在這一次的國慶假期前，90后網(wǎng)紅密子君吃空麥當勞事件引發(fā)了網(wǎng)友們的熱議。短短半個小時，這位90后網(wǎng)紅就吃光了25包薯條，隨后又吃下兩杯麥旋風，其瘋狂舉動引得四周食客紛紛圍觀拍照。那么，是什么刺激這位90后網(wǎng)紅如此瘋狂消費？

在直播的過程中，很多眼尖的小伙伴們發(fā)現(xiàn)密子君刷POS機的時候使用的是京東金融旗下產(chǎn)品“白條”，通過“白條閃付”在麥當勞可以享受買一贈一，這極大地刺激了密子君的消費欲望。京東金融旗下白條突然殺向麥當勞，這不禁讓我想起不久前馬云爸爸買下肯德基刷屏一事。

為何巨頭們紛紛都要在快餐上大做文章？

劉曠個人認為原因有三：

一、進軍餐飲消費金融市場

不論是螞蟻金服還是京東金融，兩大金融科技巨頭在消費金融的產(chǎn)品形態(tài)都非常相似。螞蟻金服其背后的基因還是依托于天貓、淘寶，然后在此基礎(chǔ)上發(fā)展了支付寶，再之后在支付寶的平臺上又推出了螞蟻花唄這類消費金融產(chǎn)品；京東金融其背后的根基同樣也是在京東商城，之后又推出了京東錢包、白條等系列金融產(chǎn)品。

餐飲作為當前國內(nèi)最大的一個消費市場之一，其市場規(guī)?？上攵?。根據(jù)國家統(tǒng)計局及行業(yè)公開數(shù)據(jù)，2015年餐飲業(yè)市場規(guī)模達到3.2萬億元，環(huán)比增長16%，而快餐消費又是整個餐飲市場最為重要的一個領(lǐng)域?？系禄望湲攧诜謩e作為快餐行業(yè)兩大超級連鎖店，螞蟻金服入股百勝中國（旗下包括肯德基）、白條與麥當勞達成戰(zhàn)略合作，其意圖都是想吃下餐飲這個龐大的消費金融市場。

二、借線下市場獲得更大突破

此前，京東金融旗下白條、螞蟻金服都是通過與線上電商、O2O服務平臺等達成戰(zhàn)略合作，從而擴大自己的消費金融布局。但是相比線上而言，線下是一個市場規(guī)模更大的消費市場，最為重要的是，當前線下的移動消費金融基本上還處于較為空白的狀態(tài)。

螞蟻金服入股百勝中國，也就是想在線下消費金融市場獲得更大的突破，不過目前白條邁出了更大的步子。此次白條推出的“白條閃付”不僅可以在肯德基消費，還可以在漢堡王、味多美、老佛爺、新光天地等全國800多萬家商戶、1900多萬臺銀聯(lián)閃付POS機上進行消費，并且支持Apple Pay、華為Pay、小米Pay等多款手機支付。

三、打造更便捷的線下支付消費體驗

此前，我們在線下進行透支消費必須要開通信用卡。不過信用卡一般申請周期較長，也需要提交一定的申請資料，而白條閃付只需要簡單提交姓名、身份證、銀行卡信息核驗身份后，就能夠在幾秒鐘內(nèi)開通使用。相比傳統(tǒng)的信用卡而言，這種直接用手機就可以透支消費的方式會顯得更方便快捷。

在京東金融、螞蟻金服推動下，消費金融也將變成快消品

今天，在京東金融、螞蟻金服的推動下，消費金融正在快速邁向每一個不同的細分市場。校園消費金融、旅游消費金融、租房消費金融、裝修消費金融……白條、螞蟻花唄們正在全速進軍所有的消費市場。

尤其是此次白條閃付上線之后，直接打通了全國800多家商戶，其涵蓋的消費市場領(lǐng)域可謂空前，這必然會全面帶動線下消費金融的發(fā)展。而白條閃付一秒鐘就能夠完成的線下消費支付，更是直接把消費金融變成了快消品。

對于快消品來說，速度、便捷自然是它不可缺少的兩大特點，也是消費者們追求快消品的兩大體驗。在這一次的十一黃金周中，很多用戶都用白條閃付進行了消費體驗。不過與支付寶和微信通過綁定的信用卡或者儲蓄卡進行支付消費不同，白條閃付是直接在銀聯(lián)閃付POS機上刷手機打“白條”，這完全吻合了速度、便捷等快消品特點。

白條閃付當前已經(jīng)走在了線下移動消費金融的前面，但是未來它仍然將會面臨來自螞蟻金服旗下的螞蟻花唄這個勁敵。盡管螞蟻花唄目前在線下消費場景布局上比白條慢了幾拍，但是它也正在加快線下消費場景的布局速度。

金融科技們將紛紛效仿白條閃付、螞蟻花唄，然玩轉(zhuǎn)消費金融并非想象中那么輕松

其實，除了京東金融、螞蟻金服之外，國內(nèi)很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺早已開始覬覦消費金融這塊大肥肉，但是他們都能像白條、螞蟻花唄那樣迅速占據(jù)一定的市場份額嗎？恐怕并沒有想象中的那么輕松，他們還需要破解多個難關(guān)，才有可能在這個巨大的市場中分到一杯羹。

難關(guān)一：征信問題

要通過一個手機APP就能夠輕松獲取每個用戶的精準征信報告，恐怕當前沒有幾個平臺能夠完全做到。當前國內(nèi)的征信體系并不完善，征信數(shù)據(jù)的覆蓋范圍非常窄，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺很難輕松獲得用戶的征信數(shù)據(jù)。京東金融在2015年初便已經(jīng)接入了央行征信系統(tǒng)，而白條依托于京東金融，又能借助京東商城等所積累的用戶消費數(shù)據(jù)，極大程度上解決了線上對用戶的征信審核問題，螞蟻花唄也能依托螞蟻金服旗下的芝麻信用作為重要數(shù)據(jù)參考。

難關(guān)二：風控問題

消費金融雖然透支額度都不大，但是一旦逾期不還累積較多，對于平臺而言是巨大的威脅，甚至在逾期規(guī)模達到一定的數(shù)量時，它還可能直接把平臺拖垮。但是白條、螞蟻花唄不同，他們依托于背后的京東金融、螞蟻金服，最拿得出手的就是他們的風控實力了。

難關(guān)三：連接問題

都想做消費金融，但是沒有消費場景，如何玩轉(zhuǎn)？白條最開始依托于京東商城，螞蟻花唄也依托于天貓、淘寶，在此基礎(chǔ)之上積累了相當規(guī)模的用戶之后，也就會有越來越多的平臺愿意與他們合作。這也就是為什么白條閃付能夠直接一次性打通全國800多萬個商家的最核心原因所在，關(guān)鍵還是在于他們的實力和用戶基數(shù)。

結(jié)束語

從90后網(wǎng)紅用白條吃空麥當勞、馬云爸爸買下肯德基兩大熱門事件可以看出消費金融的巨大市場潛力所在。而京東金融、螞蟻金服紛紛看中快餐行業(yè)，其意圖是想撬動這個萬億市值的線下消費金融市場，打造更便捷的線下消費金融用戶體驗。在白條閃付的推動下，消費金融正在成為一種新的快消品，它也會引來越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進軍線下消費金融市場，但是征信、風控、連接卻成為了擺在他們面前的三只攔路虎。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110

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