最近和一些創(chuàng)業(yè)者聊天，發(fā)現(xiàn)他們普遍存在緊急墊資的尷尬，金額多在20-30萬元左右，VC融資不容易，銀行貸款手續(xù)繁瑣，時間也太長等不起，不知該如何解決是好。

一位從事VR的創(chuàng)業(yè)者對筆者表示，他不久前向某國有銀行申請一筆30萬貸款，放款少則5-7個工作日，多則半月，還需提供身份證、戶口簿、婚姻狀況證明、房權證、抵押物、收入來源和收入證明等等一大堆材料，從資料準備到貸款審批完至少需要1個月。

如此漫長而冗雜的申請貸款體驗，對急需貸款的大量創(chuàng)業(yè)者來說，無疑是難以承受之痛，創(chuàng)業(yè)者融資更需利率低、風險小，放款快的專業(yè)貸款工具，當下興起的手機貸或許能成為可行的解決方案之一。

創(chuàng)業(yè)融資≠向VC要錢

眾所周知，當下中國銀行業(yè)服務水平和放款效率，很難滿足大部分創(chuàng)業(yè)者融資需求，銀行信貸審核方式長期較為保守，通常需要抵押、擔保和質押等硬資產(chǎn)要求，很少采用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、用戶維度和信用審核方式，導致不少信用良好，但缺乏資產(chǎn)屬性的大量創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體被拒之門外。

當下銀行貸款產(chǎn)品設計也被公認為過于“標準化”，缺乏個性化產(chǎn)品思維。比如不少創(chuàng)業(yè)者只需3個月的50萬元墊資，但不少銀行只提供最低期限半年的100萬貸款，不僅造成浪費，也給創(chuàng)業(yè)者增加額外的利息成本。

此外，當前創(chuàng)業(yè)者的融資渠道，長期被固化為向VC要錢，他們奔波于中關村創(chuàng)業(yè)大街，參加各種創(chuàng)業(yè)路演活動，以期博得VC們的青睞，實現(xiàn)自己創(chuàng)業(yè)夢，卻忽視其他信貸工具的價值。

京東CEO劉強東曾建議創(chuàng)業(yè)者融資優(yōu)先考慮銀行貸款，實在不行再考慮VC，因為VC成本全世界最高。當前創(chuàng)業(yè)者以拿到數(shù)千萬美元融資為榮，殊不知將來需要10倍、100倍還給投資人，創(chuàng)業(yè)者不要把眼前融資視為自己財富和成功，而是一種負擔和壓力。

銀行長期難以滿足創(chuàng)業(yè)者融資需求，倒逼創(chuàng)新貸款平臺解決市場痛點。宜人貸（借款端）、螞蟻花唄、微粒貸，飛貸等成為當下主流手機貸款工具，創(chuàng)業(yè)者通過以上貸款平臺獲取資金，與傳統(tǒng)的借貸模式相比資金籌集速度更快，短則當天就能實現(xiàn)融資，飛貸手機APP甚至聲稱5分鐘即可完成借款申請，最高可貸30萬元，也可定制融資額度。

銀行 VS 手機APP貸款服務對比

與傳統(tǒng)金融機構貸款相比，手機貸款平臺用戶不必前往營業(yè)廳、也無需提交大量材料，等待半個多月批款，再次貸款也不再需要重新提交材料等，幫助用戶節(jié)約大量的時間成本，提升貸款的使用效率和放款質量，算是多贏。

天使投資或存變數(shù)？

目前國內的手機貸款APP處于關鍵洗牌期內，無論是投資者還是融資企業(yè)，在進行選擇時都需要考察清楚，看其是否使用第三方支付平臺進行資金托管，由于部分APP使用資金池模式，融資資金很容易被偷偷轉移或投入到其他的項目中，對投資人和融資企業(yè)都將會帶來不小損失。

據(jù)了解，宜人貸、螞蟻花唄、微粒貸，飛貸等都采用第三方支付的方式，對融資者的資金進行保管，使用第三方支付平臺進行資金托管，意味其不會直接接觸融資資金，可在一定程度保證融資資金安全。比如飛貸的資金來源于銀行等金融機構，其在GMIC大會定義手機APP貸款的五大標準：全線上、大額度、開放性、隨借隨還、動態(tài)化。

在大額度和開放性方面，螞蟻花唄、借唄及微粒貸都是面向自己的目標用戶，并不對所有人開放，額度也偏低，大多數(shù)人能拿到的額度通常只有幾萬，而飛貸面向所有人開放，并且額度高達30萬。

相比動輒數(shù)百位，上千萬級VC來說，手機APP貸款提供的額度還不大，比如飛貸APP最高提供30萬元貸款，最長使用24個月，可能算不得大手筆，但對大量處于初創(chuàng)階段創(chuàng)業(yè)者周轉貸款，或是啟動種子資金，30萬卻能解決不少燃眉之急，甚至是不可或缺的救命錢。

筆者認為，宜人貸、螞蟻花唄、微粒貸，飛貸等手機貸款平臺當下提供的融資服務，雖只能滿足創(chuàng)業(yè)者短期內的貸款需求，但由此開創(chuàng)的新型貸款服務和理念，在普惠金融日漸成熟之際，助力創(chuàng)業(yè)者融資渠道更加多元和便捷，VC行業(yè)尤其天使、種子投資游戲規(guī)則未來存在不小的變數(shù)。（完）

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