繼3月份微信提現(xiàn)收費之后,9月12日,支付寶也正式宣布將對個人用戶超出累計2萬元免費額度的提現(xiàn)業(yè)務收取提現(xiàn)金額的0.1%作為服務費。相對于微信的提現(xiàn)收費,支付寶本次實施的提現(xiàn)收費策略明顯對于用戶的影響更大些。這是因為,微信本身主打的是小額支付,大多數(shù)用戶在微信錢包中并不會留存太多資金,提現(xiàn)收費對用戶的影響較??;而支付寶則不同,它如今已成為很多用戶重要的大額資金存儲渠道,提現(xiàn)收費對大多數(shù)用戶來說影響還是蠻大的。當然,這些僅是用戶層面的影響,在行業(yè)內(nèi),大家討論的還是支付寶的這一提現(xiàn)策略,會不會引發(fā)用戶的擠兌?作為螞蟻金融重要的資金導流渠道,支付寶的提現(xiàn)策略會不會對螞蟻金融的業(yè)務產(chǎn)生重大影響?曾經(jīng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展超級驅(qū)動的支付場景是不是還依然發(fā)揮著舉足輕重的作用?
第三方支付紅利“示弱”
目前,螞蟻金服在完成B輪融資之后,整體估值已近600億美元。今年,從線上到線下,螞蟻金服在諸多場景中出現(xiàn):餐飲、超市、KTV、打車……除了支付寶沉淀下來的龐大的資金,螞蟻金服還同時擁有海量的用戶、詳細用戶行為數(shù)據(jù)等,從單一支付功能,到近乎全能的金融帝國,在這個成長過程中,支付寶作為第三方支付的這一功能起到了重要的渠道作用,它不僅為每項業(yè)務提供資金導入,還承載起“出口”的作用,盤活且推動了阿里整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展??梢哉f,螞蟻金服用自身的成功向業(yè)界展示了支付場景對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性。
如今,支付寶突然宣布提現(xiàn)收費,是不是螞蟻金服自毀“長城”呢?我想:并不是,而是支付場景對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性正在發(fā)生變化。這一點,從微信支付的崛起就可以見一斑。
2014年的春節(jié),一直覬覦互聯(lián)網(wǎng)金融的騰訊,以微信紅包的形式驟然殺入。馬云甚至將“微信紅包”的成功稱為“偷襲珍珠港”,并疾呼自己頭上的“天”要變了。其實我們認真分析,微信之所以能夠憑借“紅包”一舉擊破阿里多年來辛苦建立的支付場景壁壘,踏入互聯(lián)網(wǎng)金融,其原因總結(jié)起來主要有以下兩點:
第一:互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎是強大的客戶資源。騰訊從“搶紅包”活動中獲取的最大利益也是客戶資源的暴增,因為微信“新年紅包”提現(xiàn)必須綁定銀行卡。這讓騰訊得以迅速地將自己龐大的用戶群體遷移至其互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之上。第二:強社交下的互聯(lián)網(wǎng)金融服務需求被微信激發(fā)。依靠QQ和微信兩個強社交平臺,騰訊抓住了未來互聯(lián)網(wǎng)金融連接環(huán)節(jié)中的“人”這一端,進而構(gòu)建出了自己龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合發(fā)展的生態(tài)圈。
但還有一個重要的問題是,傳統(tǒng)銀行也在發(fā)力支付場景建設,移動端的開發(fā)也趨于成熟,從支付體驗上來看,其和第三方支付工具的差距已越來越小。另外,相對于第三方支付依靠傳統(tǒng)銀行的結(jié)算機制,傳統(tǒng)銀行的支付服務則使資金在銀行內(nèi)部封閉運作,極大地減少了資金流動成本。并且傳統(tǒng)銀行也已漸漸開始借助社交平臺且積累了龐大客戶群,一些創(chuàng)新服務如網(wǎng)點查詢、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、理財購買、無卡取款等功能正讓傳統(tǒng)銀行逐漸挽回相對于支付場景的劣勢。傳統(tǒng)銀行的逆勢上揚,給意圖基于支付場景的優(yōu)勢縱向切入互聯(lián)網(wǎng)金融領域的互聯(lián)網(wǎng)公司潑了一盆冷水,畢竟相對于金融服務早已完善的傳統(tǒng)銀行體系而言,互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢已不存在。從微信、支付寶紛紛迫于成本壓力提現(xiàn)收費,也不難看出,第三方支付所謂先服務后盈利的模式已經(jīng)難以為繼,互聯(lián)網(wǎng)金融迫切需要創(chuàng)新和技術變革來推動龐大“車輪”的滾滾向前。
