無(wú)論你是否感知，無(wú)論你是否認(rèn)可，當(dāng)下90后的大學(xué)校園人群（包括研究生）正成為一支消費(fèi)生力軍。

作為消費(fèi)者的90后，看似并不掙錢的他們面對(duì)的卻是一個(gè)物質(zhì)相對(duì)富足的時(shí)代，他們上小學(xué)就用互聯(lián)網(wǎng)，中學(xué)就有手機(jī)，消費(fèi)力不容小覷。

看不懂他們，就賣不出東西。誰(shuí)能洞悉并挖掘其內(nèi)心的真實(shí)消費(fèi)需求，誰(shuí)就能在商戰(zhàn)中有所斬獲。于是針對(duì)90后的校園分期消費(fèi)市場(chǎng)，如優(yōu)分期、趣分期等玩家開(kāi)始涉足這一領(lǐng)域。

但就在今年8月10日，優(yōu)分期成立和創(chuàng)金服集團(tuán)，進(jìn)行品牌戰(zhàn)略升級(jí)，切入非校園消費(fèi)金融領(lǐng)域。自此，和創(chuàng)金服開(kāi)始以校園消費(fèi)金融和非校園消費(fèi)金融兩條腿并行，借旗下優(yōu)分期和簡(jiǎn)單借款兩款產(chǎn)品完成從校園市場(chǎng)向非校園市場(chǎng)的延伸和拓展。

優(yōu)分期的此舉無(wú)疑讓校園分期這個(gè)市場(chǎng)再度沸騰。為何此時(shí)選擇向校園之外的市場(chǎng)挺進(jìn)？是原來(lái)的模式遇到了瓶頸，還是另謀新局？

1、游戲化管理和風(fēng)控，看的見(jiàn)的前景可期

早在2009年，銀監(jiān)會(huì)一紙禁令叫停了大學(xué)生信用卡，而多家銀行因壞賬率高，也曾經(jīng)陸續(xù)停發(fā)了校園信用卡，使大學(xué)成為了分期平臺(tái)爭(zhēng)相追逐的“跑馬場(chǎng)”。一方面，大學(xué)生信用卡被監(jiān)管叫停成為互聯(lián)網(wǎng)金融介入校園金融填補(bǔ)空白的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)發(fā)展為校園金融的創(chuàng)新發(fā)展提供的技術(shù)條件。校園金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化成為行業(yè)發(fā)展的必然選擇。

立足校園為學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)金融等分期消費(fèi)的產(chǎn)品主要分為三類：第一類，單純?yōu)閷W(xué)生提供微借款、理財(cái)業(yè)務(wù)，如針對(duì)貧困生提供短時(shí)間需要學(xué)費(fèi)支持的；第二類，主要針對(duì)想創(chuàng)業(yè)的學(xué)生，通過(guò)集資做一些小眾生意；第三類就是，針對(duì)想購(gòu)物的學(xué)生，如產(chǎn)品購(gòu)物分期還貸計(jì)劃。

成立于2014年6月的優(yōu)分期主要瞄準(zhǔn)第一類市場(chǎng)，其曾在校園市場(chǎng)深耕8年。最開(kāi)始，其是連接大學(xué)生用戶、資金出借方和商家的服務(wù)平臺(tái)，擁有線上商城、U基金、賺零花和生活服務(wù)等四塊主要業(yè)務(wù)。優(yōu)分期平臺(tái)對(duì)接業(yè)務(wù)鏈上下游，為上游合作方（金融機(jī)構(gòu)和商家）提供客戶渠道，為下游客戶（大學(xué)生）提供分期消費(fèi)及小額現(xiàn)金貸款信息服務(wù)。其首創(chuàng)了線上審核系統(tǒng)，簡(jiǎn)化了其他平臺(tái)線下認(rèn)證的繁瑣程序，用游戲化管理（培訓(xùn)、任務(wù)、積分、比賽四個(gè)體系）來(lái)管理和引導(dǎo)大學(xué)生們的行為。

