根據(jù)日前公布的數(shù)字，余額寶里的資金量已經(jīng)突破6000億，用戶數(shù)也突破1億，穩(wěn)坐國(guó)內(nèi)最大貨幣基金交椅，也成為世界第四大貨幣基金。與此同時(shí)，余額寶的收益率越來(lái)越低的，徘徊在4左右的年化收益率已經(jīng)遠(yuǎn)低于銀行的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)用戶的吸引力在降低，未來(lái)余額寶用戶會(huì)不會(huì)抽資而去呢？

上海市分行原副行長(zhǎng)最近說(shuō)，一旦市場(chǎng)發(fā)生波動(dòng)或政策變化，就會(huì)面臨極大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和擠兌風(fēng)險(xiǎn)。這樣的風(fēng)險(xiǎn)真的存在嗎？

余額寶用戶都不是投資人

有銀行業(yè)人士認(rèn)為，所有的投資人都很關(guān)注收益，既然各種金融理財(cái)寶寶們收益率下降很多，那么投資人一定會(huì)棄之如敝屐。不過(guò)，這位金融專家的看法可能偏頗了，因?yàn)椋鞣N金融理財(cái)?shù)挠脩舨⒎莻鹘y(tǒng)意義上的投資者。

根據(jù)余額寶公布的數(shù)據(jù)，人均持倉(cāng)不過(guò)5000元，而且多數(shù)用戶的金額不足這個(gè)數(shù)，而這種資金量顯然沒(méi)有能力參與動(dòng)輒5萬(wàn)說(shuō)10萬(wàn)起步的銀行理財(cái)，即便買股票也實(shí)在是太小打小鬧。

余額寶的用戶關(guān)注的并非所謂的高收益，當(dāng)然，在一定程度上，收益也確實(shí)是這些用戶的需求，余額寶用戶最關(guān)注的是自己隨時(shí)可動(dòng)用的資金也能夠獲得比銀行活期更高的收益，而這是此前中國(guó)老百姓沒(méi)有享受過(guò)的待遇。

對(duì)于很多老百姓來(lái)講，銀行存款沒(méi)有門檻，但銀行的活期存款利息幾乎可以忽略不計(jì)，定期存款又不方便使用，銀行的理財(cái)更是設(shè)計(jì)了各種各樣的入門限制，辦理起來(lái)十分麻煩。相對(duì)大額的資金可以通過(guò)銀行來(lái)進(jìn)行簡(jiǎn)單的理財(cái)，而小額的隨時(shí)可動(dòng)用的通過(guò)余額寶就成了非常理想的選擇。

邊消費(fèi)邊掙錢才是各種寶寶們的特點(diǎn)

不管是余額寶，還是其他互聯(lián)網(wǎng)公司的理財(cái)產(chǎn)品，或者最近電信運(yùn)營(yíng)商的寶寶，都是基于一個(gè)共同的理念，讓用戶在消費(fèi)的過(guò)程中可以讓閑散基金也得到收益。

在這方面，最為突出的就是電話費(fèi)。多少年來(lái)，老百姓預(yù)存的話費(fèi)從來(lái)都是被運(yùn)營(yíng)商無(wú)償?shù)恼加校m然運(yùn)營(yíng)商表示自己從來(lái)沒(méi)有用這筆錢做過(guò)投資贏利，但對(duì)于老百姓而言也沒(méi)有任何收益。因?yàn)閷殞殏兊某霈F(xiàn)，老百姓預(yù)存的話費(fèi)在沒(méi)有使用之前就可以得到比銀行活期還好的利息，而且絲毫不影響電話的使用，這何樂(lè)而不為？

據(jù)了解，余額寶對(duì)接的天弘基金正準(zhǔn)備推出一個(gè)“寶粉網(wǎng)”的平臺(tái)，定位于新型社交和金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面的下一步探索在于以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的方式，實(shí)現(xiàn)多樣化的理財(cái)需求和各種金融理財(cái)服務(wù)之間更精準(zhǔn)、更高效的對(duì)接，激發(fā)和滿足用戶更加多樣性的理財(cái)需求。

隨著時(shí)代的發(fā)展，80、90后即將成為財(cái)富的新承載者，這代人是在互聯(lián)網(wǎng)上長(zhǎng)大的，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式只是適應(yīng)了這一發(fā)展趨勢(shì)，而余額寶也是在合適的時(shí)機(jī)推出來(lái)的產(chǎn)品而已。

此外，與余額寶聯(lián)系的在一起在支付寶在不斷擴(kuò)大是所以范圍，從醫(yī)院看病到海外退稅，從停車收費(fèi)到生活廣場(chǎng)，這些支付場(chǎng)景構(gòu)成了余額寶生存的根基，因?yàn)橛囝~寶并非簡(jiǎn)單的投資理財(cái)，而是邊消費(fèi)邊掙錢。

余額寶只是鋪墊，滿意才付款將應(yīng)用到O2O領(lǐng)域

在中國(guó)，很多與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)O2O相關(guān)的消費(fèi)都存在難題，其中之一便是服務(wù)與消費(fèi)中的支付難題，這個(gè)問(wèn)題與中國(guó)電子商務(wù)之初非常相似。比如，我們都預(yù)想可以通過(guò)手機(jī)在路途中點(diǎn)餐，到店即可消費(fèi)，但飯店卻無(wú)法承諾爽約的損失，在線旅游中，我們可以通過(guò)網(wǎng)站安排行程卻擔(dān)心旅游質(zhì)量和服務(wù)。這些問(wèn)題未來(lái)都可以通過(guò)與余額寶相關(guān)的支付來(lái)完成。

據(jù)報(bào)道，余額寶正在籌備的下一個(gè)大動(dòng)作，不再局限于小額的、即時(shí)發(fā)生的支付，而是瞄準(zhǔn)了大額的、期限更長(zhǎng)的支付，比如旅游、汽車，甚至房產(chǎn)。往用戶的決策和購(gòu)買是同時(shí)進(jìn)行的，而現(xiàn)在通過(guò)余額寶資金凍結(jié)這個(gè)動(dòng)作，用戶可以將決策期拉長(zhǎng)。

那就是說(shuō)，如果你的余額寶里有資金，你可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)提前訂餐點(diǎn)菜，余額寶將這部分現(xiàn)金鎖定，你吃完之后在現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)支付即可，如果你爽約，可以按照約定的程序?qū)︼埖暧幸欢~度的補(bǔ)償。你去旅游，可以提前鎖定一定金額的消費(fèi)額度，等你旅游完成后按照評(píng)價(jià)付款。

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