技術驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的未來
盡管如今支付行業(yè)依然熱鬧,一批“新玩家”也正試圖從第三方支付切入到互金領域,如360意欲拿下第三方支付牌照、樂視首次公布金融生態(tài)及O2O戰(zhàn)略、滴滴正在尋找購買支付牌照……第三方支付市場正面臨越來越嚴重的分化,且相對于支付體驗來說,差異化特征也是日益同質(zhì)化,再加上傳統(tǒng)銀行體系的滲透,讓眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)試圖通過支付場景的建設來切入互聯(lián)網(wǎng)金融之路越走越窄。這也是為什么早就在支付市場布下棋子的BAT紛紛轉(zhuǎn)向金融科技的原因所在。
支付場景對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動作用正日益衰減,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也已經(jīng)脫離對支付場景的依賴,轉(zhuǎn)而更重視人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術可能帶給人們在金融服務中的便利體驗。螞蟻金服的螞蟻花唄、騰訊微粒貸、京東白條等等,早已進軍互聯(lián)網(wǎng)金融市場,為大眾提供小額貸款服務。而這些服務無不是通過大數(shù)據(jù)的積累來對用戶進行信用畫像,完全脫離了傳統(tǒng)借貸的復雜耗時授信模式。螞蟻金服和京東白條已經(jīng)可以根據(jù)大電商用戶的關系性數(shù)據(jù),來確定是否向貸款人放款以及放款的利率、額度、期限。
而和阿里、騰訊、京東相比,百度金融背后的技術儲備更是得天獨厚。本身就是技術驅(qū)動型企業(yè)的百度,不僅重視人才儲備,還兼有濃厚的研發(fā)文化,讓其在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術方面得以取得不斷的突破、領先。百度金融則吸收這些優(yōu)秀的基因,并將之用在金融科技的發(fā)展之上,孕育且驅(qū)動身份識別認證、大數(shù)據(jù)風控、智能投顧、量化投資、金融云等五大金融科技的發(fā)展。
雖然百度憑借手機百度、百度地圖、百度外賣、百度糯米、愛奇藝、攜程去哪兒、Uber等百度系及外部伙伴合作,已經(jīng)構(gòu)建起完整的支付生態(tài)閉環(huán),甚至在票務、外賣等場景中,百度錢包已成為增速最快的第三方移動支付工具。但百度金融似乎并沒有過度依靠支付場景的助力,而是選擇了一條差異化的技術路線:依托背后強大的百度技術基因,打造真正的金融科技公司。這是因為在BAT看來,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)進入下半場,依靠支付場景和用戶構(gòu)建的壁壘優(yōu)勢已不存在,互聯(lián)網(wǎng)不再是營銷和服務的一個簡單渠道,而應該是創(chuàng)新技術輸出的手段,這是金融科技的前景所在,也必是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的未來。所以百度金融利用人工智能等技術優(yōu)勢,升級傳統(tǒng)金融,并通過自我探索和開放合作的“雙路徑”實現(xiàn)金融科技的愿景,開放金融云為金融機構(gòu)輸出包括人工智能、安全防護、智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、IT系統(tǒng)、支付“六大技術能力”,真正實現(xiàn)普惠金融。
不管是微信提現(xiàn)的收費,還是如今支付寶提現(xiàn)的收費,甚至百度金融堅守的技術驅(qū)動理念,都可以看出BAT三家都已從支付場景爭奪的鏖戰(zhàn)之中解脫出來,開始真正探索并布局未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。三家都已認識到,支付場景已非未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關鍵所在,紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融科技,即代表大家都認識到,金融科技才是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的制勝點,其強調(diào)的技術賦能金融其實只是開端,技術讓金融更好地服務和推動商業(yè)和生活才是真正發(fā)展的方向。
作者:何帥 微博:@小編也瘋狂 微信訂閱號:小編也瘋狂
(id:xiaobianyefengkuang)專注科技硬件、互聯(lián)網(wǎng)分析評論、電商研究
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