截止目前，優(yōu)分期積累了近千萬(wàn)的校園用戶，2016年3月優(yōu)分期已實(shí)現(xiàn)盈利，躋身校園分期金融一線陣營(yíng)。當(dāng)學(xué)生用戶養(yǎng)成了良好習(xí)慣就形成了流量平臺(tái)入口，現(xiàn)在每年在校大學(xué)生3000多萬(wàn)，每年新增700多萬(wàn)，也就是說(shuō)10年之后，優(yōu)分期在理論上可能擁有超過(guò)1億大學(xué)生這個(gè)“超級(jí)入口”，潛在價(jià)值隨之凸顯。

可以說(shuō)，游戲化管理和全線上風(fēng)控是優(yōu)分期兩年的校園市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)拼殺的核心武器。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，很多消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)紛紛發(fā)展P2P業(yè)務(wù)，但和創(chuàng)金服集團(tuán)堅(jiān)決不涉足P2P，其所有的服務(wù)都是基于個(gè)人消費(fèi)的小額分散金融服務(wù)。

2、拓展校園外市場(chǎng)，場(chǎng)景化的謀局

任何行業(yè)，只有變化才是永恒。

隨著我國(guó)居民消費(fèi)水平的不斷提高，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念逐漸向信用消費(fèi)、超前消費(fèi)轉(zhuǎn)變，特別是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)形態(tài)出現(xiàn)，逐漸成為服務(wù)中小微客戶、提高金融資源配置效率的重要力量，大大刺激了金融消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力。

數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)消費(fèi)金融是個(gè)20萬(wàn)億的市場(chǎng)，目前只開(kāi)發(fā)了4萬(wàn)億，還有近八成市場(chǎng)待開(kāi)發(fā)，這無(wú)疑是一個(gè)巨大的紅利市場(chǎng)，有著巨大的商機(jī)。

優(yōu)分期CEO房平也表示，整個(gè)大的分期市場(chǎng)大概分三個(gè)階段。

“第一個(gè)階段，野蠻競(jìng)爭(zhēng)的階段，大家迅速入局混戰(zhàn)。最核心的是把你的風(fēng)控、市場(chǎng)團(tuán)隊(duì)和模式建好，有一定的流量，驗(yàn)證你的模式是否可行。這個(gè)過(guò)程需要大概一年時(shí)間。

第二個(gè)階段是競(jìng)爭(zhēng)效率階段，最核心的是資金的選擇。你獲取資金成本是否足夠低，運(yùn)營(yíng)是否足夠快，風(fēng)控系統(tǒng)是否足夠高。第三個(gè)階段，場(chǎng)景化。校園是一個(gè)大場(chǎng)景，切入足夠深。但在縱深過(guò)程中，還需要范圍更廣，需要更多的場(chǎng)景，就需要針對(duì)于非校園人群來(lái)做。”

也就是說(shuō)，如今行業(yè)的比拼到了第三個(gè)階段了。于是，優(yōu)分期迅速切入到校園之外的領(lǐng)地。幕后是優(yōu)分期做好一家公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的關(guān)鍵，其關(guān)鍵點(diǎn)是如何建立一套嚴(yán)密的系統(tǒng)來(lái)管理團(tuán)隊(duì)，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張。

為了拓展非校園消費(fèi)金融市場(chǎng)，2016年4月簡(jiǎn)單借款灰度上線，8月正式上線。簡(jiǎn)單借款是一款面向非校園人群的小額信貸產(chǎn)品，借貸金額100—5000元，借貸周期14至28天，針對(duì)的用戶群體主要是步入社會(huì)的白領(lǐng)和藍(lán)領(lǐng)階層，目的是解決他們短期資金短缺、周轉(zhuǎn)的問(wèn)題。

