據(jù)人民日?qǐng)?bào)消息，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林日前接受采訪時(shí)透露，經(jīng)過(guò)反復(fù)論證和篩選，并報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，目前已確定5個(gè)民營(yíng)銀行作為試點(diǎn)的方案，分別由參與設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案的阿里巴巴、萬(wàn)向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營(yíng)資本參與試點(diǎn)工作。

完全徹底的民營(yíng)銀行的將深刻的改變中國(guó)金融市場(chǎng)的行業(yè)規(guī)則和發(fā)展方式，也將有效的促進(jìn)行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。另?yè)?jù)媒體消息，國(guó)內(nèi)首張?zhí)摂M信用卡下周將在支付寶錢(qián)包推出，這使得阿里巴巴小微金服的業(yè)務(wù)從小貸、理財(cái)、支付、保險(xiǎn)、基金再次擴(kuò)展到信用卡領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融將就此進(jìn)入嶄新的階段。

其實(shí)，民營(yíng)銀行并非新鮮事物，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有很多民營(yíng)性質(zhì)的銀行在運(yùn)營(yíng)，但這次的試點(diǎn)算是完全徹底的市場(chǎng)化，新成立的民營(yíng)銀行將真正由民營(yíng)資本設(shè)立并自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單的說(shuō)，這種新成立的銀行將完全由股東說(shuō)了算，經(jīng)營(yíng)行為完全依賴市場(chǎng)規(guī)則，同時(shí)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也將由自己承擔(dān)，這些銀行的儲(chǔ)戶也將承擔(dān)由此帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)后果。

當(dāng)然，這些民營(yíng)銀行將接受和國(guó)有商業(yè)銀行及其他各類(lèi)銀行一樣的監(jiān)管，比如，要有存款準(zhǔn)備金，要按照人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定行事，另外就是必須有合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃，即“生前遺囑”。

在這個(gè)名單中，最為引人注目的就是阿里巴巴和騰訊，這對(duì)最近到處捉對(duì)廝殺的冤家對(duì)手一起獲得了民營(yíng)銀行的試點(diǎn)資格，而看百度李彥宏在政協(xié)會(huì)上的發(fā)言，百度進(jìn)軍銀行業(yè)也在緊鑼密鼓的進(jìn)行中。幾家巨型的互聯(lián)網(wǎng)公司注定將會(huì)成為民營(yíng)銀行的主力軍與核心力量。

互聯(lián)網(wǎng)公司的資本合法拿到銀行牌照，對(duì)于這些公司來(lái)說(shuō)具有重要的意義：

1、將大大推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步穩(wěn)定長(zhǎng)期健康發(fā)展

前不久，小米公司與北京銀行簽署合作協(xié)議，雙方將在移動(dòng)支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制以及渠道拓展等多個(gè)方向探討合作。這并不是第一家銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合作的案例，在此之前，阿里巴巴“收購(gòu)”了天弘基金、騰訊與國(guó)金證券合作、百度與華夏銀行合作，等等，如果再向前推，中國(guó)移動(dòng)曾經(jīng)出資入股了浦發(fā)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流正在形成?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的民營(yíng)銀行成立后，這些合作將更為深化。

另外，在兩會(huì)召開(kāi)之前，銀行等金融部門(mén)的人士都在呼吁對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管，甚至喊出了要取締的口號(hào)，也傳出各大銀行不再接受余額寶等的資金協(xié)議存款等，但最終各方領(lǐng)導(dǎo)都表態(tài)不會(huì)取締但會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管。這次順利的開(kāi)啟自負(fù)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行試點(diǎn)，將給大的互聯(lián)網(wǎng)資本以合法的身份從事金融業(yè)務(wù)，也從制度上保證了這些公司此前兩年推出的多項(xiàng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的合法生存。

2、互聯(lián)網(wǎng)渠道將成為這些公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，徹底的“網(wǎng)上銀行”將變成現(xiàn)實(shí)

互聯(lián)網(wǎng)作為渠道非常便捷、高效和廉價(jià)，這樣可以在金融行業(yè)充分的催生長(zhǎng)尾效應(yīng)，促進(jìn)銀行的實(shí)體渠道實(shí)現(xiàn)功能上的變革，而互聯(lián)網(wǎng)思維更是會(huì)徹底改變金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式和行為慣例，等于是為中國(guó)的金融注入了一股新風(fēng)。銀行的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)受到的影響更大。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)說(shuō)，很可能在短期內(nèi)不會(huì)開(kāi)辦或很少開(kāi)辦實(shí)體營(yíng)業(yè)廳，而主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成所有的業(yè)務(wù)，這就是具有劃時(shí)代意義的純粹的“網(wǎng)上銀行”，老百姓足不出戶就可以辦理所有的業(yè)務(wù)。

