余額寶上，而要知道，如今的網(wǎng)商銀行可是獨立的網(wǎng)絡銀行，其賬戶和銀行卡與其他銀行的并無差異，哪家銀行有此權力不給轉(zhuǎn)賬。即便銀行想做，銀聯(lián)同意嗎？即便銀聯(lián)想做，國內(nèi)已經(jīng)開放支付結(jié)算市場，銀聯(lián)還敢做嗎？

存款利率一致，誰成本低誰收益高，誰收益高就會有更強的吸引客戶能力

專家說，網(wǎng)絡銀行將執(zhí)行中國的銀行行為規(guī)范，由此會導致網(wǎng)絡銀行們的存款利率與傳統(tǒng)銀行一致，從而使自己失去吸引力。這種說法，一是將中國老百姓只是看成了唯利是圖，二是仍然將網(wǎng)商銀行的存款與余額寶等貨幣基金進行對比。

既然在收入方式上，傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡銀行會趨于一致，那么這些銀行的競爭就又回到了成本這一個最簡單的問題上。正因為網(wǎng)絡銀行群體的主要經(jīng)營方式是在互聯(lián)網(wǎng)上，且依托自己原有的大平臺，經(jīng)營成本極低，這是現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行業(yè)無法比擬的優(yōu)勢，也會造就網(wǎng)絡銀行業(yè)更強的贏利能力。

再說，我們更沒有理由擔心網(wǎng)絡銀行業(yè)吸納不到存款，已經(jīng)將購物、支付、社交、游戲和銀行完全打通的網(wǎng)絡銀行業(yè)怎么會發(fā)愁沒有足夠的吸引力？何況，對于網(wǎng)商銀行來說，支付寶的沉淀資金難道就不可以存到網(wǎng)商銀行嗎？

螞蟻金服只是大股東，阿里小貸就不能對接嗎？注意是對接

專家要質(zhì)疑螞蟻金服只是大股東，阿里巴巴怎么會慷慨的將自己的業(yè)務都納入進去。在這里，專家犯了兩個錯誤：一是必須由幾個股東發(fā)起成立，這是國家監(jiān)管機構的規(guī)定，阿里巴巴想自己搞也不行，也正是多個股東參與，對于像銀行這樣的大事業(yè)的健康發(fā)展才更有利；二是阿里小貸從來沒說過要全部納入進網(wǎng)商銀行，官方的說法是“對接”。

我們可以看到，在網(wǎng)商銀行這個問題上，阿里巴巴、螞蟻金服、網(wǎng)商銀行、阿里小貸等有著復雜且難以切割的關系，但各自的涵義卻是清晰明確的。螞蟻金服只是網(wǎng)商銀行的最大股東，沒有義務將自家的全部資產(chǎn)和業(yè)務都奉獻給網(wǎng)商銀行，但從業(yè)務發(fā)展的角度看，直接的對接和融合是必然的。

風險控制能力上，網(wǎng)商銀行的能力在國內(nèi)豈是P2P們可比？

P2P的高風險誰都知道，但專家說網(wǎng)商銀行的業(yè)務和P2P一樣的高風險，就有點聳人聽聞了。網(wǎng)商銀行的定位就是小存小貸，但小額貸款的風險卻并不一樣，那國內(nèi)那些千奇百怪的P2P業(yè)務來形容一家擁有牌照的合法銀行業(yè)務，會誤導輿論。

與那些單純的P2P平臺不同，阿里巴巴手中的現(xiàn)金流充足，未來也會以銀行的身份交納準備金，還有所謂的遺囑分配，安全性大大提高，至少廣大的中小儲戶不用擔心自己那幾千塊錢存款因馬云跑路而打了水漂。

更重要的是，阿里巴巴的信用評價能力已經(jīng)達到了非常成熟的程度，否則央行也不會喊話邀請阿里加入到中國的信用評價體系中來。阿里巴巴對所貸款商家或個人的交易記錄、成長情況、商業(yè)環(huán)境以及未來還款能力都掌握的一清二楚，依靠自身的大數(shù)據(jù)分析進行判斷，始終將壞賬率控制在整個銀行業(yè)都艷羨的程度。這種對中小企業(yè)或個人的信用評價能力和風險控制能力，正是傳統(tǒng)銀行無法比肩的絕對優(yōu)勢，也是傳統(tǒng)銀行用盡各種手段想巧取豪奪而未成功的核心資源。

“小微企業(yè)貸款具有天然高風險”是一種銀行業(yè)慣性歧視

最后，專家認為小微企業(yè)貸款具有天然高風險，這更是暴露了傳統(tǒng)金融人士對市場的偏見。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，電子商務和社交網(wǎng)絡的發(fā)展，更因為大數(shù)據(jù)處理能力的提升，小微企業(yè)貸款信用評價難題已經(jīng)被化解。

何況，窮人和小企業(yè)天生就容易賴賬或者還不起錢，這也是鐘愛大資本的傳統(tǒng)銀行業(yè)堵住媒和社會批評之嘴的武器而已。大量的例證都告訴我們，有錢的人和大企業(yè)更容易出現(xiàn)壞賬，甚至有錢不換的賴賬。正如前人民銀行副行業(yè)的實話實說，如果沒有那么多的賴賬，中國怎么會有如此多的富人？

網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然產(chǎn)物，對于這樣的新生事物，我們應該本著發(fā)展的眼光去看待，不要一棒子打死。傳統(tǒng)銀行也并非網(wǎng)絡銀行的敵人，大量的傳統(tǒng)銀行業(yè)都在積極的轉(zhuǎn)型觸網(wǎng)，應該說，網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行是殊途同歸，未來都會一起成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主導力量，而受益者自然是網(wǎng)絡社會中的老百姓。

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