值得一提的是，此番優(yōu)分期之所以挺進(jìn)非校園市場(chǎng)，還有著自己的更大謀局，是為了場(chǎng)景化消費(fèi)金融的大盤(pán)子。

據(jù)易觀國(guó)際研究報(bào)告顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)火爆，交易規(guī)模約1400多億元人民幣，同比增長(zhǎng)444%。預(yù)計(jì)到2017年，市場(chǎng)交易規(guī)模將突破9000億元人民幣。作為一個(gè)爆發(fā)式增長(zhǎng)的藍(lán)海市場(chǎng)，這自然為優(yōu)分期帶來(lái)了利好。但消費(fèi)金融必須融合場(chǎng)景才能真正迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

據(jù)悉，未來(lái)和創(chuàng)金服集團(tuán)將推出和創(chuàng)匯金和年輪數(shù)據(jù)兩個(gè)基于消費(fèi)場(chǎng)景和大數(shù)據(jù)風(fēng)控的產(chǎn)品。

其中，和創(chuàng)金服圍繞在線教育、租房、旅游、醫(yī)療美容等不同的消費(fèi)場(chǎng)景，根據(jù)企業(yè)和用戶提供的數(shù)據(jù)資料，對(duì)用戶的消費(fèi)行為進(jìn)行風(fēng)控分析和信用評(píng)估，為企業(yè)和用戶提供從風(fēng)控到授信到資金供給的服務(wù)。

而年輪數(shù)據(jù)則是結(jié)合和創(chuàng)金服自身平臺(tái)和第三方合作機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，通過(guò)API和插件工具為個(gè)人和企業(yè)提供穩(wěn)定、高效、安全的數(shù)據(jù)產(chǎn)品和反欺詐評(píng)分等數(shù)據(jù)查詢服務(wù)。

這樣必將大大增加了優(yōu)分期的可想象空間。

同樣，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的各路大軍中，只有滿足了用戶不同的場(chǎng)景需求，才真正有發(fā)展的后勁兒。有業(yè)內(nèi)人士甚至指出，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的明天就是要跟著場(chǎng)景走，需要與具體場(chǎng)景直接對(duì)接、無(wú)縫融合，才能最終走得長(zhǎng)遠(yuǎn)。這樣，就需要千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)校園之外的消費(fèi)場(chǎng)景了。

說(shuō)白了，隨著跨界融合，用戶的需求和流量、金融服務(wù)場(chǎng)景日趨碎片化，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)隨之發(fā)生變化，場(chǎng)景化就是這些互聯(lián)網(wǎng)金融大玩家把金融的門檻降低，將互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷、便利等用合適的途徑提供給廣大的投資者和消費(fèi)者，并融入日常老百姓生活的方方面面。這是一個(gè)趨勢(shì)，也成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)角逐的一個(gè)落點(diǎn)。所以，目前，包括優(yōu)分期、趣分期等都這一方向上挺進(jìn)。

不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的場(chǎng)景化也需要建立在金融屬性穩(wěn)健的基礎(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)金融的場(chǎng)景融合玩法也非一蹴而就，這需要用戶習(xí)慣的日益養(yǎng)成和整體產(chǎn)業(yè)的日趨成熟。具體何時(shí)能有所大成？沒(méi)有3-5年時(shí)間，很難拿下來(lái)。

總之，如今剛剛誕生2年的優(yōu)分期能否在巨大的校園外市場(chǎng)走出一條康莊大道，還說(shuō)不好，但最起碼場(chǎng)景化的方向是對(duì)的，而且其畢竟在探索一條新路，從商業(yè)層面上看值得關(guān)注。

這一行業(yè)接下來(lái)將會(huì)是消費(fèi)場(chǎng)景的競(jìng)爭(zhēng)，阿里、京東、銀行都會(huì)參與進(jìn)來(lái)，這將進(jìn)一步考驗(yàn)期等這些平臺(tái)的生存能力。且看其接下來(lái)如何一步步發(fā)力，前行。

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