于是，支付寶宣布將與中信銀行聯(lián)手發(fā)行100萬(wàn)張網(wǎng)絡(luò)信用卡。該信用卡只需通過(guò)支付寶錢(qián)包在線申請(qǐng)，無(wú)需個(gè)人收入、房產(chǎn)等證明，開(kāi)通后將根據(jù)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信用獲得幾百到幾萬(wàn)元的信用額度，可用于透支消費(fèi)。此舉降低了用戶申請(qǐng)門(mén)檻和銀行發(fā)行成本，又將掀起一場(chǎng)金融革命。

3、互聯(lián)網(wǎng)公司的業(yè)務(wù)鏈條被打通，小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司將實(shí)現(xiàn)共贏

據(jù)了解，民營(yíng)銀行四種經(jīng)營(yíng)模式分別是：“小存小貸”、“大存小貸”、“公存公貸”、“特定區(qū)域存貸款”。騰訊是“大存小貸”，即做一定限額以上的存款。阿里重點(diǎn)是“小存小貸”，基于自有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，主要服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的小企業(yè)客戶，偏重于服務(wù)社區(qū)民眾、小存小貸，業(yè)務(wù)范圍上將設(shè)定存款上限和貸款上限。

像阿里巴巴這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)具有比較完整的金融業(yè)務(wù)鏈條，只是缺少一個(gè)合法的銀行牌照，獲得牌照以后，無(wú)論是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取存款，推出新型理財(cái)產(chǎn)品，將余額寶類(lèi)的基金業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)連通，還是面向小微企業(yè)的銀行信貸、面向個(gè)人的信用支付，都會(huì)得心應(yīng)手。騰訊也將與京東合作，在支付、小企業(yè)信貸和消費(fèi)者金融上發(fā)力，那個(gè)京東的打白條算是有了新的玩法。這樣就會(huì)大大拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍和贏利能力，在于其他商業(yè)銀行的合作中也更具有話語(yǔ)權(quán)。

4、互聯(lián)網(wǎng)公司的金融類(lèi)業(yè)務(wù)將告別草莽時(shí)代

互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展起來(lái)，但相關(guān)的探索還在繼續(xù)，至今還沒(méi)有成熟的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)都在摸著石頭過(guò)河。阿里巴巴的余額寶成長(zhǎng)迅速，幾個(gè)月的時(shí)間已經(jīng)快達(dá)到萬(wàn)億的規(guī)模，開(kāi)戶數(shù)超過(guò)了運(yùn)轉(zhuǎn)幾十年的股市，但也面臨著各種各樣的質(zhì)疑，甚至有人高呼要取締余額寶。雖然取締是不現(xiàn)實(shí)的，但實(shí)實(shí)在在的加強(qiáng)監(jiān)管卻已經(jīng)箭在弦上。

相關(guān)的民營(yíng)銀行成立以后，很多業(yè)務(wù)會(huì)納入到銀行體系中去發(fā)展，金融監(jiān)管部門(mén)以后將合理合法的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司的金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，以前一些打擦邊球的做法會(huì)逐漸減少，互聯(lián)網(wǎng)金融將更為規(guī)范和健康，老百姓的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將更為安全。從長(zhǎng)期看，民營(yíng)銀行的組建將使互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)成為曇花一現(xiàn)的過(guò)眼煙云，騰訊阿里巴巴百度等的加入，一定會(huì)使金融創(chuàng)新更加豐富多彩和富有生命力。

附錄：參與試點(diǎn)的十家財(cái)富土豪身世【綜合各媒體的報(bào)道】

1、阿里巴巴，馬云：注冊(cè)資本為12.28億元人民幣。目前號(hào)稱是中國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)公司和世界第二大網(wǎng)絡(luò)公司，前身系馬云于1999年一手創(chuàng)立的網(wǎng)上貿(mào)易平臺(tái)。目前擁有阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶等商務(wù)、支付平臺(tái)，并通過(guò)阿里小貸公司涉足金融業(yè)務(wù)。

