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    互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將在何處下手?

    圍繞支付寶的一段取締風(fēng)波已經(jīng)畫上句號(hào),各監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)紛紛表態(tài),不會(huì)對(duì)余額寶們代表的互聯(lián)網(wǎng)金融采取斷然措施,而政府的工作報(bào)告也第一次提高了互聯(lián)網(wǎng)金融。但與此同時(shí),相關(guān)各方都在高喊要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管,一場(chǎng)監(jiān)管的大風(fēng)即將刮起。

    其實(shí),以阿里巴巴做支付寶的嚴(yán)謹(jǐn),余額寶從誕生那一天起就在接受嚴(yán)格的監(jiān)管。2013年6月17日,阿里互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”上線,中信銀行成余額寶唯一監(jiān)督行和托管行。這些顯然應(yīng)該是都符合基金管理規(guī)定的,之所以現(xiàn)在說(shuō)要加強(qiáng)監(jiān)管,應(yīng)該是余額寶們的發(fā)展速度超出了原來(lái)監(jiān)管層和金融機(jī)構(gòu)的預(yù)計(jì),沖擊之大,不得不籌劃新的監(jiān)管措施,而所謂的監(jiān)管,實(shí)質(zhì)上會(huì)是以監(jiān)管之名進(jìn)行的遏制。

    沒(méi)有沖擊就不會(huì)有限制,沒(méi)有沖突就不會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管,針對(duì)余額寶們的監(jiān)管,也最有可能在互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)中吸引力太強(qiáng)的地方入手。

    1、余額寶的天天收益,隨時(shí)取現(xiàn)最可能受限

    余額寶的隨時(shí)可以兌現(xiàn)非常有吸引力,這實(shí)質(zhì)上是對(duì)銀行的理財(cái)及活期存款最大的沖擊,因?yàn)榫褪沁@一點(diǎn)等于是用一種類似活期存款的方式對(duì)抗銀行具有一定期限的理財(cái)產(chǎn)品,銀行完全沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力,銀行的活期存款也沒(méi)有了競(jìng)爭(zhēng)力。監(jiān)管層很可能會(huì)強(qiáng)制要求余額寶們也必須設(shè)定理財(cái)周期。

    2、余額寶與支付寶的無(wú)縫鏈接通道被禁止

    與隨時(shí)取現(xiàn)相關(guān)聯(lián),余額寶與支付寶天然鏈接,可以直接消費(fèi)轉(zhuǎn)賬,這也是阿里巴巴的余額寶區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn),也吸引了大批網(wǎng)購(gòu)族,如果監(jiān)管層對(duì)這個(gè)進(jìn)行限制,點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的攻擊符合有打有壓的原則,也不會(huì)造成其他互聯(lián)網(wǎng)公司的太大反彈,最有可能被采用。

    3、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊?guī)模設(shè)限

    最近風(fēng)傳的消息是余額寶的開(kāi)戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)了幾十年的股市開(kāi)戶數(shù),資金規(guī)模已經(jīng)要趕上部分中小銀行,如此的宣傳,很可能是要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的規(guī)模設(shè)定限額,首當(dāng)其沖是余額寶,也許5000億,或者1萬(wàn)億,都有可能。

    4、對(duì)余額寶們的產(chǎn)品宣傳設(shè)審查

    監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)和銀行人士已經(jīng)多次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳方式和口徑等不滿,認(rèn)為有虛夸的嫌疑,還變相承諾用戶的最低收益,這些方法在銀行實(shí)際上也是見(jiàn)怪不怪,但人家沒(méi)印刷沒(méi)廣告,只是客戶經(jīng)理的口頭描述,所以互聯(lián)網(wǎng)上直接宣傳很容易被管制看中。

    5、以風(fēng)險(xiǎn)的名義要求余額寶們依銀行例交納準(zhǔn)備金

    余額寶的資金量太大,因?yàn)槲Φ膯?wèn)題也可能會(huì)出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn),如果資金量過(guò)大,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)連四大國(guó)有銀行都很難完全支援,因此,對(duì)余額寶們收取準(zhǔn)備金一直被銀行呼吁,現(xiàn)在的難題是,這種對(duì)基金強(qiáng)制交納準(zhǔn)備金的做法于法無(wú)據(jù),也不符合總理剛剛說(shuō)過(guò)的依法行政的原則。要征,需要先立法,或者給互聯(lián)網(wǎng)金融銀行身份,都很難辦。

    6、對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)

    余額寶是零門檻,1元就可以參與,而銀行的理財(cái)多數(shù)需要50000元起步,現(xiàn)在余額寶的戶均額度在6000元左右,如果監(jiān)管層提高余額寶的參與門檻,哪怕是提高到1000元,都會(huì)對(duì)參與熱情和參與人數(shù)造成嚴(yán)重影響。

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    2014-03-05
    互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將在何處下手?
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