央行就在兩會(huì)剛剛結(jié)束的第二天突然下文暫停網(wǎng)絡(luò)信用卡和二維碼線下支付，而兩會(huì)上各路官員是齊聲表態(tài)要支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的。這等于是，就在人們以為司機(jī)會(huì)踩油門的時(shí)候卻踩下了剎車，讓人們始料未及，連最嗅覺(jué)靈敏的資本市場(chǎng)都大受驚嚇。

不過(guò)，吃驚之余也會(huì)冷靜的看待，央行如此“倒行逆施”也應(yīng)該是無(wú)奈之舉，畢竟今年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭太猛，已經(jīng)讓傳統(tǒng)的金融體系無(wú)法承受，而最直接受到?jīng)_擊的就是央行非常看重的“銀聯(lián)”。

普通人會(huì)問(wèn)，銀聯(lián)是干什么的？如果我們看一下自己的銀行卡，只要卡號(hào)的開頭數(shù)字是“62”，那就與銀聯(lián)密不可分，至于銀聯(lián)那個(gè)平行四邊形的標(biāo)志，更是隨處可見(jiàn)。簡(jiǎn)單的說(shuō)，銀聯(lián)就是把銀行聯(lián)結(jié)起來(lái)的工具，如果沒(méi)有這個(gè)機(jī)構(gòu)，各家銀行之間會(huì)形成分割，資金流通會(huì)很不方便，用戶即便持卡也使用不便。

按照規(guī)矩一點(diǎn)的說(shuō)法，中國(guó)銀聯(lián)是中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用。中國(guó)銀聯(lián)已與境內(nèi)外超過(guò)400家機(jī)構(gòu)展開廣泛合作，全球銀聯(lián)卡發(fā)卡量超過(guò)38億張，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)遍布中國(guó)城鄉(xiāng)，并已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等境外140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

這樣看來(lái)，如果沒(méi)有銀聯(lián)，那銀行間就無(wú)法交易了？回答是否定的。銀聯(lián)并非是銀行卡生存的必然條件，只是促進(jìn)了交易的便利性，與銀聯(lián)類似的機(jī)構(gòu)包括萬(wàn)事達(dá)、VISA、運(yùn)通等，這些都是商業(yè)機(jī)構(gòu)，他們?cè)阢y行間組建一個(gè)組織，便于互聯(lián)互通，目的都是為了掙錢贏利。

網(wǎng)上公開信息顯示，截至2009年年底，銀聯(lián)境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶達(dá)157萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具達(dá)241萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)21.5萬(wàn)臺(tái)，分別是銀聯(lián)成立前2001年的10.5倍、10.5倍和5.7倍。2009年全國(guó)銀行卡跨行交易金額達(dá)到7.7萬(wàn)億元，是銀聯(lián)成立前2001年的83.7倍。銀行卡滲透率由2001年的2.7%上升到2009年的32%。銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸至境外90個(gè)國(guó)家和地區(qū)，已有10多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)正式在境外發(fā)行了當(dāng)?shù)刎泿诺你y聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。

銀聯(lián)怎么掙錢呢？根據(jù)金融業(yè)內(nèi)人士透露，這個(gè)手續(xù)費(fèi)被分成了三份，你的銀行卡所屬銀行拿走70%，提供POS機(jī)的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務(wù)”拿走20%，銀聯(lián)拿走10%。也就是說(shuō)你每刷一次卡，銀聯(lián)都會(huì)有一筆收入。

由此，我們知道，線下的銀行卡交易是銀聯(lián)的命根子，而騰訊、支付寶們把支付業(yè)務(wù)從線上拓展到線下，讓用戶使用掃描二維碼等方式來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，一旦完成，就會(huì)徹底打通支付鏈條，而且是完全拋棄銀聯(lián)，這等于是要干掉銀聯(lián)的節(jié)奏。如果銀聯(lián)僅僅是一家商業(yè)企業(yè)，那也就算了，可銀聯(lián)肩負(fù)的任務(wù)并不是支付那么簡(jiǎn)單。

首先，中國(guó)銀聯(lián)處于我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，各銀行通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。這就意味著，一旦銀聯(lián)倒下，整個(gè)銀行卡系統(tǒng)將出現(xiàn)問(wèn)題，而系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)才是監(jiān)管層最怕的。

其次，在建設(shè)和運(yùn)營(yíng)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國(guó)銀聯(lián)積極聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；中國(guó)銀聯(lián)肩負(fù)著和國(guó)外三大支付組織相抗衡的重任，而且是自有品牌的典范，國(guó)家有關(guān)部門有足夠的理由不能讓其倒下。

還有，中國(guó)銀聯(lián)還負(fù)有維護(hù)銀行卡受理市場(chǎng)秩序，防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)，這種責(zé)任還不是互聯(lián)網(wǎng)金融公司們能夠承擔(dān)的?；ヂ?lián)網(wǎng)公司只是利益的市場(chǎng)主體和一般的經(jīng)營(yíng)者，在現(xiàn)行體制下還不能承擔(dān)替換已經(jīng)成熟的金融系統(tǒng)管理的責(zé)任。

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在還不具備顛覆銀行卡的能力，也不具有替代銀聯(lián)的職能的條件，要想自己發(fā)行信用卡，還需要等待民營(yíng)銀行成立之后，必須通過(guò)銀聯(lián)的系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，至于二維碼的POS支付，更是需要在銀聯(lián)制定的游戲規(guī)則下生存。

在不久之前，很多互聯(lián)網(wǎng)媒體人都在嘲笑中國(guó)移動(dòng)的移動(dòng)支付用戶之少發(fā)展之差，但沒(méi)想到才過(guò)這幾天就輪到了互聯(lián)網(wǎng)公司自己。以中國(guó)移動(dòng)之強(qiáng)，第一個(gè)向銀聯(lián)發(fā)起挑戰(zhàn)，但經(jīng)過(guò)幾年斗爭(zhēng)之后，終于在2012年簽下了城下之盟，中國(guó)移動(dòng)將其移動(dòng)支付主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)合并至中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，并推出相應(yīng)SIM卡內(nèi)置、貼片機(jī)掛件三套解決方案。擁有雄厚特殊資源的中國(guó)移動(dòng)尚且如此，出身草莽的互聯(lián)網(wǎng)公司又能怎樣？

就目前的現(xiàn)實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司要逐漸學(xué)會(huì)在一些傳統(tǒng)行業(yè)里去順應(yīng)既定的游戲規(guī)則，不要凡事都想著去顛覆，特別是在傳統(tǒng)勢(shì)力非常強(qiáng)的如銀行、汽車、公用事業(yè)等領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司并不是無(wú)所不能的。

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