2、萬(wàn)向集團(tuán)公司，魯冠球：萬(wàn)向集團(tuán)公司成立于1990年，同樣位于浙江省杭州市，注冊(cè)資本4.5億元人民幣?，F(xiàn)為國(guó)內(nèi)汽車(chē)零部件業(yè)第1位，汽車(chē)行業(yè)第8位的公司。目前萬(wàn)向集團(tuán)公司旗下分為萬(wàn)向工業(yè)集團(tuán)、萬(wàn)向電動(dòng)汽車(chē)、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)、萬(wàn)向美國(guó)公司、萬(wàn)向財(cái)務(wù)公司，不僅旗下?lián)碛卸嗉疑鲜泄荆€擁有信托等多個(gè)金融牌照。

3、騰訊控股，馬化騰：目前在開(kāi)曼群島注冊(cè)，是中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)提供商。2012年?duì)I業(yè)額達(dá)到438.937億元人民幣。主要產(chǎn)品包括即時(shí)通訊軟件、網(wǎng)絡(luò)游戲、門(mén)戶網(wǎng)站、及近年興起的微信等。近年也開(kāi)始與銀河基金、國(guó)金證券等金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)深度合作。

4、深圳市百業(yè)源投資有限公司，朱保國(guó)：成立于1999年，注冊(cè)資本8000萬(wàn)元，辦公地點(diǎn)位于深圳南山區(qū)的健康元大廈，實(shí)際控制人正是創(chuàng)立健康元集團(tuán)業(yè)大亨朱保國(guó)，目前擁有健康元和麗珠集團(tuán)兩家上市公司，身價(jià)超過(guò)68億元人民幣。

5、上海均瑤（集團(tuán)）有限公司，王均金：創(chuàng)立于1991年，目前注冊(cè)資本2億元人民幣。已形成以航空運(yùn)輸和商業(yè)零售為主的的主營(yíng)業(yè)務(wù)，涉及教育、食品、高新科技等投資領(lǐng)域，旗下?lián)碛屑楹娇盏戎放坪蜕鲜泄敬髺|方（600327），2013年集團(tuán)總資產(chǎn)200多億元。

6、復(fù)星集團(tuán)，郭廣昌：于1992年創(chuàng)建，核心公司復(fù)星國(guó)際目前在香港聯(lián)交所上市（00656.HK）。復(fù)星系先后投資有復(fù)星醫(yī)藥、復(fù)地、豫園商城、建龍集團(tuán)、南鋼聯(lián)、招金礦業(yè)、海南礦業(yè)、永安保險(xiǎn)、分眾傳媒、Club Med、Folli Follie、復(fù)星保德信人壽等，目前管理資產(chǎn)超1500億元。

7、正泰集團(tuán)股份有限公司，南存輝：正泰集團(tuán)股份有限公司成立于1994年3月，注冊(cè)于浙江省樂(lè)清市（溫州轄），目前注冊(cè)資本15億元人民幣，創(chuàng)始人為南存輝，擁有年?duì)I業(yè)額超200億元的正泰電器，目前涉足清潔能源、智能電氣、股權(quán)投資三大業(yè)務(wù)板塊。

8、華峰集團(tuán)有限公司，尤小平：創(chuàng)辦于1991年5月，已發(fā)展成為一家以化工新材料為主，以金屬、金融、物流貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)為輔的大型民營(yíng)股份制企業(yè)，總資產(chǎn)155億元，旗下?lián)碛猩鲜泄救A峰氨綸。

9、天津華北集團(tuán)有限公司，周文起：位于天津，注冊(cè)資本2億元，是一家擁有天津市華北電纜廠、天津華南線材有限公司、天津大山銅業(yè)有限公司、天津華辰投資發(fā)展有限公司、天津金山電線電纜股份有限公司、天津華北創(chuàng)業(yè)小額貸款有限公司、天津華北集團(tuán)房地產(chǎn)投資有限公司等十多家公司和企業(yè)的大型集團(tuán)公司，固定資產(chǎn)超過(guò)幾十億元，年產(chǎn)值達(dá)百億元，創(chuàng)利稅數(shù)億元，是天津市北辰區(qū)支柱型企業(yè)。

10、廈門(mén)商匯聯(lián)合投資股份有限公司，2014年1月7日剛剛組建，主要發(fā)起人包括出廈門(mén)企業(yè)界眾多“大佬”，廈門(mén)首富柯希平、大洲集團(tuán)董事長(zhǎng)陳鐵銘、福信集團(tuán)總裁吳迪等。

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