如何證明你媽是你媽？這是個深奧的哲學(xué)命題，如同如何證明你是你一樣。當(dāng)然你可以從法律角度的出生證來證明，也可以用刑偵科學(xué)的DNA來證明，還可以通過親族的證明來達(dá)到目標(biāo)。但在社會生活的絕大多數(shù)場景下，這只是一個常識問題。

話說央媽有多個孩子，其中一個孩子是非銀行支付機(jī)構(gòu)（也就是通常所說的“第三方支付機(jī)構(gòu)”），出生于2010年，卒年無法預(yù)測。按照中國人的傳統(tǒng)，老幺總是最受寵愛。偏偏支付機(jī)構(gòu)卻不是親生的，而是央行根據(jù)市場發(fā)展情況，對支付寶等機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范才收編到央行旗下的。這一背景下，央行對非銀行支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范始終沒有找到感覺，要么放的太松，要么管的太緊。

近期，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》（簡稱《支付辦法》），對非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)范。引發(fā)社會關(guān)注的有多個焦點，其中爭議較大的是“開戶身份驗證”。

《支付辦法》第九條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實行實名制管理…按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗證?！?/p>

《支付辦法》第十六條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)為個人客戶開立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)按照下列要求根據(jù)客戶身份核實方式對個人支付賬戶余額的付款功能和交易限額進(jìn)行分類管理：(一)對于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式完成身份核實的個人客戶，以及支付機(jī)構(gòu)僅以非面對面方式核實身份，但通過五個(含)以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開立綜合類支付賬戶?！?/p>

上述規(guī)定被社會誤讀為辦理支付，需要有關(guān)部門開具五個證明，甚至有觀點認(rèn)為，需要通過居委會、公安、稅務(wù)等部門蓋章開具文件。

吳衛(wèi)明博士認(rèn)為，對于開具五種證明的說法，完全是誤解了央行規(guī)定身份驗證的初衷和認(rèn)可的方法。事實上，只要驗證方法是合法的，交叉驗證完全可以通過網(wǎng)絡(luò)便捷完成。

互聯(lián)網(wǎng)上的交叉驗證，絕非我們所理解的開具證明，而是利用有效、合法外部信息通過網(wǎng)絡(luò)完成的身份驗證。在《支付辦法》中，央行沒有說明交叉驗證的手段。吳衛(wèi)明博士理解，交叉驗證是一個法律上的證據(jù)判定規(guī)則，央行沒有規(guī)定，是把交叉驗證留給了第三方支付機(jī)構(gòu)去創(chuàng)新和嘗試。按照現(xiàn)有的技術(shù)手段，驗證方法有以下九大門類：

1、身份證號碼驗證

這種方法由客戶輸入身份證號碼，非銀行支付機(jī)構(gòu)通過公安的身份證識別系統(tǒng)驗證身份證號碼與客戶的姓名能夠匹配。

2、手機(jī)驗證碼驗證

支付機(jī)構(gòu)發(fā)送手機(jī)短信驗證碼，并由注冊用戶填寫驗證碼。吳衛(wèi)明博士認(rèn)為：這一方式，其實是利用了電信營業(yè)機(jī)構(gòu)開戶時預(yù)留的客戶身份證信息，與手機(jī)驗證碼形成匹配而實施的驗證。電信部門的柜臺人員，代替支付機(jī)構(gòu)完成身份證的審核。

3、電子郵箱驗證

通過給預(yù)留郵箱發(fā)送驗證鏈接，并以點擊鏈接方式繼續(xù)注冊。由于郵箱注冊沒有強(qiáng)制實行實名制，電子郵箱驗證的法律效力較弱。

4、銀行卡驗證

注冊時，支付機(jī)構(gòu)要求客戶綁定某張銀行卡。并要求客戶在注冊完成時，象征性支付幾元錢的款項至客戶在支付機(jī)構(gòu)開設(shè)的支付賬戶，以此確認(rèn)銀行卡的持卡人就是客戶本人。這一方式，其實是利用了客戶在銀行開戶時預(yù)留的客戶身份證信息。銀行的柜臺人員，代替支付機(jī)構(gòu)完成身份證的審核。

5、刷臉驗證、虹膜驗證及其他生物識別方式

客戶在攝像頭前刷臉，支付機(jī)構(gòu)通過第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)（需要公安身份信息系統(tǒng)配套）以圖形識別方式對客戶的臉部掃面數(shù)據(jù)與身份信息系統(tǒng)中預(yù)留的照片比對。虹膜驗證方法，在數(shù)據(jù)庫足夠豐富條件下，也可以嘗試。

6、指紋驗證

客戶通過終端設(shè)備按壓輸入指紋信息，支付機(jī)構(gòu)通過第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)（需要公安身份信息系統(tǒng)配套）以圖形識別方式對客戶的指紋數(shù)據(jù)與身份信息系統(tǒng)中預(yù)留的指紋信息比對。

7、電子簽名及數(shù)字證書驗證

支付機(jī)構(gòu)要求客戶使用其認(rèn)可的第三方電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)發(fā)放的數(shù)字證書，并在注冊過程中作出電子簽名，以此完成身份的驗證。第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過核發(fā)數(shù)字證書的方式，已經(jīng)驗證了客戶身份。支付機(jī)構(gòu)通過證書，即可識別客戶的真實身份。

8、利用其他網(wǎng)站信息驗證

比如通過微信號碼、QQ號、淘寶注冊號等進(jìn)行驗證。吳衛(wèi)明博士認(rèn)為：由于微信、淘寶等用戶在注冊時，已經(jīng)通過綁定銀行卡、手機(jī)驗證碼等方式完成過一輪身份交叉驗證。并且，在長期的消費、網(wǎng)絡(luò)支付場景中，客戶的身份已經(jīng)被鎖定。借用微信號碼、QQ號、淘寶注冊號等賬號進(jìn)行驗證也可以成為一種輔助方法。

9、利用電子身份證驗證

即公民的數(shù)字身份證，雖然當(dāng)前尚未推廣，但這種驗證，毫無疑問將是最為直接的電子驗證方式。

掌握了上述九大驗證方法，向央媽證明你是你，也就變得輕松易行了。

（作者聲明：歡迎轉(zhuǎn)載，敬請實名）

作者： 吳衛(wèi)明博士 上海市錦天城律師事務(wù)所合伙人

互聯(lián)網(wǎng)金融自由評論人，新金融的研究與踐行者，為新金融業(yè)者提供政策方向、法律的保障支持。法學(xué)碩士、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)（電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)方向）博士。對互聯(lián)網(wǎng)金融、資本市場、私募基金有深入研究。

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