近日，支付寶的手機(jī)APP端，開辟了一個(gè)十年賬單日記的功能，支付寶用戶能夠在系統(tǒng)中調(diào)出自己十年以來在支付寶上總的支出金額和理財(cái)收益金額。該功能中還包括對客戶五項(xiàng)實(shí)力分析的簡單模型，包括客戶的花錢分值、理財(cái)分值、人脈分值、管賬分值、信用分值。

微信朋友圈中曬賬單不斷，樂趣居多。然而，娛樂之外，阿里巴巴卻向我們展示了一個(gè)大數(shù)據(jù)金融的框架。

如果簡單分析支付寶十年賬單公開的這一簡單界面，至少可以達(dá)到如下的目標(biāo)：其一、信用評級。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)會通過內(nèi)部模型或聘請專業(yè)的評級機(jī)構(gòu)對客戶信用作出評級。然而，由于評級資料的限制，評級機(jī)構(gòu)的評級更多是在企業(yè)靜態(tài)資產(chǎn)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上作出的，缺乏動態(tài)的分析能力，導(dǎo)致評級往往會對投資者產(chǎn)生誤導(dǎo)。美國次貸危機(jī)中，評級機(jī)構(gòu)對次級債產(chǎn)品及其衍生品所作出的評級，就廣為詬病。而支付寶賬單這種大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的評級，則是在客戶長達(dá)十年的交易數(shù)據(jù)及交易行為中構(gòu)建信用評級的模型，是一種動態(tài)的分析模型，更具有參考意義。

其二、收入增長持續(xù)性的分析。通過十年的賬單分析，可以看出客戶十年中用于采購的產(chǎn)品分類、采購頻率、單筆支出金額等重要信息。從而可以看出客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及可能的收入水平，結(jié)合客戶年齡就可以判斷客戶未來的收入增長曲線，一次作為還款能力判斷基礎(chǔ)。

三、從理財(cái)數(shù)據(jù)中讀出客戶的金融資產(chǎn)狀況。余額寶是支付寶功能的延伸，客戶通過支付寶的支付金額是其信用能力的一種體現(xiàn)，而余額寶則更能體現(xiàn)客戶的金融資產(chǎn)實(shí)力。因此，理財(cái)數(shù)據(jù)也能成為判斷客戶信用能力和還款能力的重要指標(biāo)。

支付寶曬賬單，不僅僅是微信中的一種互動娛樂方式，更是展現(xiàn)大數(shù)據(jù)金融威力的一個(gè)案例。如果將這一事件與阿里巴巴集團(tuán)主導(dǎo)發(fā)起設(shè)立的浙江網(wǎng)商銀行結(jié)合在一起看，不難看出阿里巴巴集團(tuán)將大數(shù)據(jù)應(yīng)用與網(wǎng)絡(luò)銀行的思路和模式。

支付寶十年賬單所披露的信息，只是數(shù)億淘寶及天貓用戶巨量個(gè)人數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)中的冰山一角。而支付寶這次尚沒有披露淘寶和天貓商戶十年中的營業(yè)收入數(shù)據(jù)，如果將這些數(shù)據(jù)整合起來，相信對金融行業(yè)的信用分析會帶來更大的震動。

支付寶的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，只是大數(shù)據(jù)與金融結(jié)合的一個(gè)案例。

支付寶大數(shù)據(jù)與網(wǎng)上信貸結(jié)合，可能會打通銀行借貸活動與虛擬信用卡之間的通道，同時(shí)也展示了大數(shù)據(jù)應(yīng)用于銀行的廣闊前景。

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