媒體報(bào)道,中國(guó)支付清算市場(chǎng)的壟斷現(xiàn)狀有望被打破,央行已將有關(guān)銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則的方案上報(bào)國(guó)務(wù)院,該方案將明確包括線上和線下跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、賬戶管理標(biāo)準(zhǔn)等以及申請(qǐng)成立卡組織的準(zhǔn)入門檻等。倘若上述方案獲得決策層的放行,則中國(guó)極有可能出現(xiàn)第二家銀聯(lián)。
于是,很多人猜測(cè),如果“銀聯(lián)”被放開,那么首先受益的將是支付寶,而支付寶也將憑借自身的優(yōu)勢(shì)成為中國(guó)金融市場(chǎng)的第二家銀聯(lián)。
開放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)大限將至,銀聯(lián)可能被迫放開
相關(guān)資料顯示,在2013年7月16日, WTO組織就美方訴中國(guó)電子支付壟斷案發(fā)布專家組報(bào)告,其中該報(bào)告認(rèn)定,銀聯(lián)在某些類型的人民幣計(jì)價(jià)的支付卡清算交易中確實(shí)存在壟斷,——2011-2013年,VISA綜合費(fèi)率從萬(wàn)分之15.6提升到20.0,銀聯(lián)則從3.8下降至2.9,國(guó)際卡組織認(rèn)為銀聯(lián)惡性壓價(jià)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
中國(guó)銀聯(lián)并沒有在一個(gè)月的說明期內(nèi)向WTO組織就上述初裁結(jié)果提出上訴,因而WTO裁決中國(guó)應(yīng)該在2015年8月29日前開放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng),也即開放其他卡組織進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。
這也就是說,中國(guó)將必須在不到一年的時(shí)間之后放開“銀聯(lián)”市場(chǎng),而誰(shuí)做好了準(zhǔn)備,誰(shuí)就可能被銀聯(lián)化。
支付寶已經(jīng)在做各方面的準(zhǔn)備,只欠最后東風(fēng)
理論上說,支付寶無論客戶量,還是支付業(yè)務(wù)量,以及多年運(yùn)營(yíng)的成熟程度,當(dāng)仁不讓應(yīng)該擔(dān)當(dāng)起線上清算中心重任。當(dāng)然,支付寶想要成為一家轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu),還需要重拾線下的業(yè)務(wù),包括發(fā)卡、重新鋪設(shè)專用的POS機(jī)具、更嚴(yán)格的風(fēng)控、賬戶維護(hù)、對(duì)受理環(huán)境的改造都不可或缺。
其實(shí),2012年3月19日,支付寶曾宣布推出物流POS支付方案,原定計(jì)劃是在三年里投入5億元,對(duì)POS機(jī)投放量也將達(dá)到6萬(wàn)臺(tái),基本覆蓋一二三四線城市。這是支付寶首次布局線下支付,去年8月,借著一個(gè)“眾所周知”的原因,支付寶宣布退出了線下收單市場(chǎng)。
之后,支付寶也沒有徹底斷絕線下行動(dòng)。目前,已有全家、711、好德、可的、聯(lián)華等多家深耕長(zhǎng)三角地區(qū)的便利店及中小型商超正在成為支付寶通過掃碼付征戰(zhàn)線下支付的第一塊試驗(yàn)田。
在2014年9月15日,支付寶錢包與上海第一大出租車公司強(qiáng)生出租聯(lián)合宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作,強(qiáng)生出租旗下1.2萬(wàn)多輛出租車將全線支持支付寶錢包付款,一萬(wàn)多輛車進(jìn)行了車載終端顯示屏的改造,增加了顯示支付寶收款碼的功能。
不過,支付寶要想順利成為第二個(gè)銀聯(lián),還需要有兩個(gè)前提條件。按照專家們的分析,一是盡快進(jìn)入到央行線上支付系統(tǒng)內(nèi),央行給其提供強(qiáng)大結(jié)算跨行支付后盾作用,二是盡快開放上半年叫停的移動(dòng)終端線下掃描二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)。
支付寶成為第二個(gè)銀聯(lián)的可能性有多大?
對(duì)于支付寶來講,未來成為第二個(gè)銀聯(lián)的最大障礙還是在金融系統(tǒng)的博弈,如果在民營(yíng)資本開放的大背景下得到政策的準(zhǔn)入,顯然對(duì)于支付寶是極大的利好,也對(duì)阿里巴巴的未來發(fā)展注入新的活力。
但從目前的形勢(shì)看,支付寶已經(jīng)做好了前提的準(zhǔn)備,特別是支付寶并沒有隨著阿里巴巴集團(tuán)在美國(guó)上市,作為地地道道的內(nèi)資公司擁有非常好的先天條件。
下一步,如果進(jìn)一步開放支付寶的股東來源,并且吸收相關(guān)的金融資本進(jìn)入,特別是國(guó)有銀行和其他第三方支付平臺(tái)的入股,可能更會(huì)促進(jìn)支付寶未來銀聯(lián)化的進(jìn)程。
支付寶成為“銀聯(lián)”是福還是禍
首先,如果支付寶真的成為了銀聯(lián)第二,那一定不會(huì)是唯一的一家第三方支付企業(yè),將引起國(guó)內(nèi)支付結(jié)算領(lǐng)域的大變革,BAT誰(shuí)也不會(huì)缺席這一盛宴,江湖大戰(zhàn)在所難免。
其次,如果支付寶成為具有銀聯(lián)功能的結(jié)算體系,那支付寶的股東結(jié)構(gòu)一定會(huì)發(fā)生根本性的變化,也許馬云所說的“只要國(guó)家需要就獻(xiàn)給國(guó)家”也就變成了現(xiàn)實(shí),如此對(duì)阿里巴巴集團(tuán)的影響還需要具體觀察,很難說是好事還是壞事。
然后,支付寶成為銀聯(lián)之后,勢(shì)必會(huì)加強(qiáng)其安全性建設(shè),也等于是在支付企業(yè)中上升到了新的高度,肯定會(huì)強(qiáng)化支付寶的行業(yè)優(yōu)勢(shì)地位,甚至有優(yōu)勢(shì)變成主導(dǎo),這種行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)局面如何平衡將成為監(jiān)管方與阿里巴巴共同的難題。
最后,在支付領(lǐng)域,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也在不斷的沖擊既有格局,如果說支付寶已經(jīng)在PC端占據(jù)了牢不可破的優(yōu)勢(shì),但在移動(dòng)端還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到PC端的水平,不管是騰訊還是百度,都對(duì)其構(gòu)成嚴(yán)重的沖擊,地位未定之前是否合適成為“盟主”有待研究。
當(dāng)然,如果支付寶真的成為了第二個(gè)銀聯(lián),那就要借助阿里巴巴的力量走出國(guó)外去,形成對(duì)VISA、萬(wàn)事達(dá)等的替代才是真正的歷史任務(wù),讓中國(guó)的金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)的力量完成對(duì)世界金融體系的顛覆,這也許才是支付寶們的使命。
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